РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 2-2/23/2025 

УИД 43RS0018-02-2025-000009-77

11 марта 2025 года

г. Котельнич Кировской области

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Новоселовой Е.Л.,

при секретаре Мухачевой Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что 23.06.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому созаемщикам ФИО2, ФИО1 предоставлен кредит в размере 510 000 руб., на срок 120 месяцев, размер процентной ставки - 13,00% годовых. Кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки - квартиры. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 11.06.2014. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ». Созаемщиками систематически нарушались условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование им. Истец просит расторгнуть кредитный договор от 23.06.2014 

<

***>, взыскать с ответчиков в пользу АО «ДОМ.РФ» солидарно задолженность по кредитному договору за период с 24.10.2022 по 20.12.2024 в сумме 251 171 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг – 55 753 руб. 67 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 08 руб. 99 коп., неустойку в размере 195 408 руб. 97 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 535 руб. 15 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 34,5 кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 282 400 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор от 23.06.2014 

<

***>, взыскать с ответчиков в пользу АО «ДОМ.РФ» солидарно задолженность по кредитному договору за период с 24.10.2022 по 20.12.2024 в сумме 136 171 руб. 63 коп. - неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 085 руб. 15 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 34,5 кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 282 400 руб. (т.2 л.д. 109-110).

Определением суда от 16.01.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО «Сбербанк», ООО «ДОМ РФ ипотечный агент».

Определением суда от 25.02.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Куприт», АО «ОТП Банк», АО «ТБАНК», АО «ЭнергосбыТ Плюс».

В судебное заседание представитель истца АО «ДОМ.РФ» по доверенности ФИО3 не явилась, просила рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявлял. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части расторжения кредитного договора и взыскания задолженности признала, при этом просила суд снизить размер заявленной к взысканию неустойки. В части требований об обращении взыскания на квартиру просила отказать, указав, что данное жилое помещение является единственным местом для проживания ее семьи, нарушение сроков оплаты кредита было вызвано болезнью мужа. 

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», ООО «ДОМ РФ ипотечный агент», АО «Куприт», АО «ОТП Банк», АО «ТБАНК», АО «ЭнергосбыТ Плюс» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, мнения по заявленным требованиям не выразили.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 11.06.2014 между ОАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор) и ответчиками ФИО2, ФИО1, (далее – Созаемщики) заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Кредитор предоставляет Созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 510 000 руб. под 13% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 34,5 кв.м., на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, которой является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Созаемщика ФИО2, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (том 1 л.д. 27-35).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют Кредитору залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости (п. 2.1.1 договора).

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно графику погашения, установлена дата внесения ежемесячного платежа – 23 число каждого месяца, начиная с 23.07.2014, размер ежемесячного платежа составил 7 614 руб. 85 коп., за исключением последнего платежа 23.06.2024 – 7 856 руб. 67 коп. (том 1 л.д. 37-39).

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет созаемщика ФИО2 23.06.2014 (том 1 л.д. 43).

11.06.2014 ФИО2 по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобретена квартира по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 600 000 руб. (том 1 л.д. 45-48).

Право собственности, ипотека в силу закона зарегистрированы Управлением Росреестра по Кировской области 17.06.2014. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за № (том 1 л.д. 50-55).

Права Кредитора ОАО «Сбербанк России» на получение исполнения по кредитному договору, обеспеченному ипотекой в силу закона, и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой, удостоверены закладной от 11.06.2014 (том 1 л.д. 92-96).

18.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Ипотечный агент Фабрика ИЦБ» заключен договор купли-продажи закладных ДКПЗ-ВВБ-Ф17-6, в числе которых закладная от 11.06.2014, оформленная по кредитному договору 

<

***> (том 1 л.д. 98-169).

19.04.2017 между ООО «Ипотечный агент Фабрика ИЦБ» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных № 01/542-17, в числе которых выкуплена закладная от 11.06.2014, оформленная по кредитному договору 

<

***> (том 1 л.д. 171-190).

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-241126-1416782 от 26.11.2024, выполненному оценщиком ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, общей площадью 34,5 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: 

<

адрес> на дату оценки составляет 353 000 руб. (том 1 л.д. 243-247).

Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполнялись, с 2020 года систематически нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем 19.11.2024 АО «ДОМ.РФ» направило в адрес ФИО2, ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 19.12.2024 года, с требованием досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора (том 1 л.д. 88-90).

