Дело № 2-2616/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.,

при секретаре Бурнусузян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

18 июля 2017 года

гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратился в суд с требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), в настоящее время АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно заявлению ответчик просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет (далее - СКС) для осуществления расчетов с использованием карты.

Подписав заявление, ответчик ФИО1 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы, с которыми ответчик был ознакомлен до заключения договора и указанное заявление.

Согласно п. ### Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в Банк заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, Банк выдает клиенту карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

**.**.**** ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM ### с кредитным лимитом 800 000 (восемьсот тысяч) рублей и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета 23 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день, являющийся датой фактического возврата кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения клиентом задолженностей на условиях льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода (п.### Правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п### Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. ###) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга). Решением кредитного комитета размер неустойки снижен до 20 % годовых.

В соответствии с п. ### Правил Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы обязательного ежемесячного платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа доводится до клиента в выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование просроченной задолженности по основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. ### Правил обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами ### Правил предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня Платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п. ### Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном Тарифами Банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.

Ответчиком в нарушение п.п. ### Правил пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и договором. 

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в размере 883948,06 рублей, в том числе:

- основной долг – 651557,48 рублей;

- просроченный основной долг – 148379,68 рублей;

- проценты на основной долг – 68964,27 рублей;

- проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых – 4740,72 рублей;

- неустойка на просроченный основной долг – 10305,91 рублей,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12039,48 рублей.

При обращении Банка с исковым заявлением к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору расчет задолженности был произведен по состоянию на **.**.**** В связи с тем, что ни одной из сторон в судебном заседании не было заявлено о расторжении кредитного договора, его условия продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

Таким образом, за период с **.**.**** по **.**.**** начислены:

- проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 222429,70 рублей;

- проценты на просроченный основной долг из расчета 23% годовых – 451007,80 рублей;

- неустойка на просроченный основной долг - 454329,72 рублей;

- сумма периодической комиссии – 6000,00 рублей.

Размер задолженности ответчика по состоянию на **.**.**** составляет 1133767,22 рублей.

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитной карте ### в размере 1133767,22 рублей, в том числе:

- проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 222429,70 рублей;

- проценты на просроченный основной долг из расчета 23% годовых – 451007,80 рублей;

- неустойка на просроченный основной долг - 454329,72 рублей;

- сумма периодической комиссии – 6000,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по кредитной карте ###, начисляемые на основной долг по ставке ... % годовых, начиная с **.**.**** по день фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» госпошлину в размере 13868,84 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности на исковых требованиях настаивала. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривал факта заключения кредитного договора с истцом, а также получения денежных средств по кредитному договору, заявил ходатайство о применении положений ст. 333 ГПК РФ и снижения суммы неустойки.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), в настоящее время АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно заявлению ответчик просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет (СКС) для осуществления расчетов с использованием карты.

Подписав заявление, ответчик ФИО1 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы, с которыми ответчик был ознакомлен до заключения договора и указанное заявление.

Согласно п. ### Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в Банк заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, Банк выдает клиенту карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

**.**.**** ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM ### с кредитным лимитом 800 000 (восемьсот тысяч) рублей и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета 23 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день, являющийся датой фактического возврата кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения клиентом задолженностей на условиях льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода (п.### Правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п.### Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. ###) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга). Решением кредитного комитета размер неустойки снижен до 20 % годовых.

В соответствии с п. ### Правил Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы обязательного ежемесячного платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа доводится до клиента в выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование просроченной задолженности по основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. ### Правил обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами ### Правил предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня Платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п. ### Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном Тарифами Банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.

Ответчиком в нарушение п.п. ### Правил пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и договором. 

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в размере 883948,06 рублей, в том числе:

- основной долг – 651557,48 рублей;

- просроченный основной долг – 148379,68 рублей;

- проценты на основной долг – 68964,27 рублей;

- проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых – 4740,72 рублей;

- неустойка на просроченный основной долг – 10305,91 рублей,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12039,48 рублей.

При обращении Банка с исковым заявлением к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору расчет задолженности был произведен по состоянию на **.**.**** В связи с тем, что ни одной из сторон в судебном заседании не было заявлено о расторжении кредитного договора, его условия продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

Таким образом, за период с **.**.**** по **.**.**** начислены:

- проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 222429,70 рублей;

- проценты на просроченный основной долг из расчета 23% годовых – 451007,80 рублей;

- неустойка на просроченный основной долг - 454329,72 рублей;

- сумма периодической комиссии – 6000,00 рублей.

Размер задолженности ответчика по состоянию на **.**.**** составляет 1133767,22 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму неустойки.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из материалов дела, истец при подаче иска, пользуясь предоставленным правом, в исковом заявлении снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором.

Вместе с тем, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и еще большего уменьшения размера неустойки, а именно суд считает возможным снизить неустойку на просроченный основной долг до 1000,00 рублей, поскольку из приобщенных ответчиком документов следует, что причиной неисполнения решения суда и обязательств по договору послужило то обстоятельство, что ответчик проходил длительное лечение в связи с тяжелым соматическим заболеванием, исключающим возможность работы ответчика. 

Поскольку в силу положений ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере 651557,48 рублей и сумму просроченного основного долга 148379,68 рублей по ставке 23 % (двадцать три процента) годовых, начиная с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

С учетом существа постановленного решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска - в сумме 13868,84 рублей, подтвержденные приобщенным к материалам дела платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по договору о кредитной карте ### от **.**.**** в размере процентов за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** на сумму основного долга в размере 222429,70 рублей, проценты, начисленные за период с **.**.**** по **.**.**** на просроченный основной долг в сумме 451 007,80 рублей, неустойку на просроченный основной долг в сумме 1000 рублей, сумму периодической комиссии в размере 6000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 13868,84 рублей, а всего 694306,34 рублей (шестьсот девяносто четыре тысячи триста шесть рублей,34 копейки).

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 651557,48 рублей (шестьсот пятьдесят одну тысячу пятьсот пятьдесят семь рублей, 48 копеек) и сумму просроченного основного долга 148379,68 рублей (сто сорок восемь тысяч триста семьдесят девять рублей, 68 копеек) по ставке 23 % (двадцать три процента) годовых, начиная с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита. 

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н.А. Савинцева 

Решение в мотивированной форме составлено 26.07.2017 года.