Дело: № 2-45/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тарногский Городок 7 апреля 2017 г.

Тарногский районный суд Вологодской области в составе судьи Игошкиной О.В.,

с участием: 

представителя истца КПК «Капитал +» ФИО1,

ответчика ФИО2,

при секретаре Решетниковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КПК «Капитал +» к ФИО2 о расторжении договора потребительского займа и взыскании задолженности по договору займа в сумме 257644 р.72 к. и по встречному исковому заявлению ФИО2 к КПК «Капитал +» о признании недействительными условий договора займа о членских взносах, недействительным соглашения об уплате членских взносов к договору займа, зачете сумм в уплату долга

У С Т А Н О В И Л:

Кредитный потребительский кооператив «Капитал +» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора потребительского займа и взыскании задолженности по договору займа в сумме 257644 р.72 к. В обоснование исковых требований указали, что 6 апреля 2015 г. ФИО2 была принята в члены потребительского кооператива «Капитал +» и в этот же день с ней заключен договор потребительского займа на сумму.. ..... р. со сроком возврата до 06.04.2017 г. Однако от заемщика не поступило ни одного платежа в погашение займа. В соответствии с п.4 Договора денежные средства выдаются на условиях оплаты 36% годовых, на основании п.13 при просрочке исполнения очередного платежа по займу заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного платежа по ставке 0,1 % в день за каждый день просрочки. В соответствии с п.19 пайщик уведомлен об обязанности внести членский взнос, в соответствии с «Положением об условиях и порядке предоставления займов членам потребительского кооператива «Капитал +».

Просят расторгнуть договор потребительского займа денежных средств от 06.04.2015 г. между КПК «Капитал +» и ФИО2 Взыскать с ФИО2 в пользу КПК «Капитал +» задолженность по договору в размере 100000 р., проценты в размере 61645 р. 72 к., членские взносы в размере 95999 р., госпошлину в порядке возврата в сумме 5776 р., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 р.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском о признании недействительными условий договора займа, дополнительного соглашения от 6 апреля 2015 г. об уплате членских взносов к договору займа, и применения последствий недействительности сделки. В обоснование исковых требований указала, что договор заключен на кабальных условиях - в договоре указана полная стоимость кредита - 112, 57% годовых, тогда как ЦБ РФ установил ставку 36,498 % годовых для потребительских кредитов с суммой займа выше 100000 р. на срок выше года; в п.4 договора указаны проценты - 48 %, что также выше процентов, установленных ЦБ РФ. Кроме того, не подлежат взысканию членские взносы в сумме 95999 р., т.к. из содержания и условий договора о предоставлении займа, дополнительного соглашения, графика платежей следует, что размер членских взносов рассчитан в виде оплаты пользования займом и установлен как проценты в день от суммы текущей задолженности по договору займа, что не соответствует положениям Закона о кредитной кооперации, указанная сумма не соответствует сумме займа. Условий о досрочном погашении суммы займа договор не содержит. Не согласна с начисленными процентами за период пользования займом, просит учесть ранее уплаченную ею сумму. Полагает, что сумма за юридические услуги несоразмерна объему работ, и в случае взыскания с неё процессуальных издержек, просит их снизить.

Просит признать недействительными условия договора займа в части полной стоимости кредита, процентной ставки, условия о внесении членских взносов и применить последствия недействительности сделки. Признать недействительными условия дополнительного соглашения от 6 апреля 2015 г. о размере паевого взноса и порядке его уплаты и применить последствия сделки. В удовлетворении исковых требований КПК «Капитал +» о досрочном расторжении договора займа, взыскании основного долга 100000 р., членских взносов 95999 р., процентов 61645 р. 72 к., процессуальных издержек отказать.