На момент подачи настоящего искового заявления, вышеуказанные требования ответчиками не были исполнены.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, установленный судом факт нарушения Созаемщиками срока внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать расторжения кредитного договора и взыскания суммы задолженности.

В ходе рассмотрения дела ответчиками 22.02.2025 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства в размере 115 000 руб., из них согласно представленному расчету в счет уплаты основного долга погашено 55 753 руб. 67 коп., просроченная задолженность по процентам в размере 08 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 2 500 руб. 65 коп., неустойка на просроченный основной долг в размере 56 736 руб. 69 коп. (том 2 л.д. 145-149).

Из расчета задолженности усматривается, что истцом к взысканию заявлена неустойка (пени) в размере 136 171 руб. 63 коп., начисленная за несвоевременную оплату основного долга за период с 24.10.2022 по 20.12.2024, с учетом произведенной оплаты в ходе рассмотрения дела в размере 56 736 руб. 69 коп.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно пункта 71 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом вышеуказанных положений закона и обстоятельств дела, принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 заявлено о снижении неустойки, неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 55 753 руб. 67 коп., заявленная к взысканию первоначально при подаче иска в размере 192 908 руб. 32 коп, является несоразмерной нарушенному обязательству, суд приходит к выводу о возможности ее снижения до 70 000 руб., что не ниже рассчитанной по учетной ставке, установленной Банком России, что подтверждается нижеследующим расчетом:

Долг на дату начала периода начисления неустойки (25.10.2022): 6 091 руб. 71 коп.

Долг на дату окончания периода начисления неустойки (20.12.2024): 55 753 руб. 70 коп.

Установленный период начисления неустойки: 25.10.2022 – 20.12.2024 (788 дней).

25.10.2022 – 19.11.2022

период

дней

ставка ЦБ

неустойка

сумма неуст.

