Дело №2-83/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

с. Н. Усмань 28 мая 2020 г.

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего: Андреещева Л.А.,

при секретаре: Ельшиной С.П.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании стоимости услуг, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

12.12.2019 ФИО1 обратилась в Новоусманский районный суд к ПАО «ВТБ 24» с иском, в котором, с учетом уточнений, просил исключить его из числа участников программы коллективного страхования, а также взыскать стоимость услуг, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

В своем заявлении истец указал, что 12.02.2018 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 806 452 рублей на срок 60 месяцев и при его оформлении он также заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» (3 лицо по делу), подписав заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Лайф+». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составила 106 452 рубля и была уплачена им в полном объеме из кредитных средств в день заключения договора. На следующий день истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате вышеуказанной суммы, но получил образец заявления об отказе от договора страхования в адрес страховой компании. В свою очередь, 3 лицо по делу отказалось расторгать договор по тем основаниям, что между ними (истцом и 3 лицом) он не заключался. С учетом изложенных обстоятельств, истец в соответствии со ст.958 ГК РФ, а также норм Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», просит суд исключить его из числа участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, а также взыскать с ответчика сумму страховой премии 106 452 рублей, неустойку в таком же размере, компенсацию морального вреда 20 000 рублей и штраф (л.д.2-6,102-106).

В качестве 3 лица истец указал ООО СК «ВТБ Страхование».

В период с 15 апреля по 20 мая 2020 года производство по делу было приостановлено до отмены ограничений Постановления Президиума Верховного Суда Российской Федерации и Президиума Совета судей Российской Федерации от 18.03.2020.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования по изложенным в иске обстоятельствам.

В ходе рассмотрения спора он пояснял, что в 2018 году обратился к ответчику за получением кредита в размере 700 000 рублей, в банке пояснили, что он будет предоставлен при условии страхования жизни и здоровья истца, стоимость договора составит 106 000 рублей, но по его желанию договор страхования может быть расторгнут. Согласившись с условиями ответчика, истец подписал все документы, подготовленный банком договор, где была указана сумма кредита в размере 806 000 рублей, а на его банковскую карту были перечислены 700 000 рублей. На следующий день истец обратился к ответчику по вопросу о расторжении договора страхования, но там ему рекомендовали обратиться по этому поводу в страховую компанию, что он и сделал, заполнив полученный от ответчика бланк заявления. Через несколько недель от 3 лица по делу пришел письменный отказ. 

Представители ответчика и 3 лица в судебное заседание не явились, но суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку представитель банка просил об этом в своем заявлении, а представитель страховой компании о причинах неявки суд не уведомил.

При этом представитель ответчика в своих письменных возражениях, а также в предыдущих судебных заседаниях, указывал, что банк требований истца не признает. Он пояснял, что оказанная банком истцу при заключении кредитного договора услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования, была предоставлена на основании добровольного волеизъявления самого истца, о чем им было составлено соответствующее заявление. В данном случае истец поручил банку за соответствующую плату обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному ранее между ответчиком и 3 лицом, путем включения в число участников этой программы. Истец был ознакомлен работником банка с условиями страхования и также ему было разъяснено о возможности ознакомиться с ними самостоятельно на сайте ответчика. Размер услуг банка за подключение истца к программе страхования составил 21 290 рублей, а оставшаяся сумма в виде страховой премии перечислена позже 3 лицу по делу как страховщику. После предоставления истцу кредита, тот не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы в размере 106 452 рублей (л.д.44-46). 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из содержания представленных сторонами документов следует, что 01.02.2017 между ответчиком и 3 лицом по делу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор коллективного страхования за №, где последний является страховщиком, банк страхователем, а застрахованным является физическое лицо, указанное таковым в заявлении на включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Программой страхования является перечень условий страхования в рамках Страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательства за предусмотренную договором плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая (пункт 1.2.). Пунктом 5.3. этого договора предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бардеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором. Согласно п.5.7. договора, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д.47-50).

Также установлено, что 12.02.2018 между сторонами по делу был заключен кредитный договор за № по условиям которого, ответчик по делу предоставил истцу сумму кредита в размере 806 452 рублей с уплатой процентов за пользование по ставе 18,992% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а последний обязался возвратить заемные средства с процентами к этой дате путем внесения ежемесячных в соответствии с согласованным графиком (л.д.7-14).

Кроме того, в тот же день истцом был подписан бланк заявления в адрес ответчика о включении его в число участников программы по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и 3 лицом по делу, где банк указан страхователем, ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком, а истец по делу застрахованным лицом. В этом заявлении также указано, что стоимость услуг банка составляет 106 452 рублей, из которых: 21 290,40 рублей вознаграждение банка, а 85 161,60 рублей - возмещение затрат банка на оплату страховой премии и указанную сумму (106 452 рублей) истец поручает банку в тот же день перечислить со счета, открытого на его имя, в счет платы за включение в число участников программы страхования (пункты 1,4 заявления). В п.2 заявления также записано, что до оформления этого заявления до истца доведена информация об условиях страхования, а также возможности самостоятельно с ними ознакомиться на сайте банка (л.д.15.16).

14.02.2018 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования от 12.02.2018, где просил вернуть уплаченные 106 452 рублей, приобщив копию договора (л.д.17).

В письменном ответе от 15.02.2018 страховая компания сообщила истцу, что правовых оснований для возврата ему страховой премии не имеется, так как между ними (истцом и 3 лицом по делу) договор страхования не заключался, его (истца) страхование было осуществлено в рамках заключенного между банком и страховой компанией договора коллективного страхования и для отключения от программы страхования, истцу следует обратиться с соответствующим заявлением в банк (л.д.18).

Фактически данное письмо было отправлено в адрес истца по делу по почте лишь 27.02.2018 и получено им 09.03.3018 (л.д.109). 

Не признавая требований истца, сторона ответчика также ссылается на то обстоятельство, что он (истец) с заявлением об отказе от договора страхования обратился не в банк, а к 3 лицу по делу, что противоречит условиям страхования. 

Суд не может согласиться с указанными доводами ответчика по следующим основаниям.

Право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии предусмотрено указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Согласно представленных ответчиком Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия), который является приложением к заключенному между ответчиком и 3 лицом по делу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ договору коллективного страхования за №, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1.).

Следовательно, присоединения истца к программе страхования с внесением соответствующей платы, является имущественный интерес истца как заемщика, и поэтому его следует считать страхователем по данному договору.

Кроме того, в соответствии с п.6.1.3. Условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.1.3.).

В п.6.2. указано, что при прекращении страхования в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение определенного времени со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (л.д.53,90 об.). 

По мнению суда, из содержания данного пункта Условий однозначно не следует, что с этим заявлением застрахованный обязан обратиться только к страхователю. 

Сам факт обращения истца 14.02.2018 к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования свидетельствует об отказе от участия в программе коллективного страхования.

Суд полагает, что по состоянию на 14.02.2018 ответчиком по делу не были совершены какие-либо действия по обеспечению страхования истца, поскольку из содержания письма 3 лица по делу от 21.01.2020 следует, что страховая премия в отношении застрахованного истца поступила на его расчетный счет лишь 26.03.2018 (л.д.980).

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченные 106 452 рублей.

Вместе с тем, заявленные истцом требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как доказательств обращения с заявлением об отказе от договора, истец суду не представил.

РУКОВОДСТВУЯСЬ: ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования и взыскать в его пользу с Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) стоимость услуг в размере 106 452 рубля.

Оставшиеся требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отклонить.

Решение может быть обжаловано через райсуд в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца.

Судья: