Дело № 2-825/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 года г. Череповец

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Слягина И.Б.,

при секретаре Артемук Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в его обоснование, что 

<

дата> между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

№>, одновременно ею было написано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к указанной программе составила 

<

данные изъяты>, которая состоит из комиссии за подключение в число участников программы в размере 

<

данные изъяты> и страховой премии в размере 72692 рубля. Данные расходы были оплачены за счет кредитных средств.

<

дата> года в Банк ВТБ 24 (ПАО) Череповецкий ОО № 11 было вручено письменное заявление об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии. Также, 

<

дата> в ООО СК «ВТБ Страхование» было отправлено аналогичное требование. В своем ответе ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении требования по тем основаниям, что непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Обязанность по возврату страховой премии ответчиками не исполнена. Размер неустойки на день подачи искового заявления (

<

дата>) составляет 139568,65 рублей. Неправомерными действиями ответчика по неисполнению обязанностей по возврату страховой премии истцу был причинен моральный вред, выраженный в страданиях и переживаниях по поводу нарушения ее гражданских прав, который оценивает в размере 5000 рублей.

Просила взыскать с надлежащего ответчика в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 72692 рубля, неустойку в размере 139568,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

Представитель истца – по доверенности ФИО3 размер исковых требований уменьшил в части взыскания уплаченной страховой премии, просил взыскать с надлежащего ответчика 72532,76 рублей (72692 рубля - 159,24 рублей - пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора с 

<

дата> года по 

<

дата> года, то есть 4 дня). Суду пояснил, что до настоящего времени никаких выплат ответчиками не производилось, страховой случай по договору страхования не наступил. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) – ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. За счет кредитных средств Банком своевременно была перечислена страховщику страховая премия в полном объеме. Истец отказалась от договора добровольного страхования 

<

дата> путем подачи в Банк соответствующего заявления со всеми необходимыми документами. В тот же день Банком направлено указанное заявление с прилагаемыми документами страховщику. Страховщик получил корреспонденцию 

<

дата> года. Сумма премии, подлежащая возврату, сторонами по договору коллективного страхования не устанавливалась. Считает произведенный представителем истца расчет подлежащей возврату страховой премии правильным. Страховщик не возвращал страхователю сумму страховой премии. Истец была должным образом проинформирована об условиях дополнительной услуги по страхованию, выразила добровольное желание подключить услугу страхования. Указание Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования, по которым страхователем является Банк. Просил в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ 24 отказать. Полагает, что надлежащим ответчиком по делу является ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Указал, что истец заключила договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» в рамках участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, документы, представленные в судебное заседание, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям и в следующем размере. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

№> о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев, размер ПСК: 18,995% годовых. 

При заключении кредитного договора ФИО2 согласно ее заявлению включена в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 

<

данные изъяты>, которая состоит из комиссии за подключение в число участников программы в размере 

<

данные изъяты> и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 72692 рубля. Срок страхования с 

<

дата> по 

<

дата>. 

В соответствии с Указанием № 3854-У от 20.11.2015 Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На официальном Интернет сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в разделе «Период охлаждения» (т. 1 л.д. 148-149) содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения – это период времени (5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало. 

Согласно п. 8 Указания № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка РФ, информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия должна быть возвращена в рок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе договора страхования.

<

дата> ФИО2 направила в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» письменное заявление с прилагаемыми документами об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страхового случая в период действия договора страхования не наступало. 

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Доводы ответчиков о добровольности участия в программе страхования в данном случае правового значения не имеют, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено право клиента отказаться от его исполнения в установленный в нем срок по иным обстоятельствам (период охлаждения). 

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии ФИО2 соблюдены. 

Суд полагает надлежащим ответчиком по делу ООО СК «ВТБ Страхования», поскольку из письма страховщика от 

<

дата> № 

<

№> следует, что страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме (т.1 л. д. 153). Пунктом 5.7 договора коллективного страхования №ХХХХ от 

<

дата> года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) обязанность по возврату страховой премии возложена на Страховщика (т.1 л. д. 161-168). Из пояснений представителя Банка ВТБ 24 в судебном заседании следует и не опровергнуто собранными по делу доказательствами, что до настоящего времени Страховщик свои обязательства по возврату премии не исполнил.

Оснований для удовлетворения исковых требований к Банку ВТБ 24 (ПАО) суд не усматривает.

В связи с вышеизложенным исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 72532,76 рублей подлежат удовлетворению.

Указанный расчет подлежащей возврату страховой премии ответчиком не оспорен, по запросу суда ответчик свой расчет не представил. 

Согласно Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа.

Согласно расчету истца, размер неустойки за период с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 139568,65 рублей. Расчет судом проверен.

При взыскании неустойки суд учитывает, что исходя из абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованы, но с учетом несоразмерности размера неустойки, письменных возражений представителя ответчика, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает необходимым ее снизить до 10 000 рублей. 

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 41516,38 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2975,98 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 в возврат страховой премии 72532 рубля 76 копеек, неустойку в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 41516 рублей 38 копеек, а всего взыскать 124549 рублей 14 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также в удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ФИО2 отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет государственную пошлину в сумме 2975 рублей 98 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Б. Слягина

Согласовано

Судья Череповецкого районного суда И.Б. Слягина