26

7,50

32,54

32,54

19.11.2022 частичная оплата долга 1 476,86 

20.11.2022 – 23.11.2022

4

7,50

3,79

36,33

23.11.2022 увеличение суммы долга +6 108,19 

24.11.2022 – 29.11.2022

6

7,50

13,22

49,55

Частичная оплата долга 29.11.2022 ?3 193,34 

30.11.2022 – 23.12.2022

24

7,50

37,13

86,68

Увеличение суммы долга 23.12.2022 +6 222,07 

24.12.2022 – 24.12.2022

1

7,50

2,83

89,51

Частичная оплата долга 24.12.2022 ?6 307,22 

25.12.2022 – 31.12.2022

7

7,50

10,71

100,22

01.01.2023 – 23.01.2023

23

7,50

35,18

135,40

Увеличение суммы долга 23.01.2023 +6 244,34 

24.01.2023 – 06.02.2023

14

7,50

39,38

174,78

Частичная оплата долга 06.02.2023 ?6 329,46 

07.02.2023 – 27.02.2023

21

7,50

31,76

206,54

Увеличение суммы долга 27.02.2023 +6 313,28 

28.02.2023 – 23.03.2023

24

7,50

67,43

273,97

Увеличение суммы долга 23.03.2023 +6 502,20 

24.03.2023 – 03.04.2023

11

7,50

45,60

319,57

Частичная оплата долга 03.04.2023 ?5 285,78 

04.04.2023 – 24.04.2023

21

7,50

64,25

383,82

Увеличение суммы долга 24.04.2023 +6 454,78 

25.04.2023 – 23.05.2023

29

7,50

127,19

511,01

Увеличение суммы долга 23.05.2023 +6 561,17 

24.05.2023 – 27.05.2023

4

7,50

22,94

533,95

Частичная оплата долга 27.05.2023 ?5 486,25 

28.05.2023 – 23.06.2023

27

7,50

124,38

658,33

Увеличение суммы долга 23.06.2023 +6 598,49 

24.06.2023 – 23.07.2023

30

7,50

178,87

837,20

24.07.2023 – 24.07.2023

1

8,50

6,76

843,96

Увеличение суммы долга 24.07.2023 +6 701,77 

25.07.2023 – 05.08.2023

12

8,50

99,82

943,78

Частичная оплата долга 05.08.2023 ?5 770,56 

06.08.2023 – 14.08.2023

9

8,50

62,77

1 006,55

15.08.2023 – 23.08.2023

9

12,00

88,61

1 095,16

Увеличение суммы долга 23.08.2023 +6 745,34 

24.08.2023 – 17.09.2023

25

12,00

301,59

1 396,75

18.09.2023 – 25.09.2023

8

13,00

104,55

1 501,30

Увеличение суммы долга 25.09.2023 +6 819,82 

26.09.2023 – 23.10.2023

28

13,00

433,94

1 935,24

Увеличение суммы долга 23.10.2023 +6 918,33 

24.10.2023 – 29.10.2023

6

13,00

107,77

2 043,01

30.10.2023 – 09.11.2023

11

15,00

227,98

2 270,99

Частичная оплата долга 09.11.2023 ?5 338,94 

10.11.2023 – 23.11.2023

14

15,00

259,44

2 530,43

Увеличение суммы долга 23.11.2023 +6 971,50 

24.11.2023 – 17.12.2023

24

15,00

513,51

3 043,94

18.12.2023 – 25.12.2023

8

16,00

182,58

3 226,52

Увеличение суммы долга 25.12.2023 +7 066,74 

26.12.2023 – 31.12.2023

6

16,00

155,52

3 382,04

01.01.2024 – 23.01.2024

23

16,00

594,54

3 976,58

Увеличение суммы долга 23.01.2024 +7 127,49 

24.01.2024 – 06.02.2024

14

16,00

405,52

4 382,10

Частичная оплата долга 06.02.2024 ?6 021,18 

07.02.2024 – 26.02.2024

20

16,00

526,67

4 908,77

Увеличение суммы долга 26.02.2024 +7 206,31 

27.02.2024 – 25.03.2024

28

16,00

825,54

5 734,31

Увеличение суммы долга 25.03.2024 +7 306,89 

26.03.2024 – 13.04.2024

19

16,00

620,88

6 355,19

Частичная оплата долга 13.04.2024 ?6 983,50 

14.04.2024 – 23.04.2024

10

16,00

296,25

6 651,44

Увеличение суммы долга 23.04.2024 +7 366,12 

24.04.2024 – 23.05.2024

30

16,00

985,36

7 636,80

Увеличение суммы долга 23.05.2024 +7 452,63 

24.05.2024 – 28.05.2024

5

16,00

180,52

7 817,32

Частичная оплата долга 28.05.2024 ?7 289,05 

29.05.2024 – 24.06.2024

27

16,00

888,75

8 706,07

Увеличение суммы долга 24.06.2024 +7 771,10 

25.06.2024 – 01.07.2024

7

16,00

254,20

8 960,27

Частичная оплата долга 01.07.2024 ?7 614,43 

02.07.2024 – 28.07.2024

27

16,00

890,60

9 850,87

29.07.2024 – 15.09.2024

49

18,00

1 818,31

11 669,18

16.09.2024 – 27.10.2024

42

19,00

1 645,14

13 314,32

28.10.2024 – 18.11.2024

22

21,00

952,45

14 266,77

Частичная оплата долга 18.11.2024 ?7 700,00 

19.11.2024 – 19.12.2024

31

21,00

1 205,13

15 471,90

Частичная оплата долга 19.12.2024 ?12 000,00 

20.12.2024 – 20.12.2024

1

21,00

31,99

15 503,89

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «ДОМ.РФ» к ФИО2, ФИО1 требования о взыскании неустойки по кредитному договору за просрочку уплаты основного долга обоснованы и подлежат удовлетворению частично в сумме 13 263 руб. 31 коп. (70 000 - 56 736,69).

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, суд исходит из следующего.

В пунктах 1 и 4 статьи 334 ГК РФ указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом в соответствии со ст. 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, под которым предполагается что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что на момент рассмотрения исковых требований сумма основного долга по кредитному договору погашена, а сумма подлежащей взысканию неустойки (13 263,31 руб.) составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества (353 000 руб.), а именно составляет 3,76%, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины в размере 25 085 руб. 15 коп.

На основании п.1 ч.1 ст. 333.40 НК РФ излишне уплаченная государственная пошлина в размере 3 450 руб., подлежит возврату.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 23.06.2014.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>), ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ОГРН 

<

***>) неустойку по кредитному договору 

<

***> от 23.06.2014 за период с 24.10.2022 по 20.12.2024 в размере 13 263 руб. 31 коп., расходы по госпошлине в размере 25 085 руб. 15 коп., а всего 38 348 руб. 46 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

На основании п.1 ч.1 ст. 333.40 НК РФ возвратить Акционерному обществу «ДОМ.РФ» (ОГРН 

<

***>) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 450 руб. по платежному поручению № 170611 от 28.12.2024.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд Кировской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, т.е. с 14 марта 2025 года. 

Судья Е.Л. Новоселова

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2025 года.