В судебном заседании представитель истца КПК «Капитал +» (ответчик по встречному иску) ФИО1 исковые требования поддержал, уточнив, что просит взыскать с ФИО2 в пользу КПК «Капитал +» задолженность по договору в размере 100000 р., проценты в размере 61645 р. 72 к., членские взносы в размере 95999 р., госпошлину в порядке возврата в сумме 5776 р., и пояснил, что ответчик является членом кооператива, с ней был заключен договор займа, срок оплаты кредита 6 апреля 2017 г., установлен график платежей, и заключено соглашение об уплате членских взносов от 6 апреля 2015 г., установлен график платежей. До настоящего времени, к погашению кредита ответчик не приступала, уважительных причин в обосновании неуплаты кредита не представила. Денежные средства выданы ФИО2 исходя из 36% годовых, расчет задолженности произведен, исходя из этого процента. В договоре была допущена техническая ошибка, указано 48%, вместо 36 %. Также в графике платежей в графе проценты ошибочно указана итоговая сумма 95 999 р.98 к. Членские взносы, указанные в соглашении от 6 апреля 2015 г., являются обязательными членским взносами, их уплата предусмотрена Положением об уплате членских взносов, поэтому они подлежат взысканию. Довод встречного искового заявления о полной стоимости кредита не может быть принят во внимание, поскольку в соответствии с Указаниями Банка России от 18.12.2014 г. в данный период ограничение значения полной стоимости кредита не применялось. Доказательств того, что в погашении кредита ответчик перечислила 2000 р. в КПК «Капитал+» не представила. Просит удовлетворить исковые требования КПК «Капитал+», оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется, просит отказать во встречном иске.

Ответчик ФИО2 (истец по встречному иску) пояснила, что признает исковые требования в части расторжения договора потребительского займа, признает сумму основного долга в размере 100000 руб. и проценты по займу в сумме 61645 р.72 к., исходя из 36% годовых, с учетом оплаченной суммы 2000 р. Долг по кредиту не заплатила из-за отсутствия денежных средств. В части членских взносов полагает сумму завышенной. Встречные исковые требования поддержала в части требований о признании недействительными условия договора займа от 6 апреля 2015 г. в части членских взносов и соглашения от 6 апреля 2015 г. к договору займа от 6 апреля 2015 г. об уплате членских взносов, и поддержала в части требований зачета внесенных 2000 руб. в счет уплаты займа. Не отрицает, что данные денежные средства она переводила на счет частного лица, а не кооператива. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из содержания статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 6 апреля 2015 г. на основании заявления ФИО2, собранием членов правления кооператива она принята в члены КПК «Капитал +», внесена в реестр членов кооператива.

6 апреля 2015 г. между КПК «Капитал +» и ФИО2 заключен договор потребительского займа В15-5Ф/16, сумма займа.. ...... р., срок действия договора 24 месяца, с 6.04.2015 г. по 6.04.2017 г. Договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по займу. Количество платежей -25, размер первого платежа - 2367,12 р., размер последнего - 100591,78 р., что отражено в графике платежей, размер последнего ежемесячного займа включает в себя платеж по основному долгу и оплату начисленных процентов. Платежи могут осуществляться внесением наличных денежных средств в кассу займодавца по месту заключения договора либо безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет займодавца в банке отделения № 8638 Сбербанка РФ. п. 13 Договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день за каждый день просрочки от суммы неисполненного обязательства.

В договоре указано, что полная стоимость займа на момент заключения договора 112,57 % годовых.

В соответствии со ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 18.12.2014 г. № 3495-У, в период с 1 января по 30 июня 2015 г. не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Договор заключен 6 апреля 2015 г., то есть в период, когда ограничение по полной стоимости кредита не применялось. 

КПК «Капитал +» свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита в размере.. ... р. платежным поручением № 147 от 07.04.2015 г. на счет заемщика ФИО2 №.. ....

23.12.2016 г. в адрес ФИО2 направлена претензия, в которой указано, что она не выполняет обязательств по договору, по состоянию на 23.12.2016 г. общая сумма долга составляет 257644,72 р., в т.ч. основной долг - 100000 р., проценты за пользование займом - 61645,72 р., членские взносы - 95999 р. Общая сумма задолженности составляет 257644 р.72 к. Предложено в течение десяти дней с момента получения претензии погасить задолженность и в пятидневный срок явиться для расторжения договора потребительского кредита. 

