№ 2-1439/2024

22RS0011-02-2024-001241-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Изембаевой А.А.,

при секретаре Гаманюк В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от *** за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) в размере 591 984,76 руб., из которых 357 015,68 руб. - сумма основного долга, 39 415,82 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 163 709,98 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 31 843,28 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 119,85 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 391 580 руб. Процентная ставка по кредиту - 22.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391 580 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 350 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 41 580 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). 

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела и Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 995,57 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 163 709,98 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на *** задолженность заемщика по договору от *** составляет 591 984.76 руб., из которых: сумма основного долга - 357 015,68 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 39 415,82 руб.; убытки байка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 163 709,98 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности —31 843,28 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, извещен в установленном порядке. Представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которого просит о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд и отсутствия доказательств уважительности причин пропуска срока.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 391 580 руб. (сумма к выдаче/к перечислению 350 000,00 руб., страховой взнос на личное страхование 41 580,00 руб.). Срок возврата кредита - 60 процентных периодов, процентная ставка 22,90%.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 10 995,57 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ***, последующие платежи в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору.

Подпись заемщика в разделе «подписи» означает, что он получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены в тарифах по банковским продуктам по кредитному договору (действуют с ***): за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500 руб.; больше 2-х календарных месяцев – 1000 руб., больше 3-х календарных месяцев – 2000 руб., больше 4-х календарных месяцев – 2000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500 руб. ежемесячно с момента просрочки. 

Как следует из условий договора, являющихся составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты, и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.Графиком платежей определен порядок оплаты задолженности по договору.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, тарифами по банковским продуктам, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

ООО «ХКФ Банк» принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме.

Заемщик в свою очередь согласился со всеми условиями договора, обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) и ответчиком не оспаривалось.

*** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок в течение 30 календарных дней с момента направления требования, о чем указано в исковом заявлении и представленном Банком расчете убытков. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ***, представленному Банком, задолженность заемщика по договору составляет 591 984,76 руб., из которых 357 015,68 руб. - сумма основного долга, 39 415,82 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 31 843,28 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 163 709,98 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты).

Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия кредитного договора.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ч.ч.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция высказана в п.7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанную позицию высказал Верховный суд Российской Федерации в определении от 19.05.2020 №38-КГ20-1, и применил ее к кредитному договору, где возврат денежных средств также осуществляется ежемесячными платежами, указав, что срок исковой давности по платежам со сроком наступления после предъявления требования подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, исполнение обязательств предусмотрено по частям путем внесения ежемесячных платежей. 

Последний платеж в счет погашения задолженности произведен ФИО1 ***, просрочки платежей допущены ответчиком начиная с ***, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, судом установлено, что истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы основного долга у ответчика, направив в адрес ответчика соответствующее требование.

Из искового заявления следует, что *** Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок через 30 календарных дней с момента направления требования (т.е. до ***).

Данное обстоятельство также следует из представленного Банком расчета задолженности, согласно которому *** Банком выставлена к погашению оставшаяся сумма основного долга, начисленные проценты и неустойка (штраф), а также произведен расчет убытков в размере суммы задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении условий договора начиная с даты выставления требования *** по дату последнего платежа, предусмотренного графиком ***.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что факт выставления требования о досрочном возврате долга признается истцом, поскольку положен в основу иска, при этом не оспаривался ответчиком по делу, суд с учетом оценки совокупности представленных по делу доказательств приходит к выводу, что указанные обстоятельства свидетельствуют о выставлении такового требования самим Банком со сроком исполнения до ***.

С учетом изложенного, суд принимает во внимание объективную информацию, содержащую сведения о сроке досрочного возврата кредита (отраженную в исковом заявлении, представленном расчете), в связи с чем, приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с ***.

С настоящим иском в суд истец обратился лишь ***. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности ко всем платежам, в том числе и к досрочно истребуемой сумме, о применении которого заявлено ответчиком, на момент обращения в суд с настоящим иском в суд истцом пропущен.

Ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «ХКФ Банк» не заявлено и не представлено.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении истцом действий, которые в силу положений ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации, свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд полагает необходимым в удовлетворении требований отказать.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 144, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ) к ФИО1 ( ) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Изембаева 

Мотивированный текст решения изготовлен 27.04.2024.