Ответа на претензию не поступило. Указанная в претензии сумма задолженности и предъявлена к взысканию истцом в судебном порядке, расчет приложен.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6 Договора займа и графика платежей следует, что сумма займа не распределена по месяцам, а должна быть уплачена единовременно в последний месяц кредитования. 

Ежемесячно ФИО2 должна была уплачивать проценты по займу, основной долг (займ) должен быть уплачен 6 апреля 2017 г., то есть договором не было предусмотрено возвращение займа по частям. 

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела срок уплаты займа и процентов по нему наступил, однако задолженность по кредиту ФИО2 не погашена. 

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Согласно п. 10 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительских займов из Фонда финансовой взаимопомощи КПК «Капитал+», процентная ставка займа на потребительские нужды составляет 36 % в год.

Представитель КПК «Капитал +» в судебном заседании пояснил, что в п. 4 Договора допущена опечатка, вместо 36 % указано 48%, расчет процентов и задолженности произведен из 36% годовых.

Это подтверждается представленными документами, проценты, подлежащие взысканию с ФИО2 истцом рассчитаны из 36% годовых. Поэтому суд полагает, что указание в п.4 Договора на 48%, вместо 36 % годовых, является технической ошибкой (опечаткой).

Сама ответчик ФИО2 в судебном заседании расчет задолженности по процентам, исходя из 36 % годовых в сумме 61645 р.72 к. не оспаривала и признала исковые требования в части процентов и основного долга в размере 100000 р., однако просила учесть ее встречные требования по зачету 2000 р., утверждая, что она производила платеж в погашение суммы займа и представила справки о состоянии вклада по счету №.. .... 

Вместе с тем, данные документы не подтверждают, что сумма 2000 р. от 15 июля 2015 г. внесена и списана со счета ФИО2 в погашение займа. 

Кроме того, согласно п. 8, 9 договора исполнение обязательства предусмотрено внесением наличных денежных средств в кассу займодавца по месту заключения договора или путем внесения денежных средств на расчетный счет займодавца в банке Отделения №8638 Сбербанка РФ. Займодавцем по договору займа является КПК «Капитал +», в договоре указаны реквизиты кооператива.

Сама ФИО2 не отрицает, что сумму 2000 р. она перечислила счет частного лица, а не на счет займодавца КПК «Капитал+». Однако кредитные обязательства у ответчицы имеются перед КПК «Капитал+», никаких доказательств (соглашений, договоров и т.д.) того, что лицо, которому она перевела деньги, является уполномоченным (доверенным) лицом КПК «Капитал+», имеющим право на получение на свой счет выплат задолженности по кредитным обязательствам, не представлено. 

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований КПК «Капитал +» в части взыскания суммы основного долга в размере 100000 р., и процентов за пользование займом в сумме 61645 р. 72 к. и отказе во встречных исковых требованиях о зачете 2000 руб. в счет уплаты долга. 

Относительно исковых требований о взыскании членских взносов в сумме 95999 р. и встречного иска о признании недействительным условий договора займа и соглашения к договору займа об уплате членских взносов суд исходит из следующего.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется Федеральным законом N 190-ФЗ от 18.07.2009 г. "О кредитной кооперации", в соответствии с п. 6 и п.7 ч. 3 ст. 1 взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Согласно Уставу КПК «Капитал +» от 26.09.2013 г., действовавшему на момент предоставления займа ФИО2, раздел 3 п. 3.1 имущество кооператива принадлежит ему на праве собственности и состоит из Паевого фонда и Фонда развития, п.3.1.1 паевой фонд формируется за счет паевых взносов членов Кооператива и направляется на осуществление деятельности, предусмотренной Уставом кооператива. Размер паевого взноса не может быть менее 300 р. Согласно раздела 5 граждане, желающие вступить в члены кооператива, подают в Правление кооператива заявление о приеме в члены кооператива и становятся кандидатами в члены. После вынесения Правлением Кооператива решения о принятии в члены кооператива и установлении срока для внесения паевого взноса, кандидат должен уплатить паевой взнос в размере и в сроки, установленные правлением кооператива. В п. 5.5 Устава, изложены обязанности члена кооператива, в частности: член кооператива обязан вносить паевой взнос, выполнять решения общего собрания кооператива и органов кооператива, своевременно возвращать займы, покрывать образовавшиеся убытки кооператива посредством дополнительных взносов. 

п.4.5 Устава установлено, что к исключительно компетенции Общего собрания членов КПК «Капитал+» (далее КПК) относится утверждения Положения о порядке формирования и использования денежных средств КПК, о договорах, заключаемых кооперативом, а также иных положений о деятельности КПК. 

Согласно п.2.1 Положения о членских взносах КПК «Капитал+» от 30.06.2014 г. членские взносы – средства, вносимые членом Кооператива в целях обеспечения Уставной деятельности Кооператива.

п.2.2 данного Положения предусматривает возможность установления обязательных и дополнительных членских взносов. 

Обязательные членские взносы - взносы, уплачиваемые членами кооператива на протяжении всего членства, являются фиксированными и не зависят от объемов потребляемых услуг. Размер обязательных членских взносов устанавливается на год. Каждый член кооператива должен внести ежегодный обязательный членский взнос до 31 января соответствующего года. Вновь принимаемые члены кооператива уплачивают обязательный членский взнос из расчета количества месяцев до конца года, включая месяц вступления (п.2.4, п. 2.8).

Дополнительные членские взносы - взносы, уплачиваемые членами кооператива пропорционально объемам, срокам и интенсивности потребления каждым членом кооператива услуг финансовой взаимопомощи. Нормативы оплаты дополнительных членских взносов определяются правлением дифференцированно по условиям предоставления заемных средств и сберегательных услуг. Дополнительные членские взносы уплачиваются членом кооператива ежемесячно за пользование заемными средствами кооператива, предоставляемыми члену кооператива из Фонда финансовой взаимопомощи в размере от 1 до 7,5% от суммы полученного займа в соответствии с Положением об условиях и порядке предоставления займов членам КПК «Капитал+», если иное не установлено Правлением кооператива (п. 2.6, п.2.11).

Вместе с тем согласно п.9 ст.1 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации", дополнительный взнос - членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 4 статьи 116 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Ст.116 ГК РФ утратил силу с 01.09.2014 г. Положения утратившей действие статьи закреплены в ст. 123.3 ГК РФ « Обязанность членов потребительского кооператива по внесению дополнительных взносов» - в течение трех месяцев после утверждения ежегодного баланса члены потребительского кооператива обязаны покрыть образовавшиеся убытки путем внесения дополнительных взносов. В случае невыполнения этой обязанности кооператив может быть ликвидирован в судебном порядке по требованию кредиторов.

То есть, взыскание дополнительных взносов возможно при установлении наличия убытков кооператива и не могут быть связаны с уплатой займа.

В соответствии с п. 19 Договора займа пайщик уведомлен условие об обязанности внести членский взнос в размере 95999,98 р., определенном в соответствии с «Положением об условиях и порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива «Капитал +». Членский взнос погашается пайщиком в рассрочку, не позднее последнего числа каждого месяца, соответствующего периода кредитования. Причитающиеся суммы платежей в погашении рассрочки по внесению членского взноса, справочно, отражены в специальном разделе графика платежей.

Имеется график погашения рассрочки по внесению членских взносов, даты платежей совпадают с графиком погашения займа.

Согласно п. 2.19 Положения об условиях и порядке предоставления займов членам КПК «Капитал+» от 30 июня 2014 г., одновременно с оформлением договора займа и графика платежей кооператив оформляет соглашения, необходимые для предоставления займа п. (2.19). 

6 апреля 2015 г. между КПК «Капитал +» в лице директора М. А.Н. и ФИО2 заключено соглашение об уплате членских взносов в размере 95999,98 р., членский взнос уплачивается в покрытие затрат на осуществление уставной деятельности Кооператива и может быть уплачен единовременно в течение 10 дней с момента заключения настоящего соглашения или в рассрочку в соответствии с графиком. Членский взнос является собственностью Кооператива и не подлежит возврату при выходе из членов Кооператива. Предусмотрено, что в случае несвоевременного внесения членского взноса Кооператив имеет право потребовать досрочного возврата займов, выданных члену кооператива. Установлен график платежей.

Раздел 3 Положения об условиях и порядке предоставления займов членам КПК «Капитал+» предусматривает порядок погашения займа, оплаты процентов за пользование займом, членских взносов и неустойки. Раздел 2 п.3.1 предусматривает сопровождение займа, который включает в себя контроль над своевременностью и полнотой ежемесячных платежей, соблюдением графика, исполнением иных обязательств по уплате членских взносов определяемых в соответствии с Положением о членских взносах КПК «Капитил +».

Из содержания п.19 договора займа от 6 апреля 2015 г., соглашения об уплате членских взносов от 6 апреля 2015 г. (по существу являющееся приложением к договору займа), графиков платежей, Положений кооператива следует, чточленскиевзносы,указанные в договоре займа и в соглашении определены в виде оплаты за пользование займом. 

Таким образом, заемщики КПК «Капитал +» » ежемесячно одновременно уплачивают в качестве платы за пользование займом как прямо поименованные в договорах займапроценты, так ичленскиевзносы.

Из перечисленного следует, чтоданные членскиевзносыпо своей природе являютсяпроцентамиза пользование заемными средствами.

Кроме того, пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусматривается, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Каких-либо норм, предоставляющих займодавцу право на получение иных доходов (платежей), кроме процентов на сумму займа, Гражданский кодекс Российской Федерации также не содержит.

Принимая во внимание требования вышеназванных норм законодательства, суд приходит к выводу, что обязанность по внесению членского взноса не может быть предметом договора займа, поскольку отношения по уплате членских взносов возникают из членства в кооперативе, и не являются заемными обязательствами, требование об оплате таких взносов не может являться условием договора займа, в связи с чем во исполнение обязательств, вытекающих из договора займа, должник должен вернуть только заем и проценты на сумму займа.

Поэтому встречные требования о признании недействительными условий договора займа о членских взносах и соглашения об уплате членских взносов к договору займа подлежат удовлетворению, а в удовлетворении требований истца о взыскании членских взносов необходимо отказать.

Требование КПК «Капитал +» о расторжении договора потребительского займа подлежит удовлетворению, ответчик ФИО2 согласна на расторжении данного договора. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу КПК «Капитал +» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4432,91 р.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КПК «Капитал +» к ФИО2 о расторжении договора потребительского займа и взыскании задолженности по договору займа в сумме 257644 р.72 к. удовлетворить частично:

расторгнуть договор потребительского займа от 6 апреля 2015 года № В15-5Ф/16, заключенный между Кредитным потребительским кооперативом «Капитал +» и ФИО2

взыскать с ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Капитал +» задолженность по договору займа № В15-5Ф/16 от 06.04.2015 г. в общей сумме 161645 р. 72 к., в том числе основной долг в сумме 100 000 р.и проценты за пользование займом - 61645 р. 72 к.

Взыскать с ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Капитал +» госпошлину в порядке возврата в сумме 4432 р.91 к.

В удовлетворении исковых требований о взыскании членских взносов в сумме 95999 р. отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 к КПК «Капитал +» о признании недействительными условий договора займа о членских взносах, недействительным соглашения об уплате членских взносов к договору займа, зачете сумм в уплату долга удовлетворить частично:

признать недействительными и не порождающими правовых последствий со дня принятия п. 19 договора займа № В15-5Ф/16 от 06.04.2015 г. об условиях и обязанности внесения членских взносов в размере 95999, 98 р. и соглашение от 6 апреля 2015 г. к договору займа от 6 апреля 2017 г. об уплате членских взносов в сумме 95999, 98 р.

В удовлетворении встречных исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тарногский районный суд в течение месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2017 г.

Судья - Игошкина О.В.