Дело № 2-1090/2023

24RS0054-01-2023-000962-71

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего - судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Кривогорницыной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 25.01.2022 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 736995 рублей 81 копейка на срок до 20.01.2026 с взиманием за пользование кредитом 16,40% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно. ФИО1 оформил кредитный договор онлайн, без посещения офиса банка, заполнение анкеты, решение по заявке и выдача средств осуществляются онлайн. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемом в SMS/Push-сообщении. Перечисление денежных средств происходит в течение 5-15 минут на действующий счет клиента. 11.05.2017 ответчик подписал заявление на комплексное банковское обслуживание в Банке ВТБ (ПАО). В данном заявлении указано, что настоящее заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ. Согласно п. 1.2 заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) клиент просит предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ -онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО). В п. 1.2.1 указано, предоставить клиенту доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер счету/счетам, открытым на имя ответчика в банке, по следующим каналам: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В п. 1.2.2 указано направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Номер телефона указан +№. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 736995 рублей 81 копейка. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, по состоянию на 27.07.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 713821 рубль 58 копеек, из которых: 652670 рублей 95 копеек - основной долг, 61137 рублей 19 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4 рубля 01 копейка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу. Обосновывая свои требования ст.ст. 309, 310, 314, 819, 809, 810, 811, 330, 323, 361, 363, 450 ГК РФ, ст.ст. 3, 31, 32, 131, 132 ГПК Р, Банк ВТБ (ПАО) просит: взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 713821 рубль 58 копеек, из которых: 652670 рублей 95 копеек - основной долг, 61137 рублей 19 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4 рубля 01 копейка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10339 рублей. 

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности от 22.08.2022, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о своем согласии на рассмотрение дела в заочном производстве представитель истца заявил в письменном ходатайстве.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании п.1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст.160 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 25.01.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно- акцептной форме заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 736995 рублей 81 копейка с процентной ставкой 16,40% годовых на срок 48 месяцев, то есть на срок до 20.01.2026 (пункты 1, 2, 4, Индивидуальных условий договора). Размер полной стоимости кредита - 16,394% годовых. 

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора, а также графика платежей, размер платежа (кроме первого и последнего) 21037 рублей 96 копеек, размер первого платежа - 21037 рублей 96 копеек, размер последнего платежа - 17714 рублей 60 копеек, дата ежемесячного платежа - 20 число каждого календарного месяца. Предоставление кредита осуществляется заемщику при заключении заемщиком Договора комплексного обслуживания. Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты (пункты 9, 21 Индивидуальных условий).

11.05.2017 ФИО1 заполнил и подписал заявление на комплексное банковское обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), и просил открыть ему Мастер -счет №. Согласно п. 1.2 заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 просил предоставить ему доступ к ВТБ- Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ -онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО). В п. 1.2.1 указано, предоставить ФИО1 доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер счету/счетам, открытым на имя ответчика в банке, по следующим каналам: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В п. 1.2.2 указано направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Номер телефона указан +№

ВТБ - Онлайн - это система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление онлайн- сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором банковского обслуживания и условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ- Онлайн.

В соответствии с п. 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) доступ к ВТБ- Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк).

До подписания кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют, а также подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (пункты 20, 22 Индивидуальных условий договора). 

Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита датой предоставления кредита является 25.01.2022 (то есть, дата зачисления банком денежных средств на счет).

Подписав кредитный договор, заемщик тем самым принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором, а также уплачивать проценты за пользование кредитом; уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Свои обязательства Банк ВТБ (ПАО) исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита в размере 736995 рублей 81 копейки на его лицевой счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что им не оспорено.

Ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так как денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные договором кредитования, и не в полном объеме.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 договора (индивидуальных условий) предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 процента в день.

Последний платеж ответчиком ФИО1 был произведен в период с 21.10.2022 по 21.11.2022 в размере 5154 рубля 32 копейки в счет оплаты процентов по кредиту. С декабря 2022 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается расчетом просроченной задолженности.

Общая сумма долга ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 25.01.2022, согласно представленному расчету составляет713821 рубль 58 копеек, из которых: 652670 рублей 95 копеек - основной долг, 61137 рублей 19 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4 рубля 01 копейка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями кредитного договора, не противоречит закону, ответчиком не оспорен ни по размеру, ни по порядку расчета. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не представлено.

27 апреля 2023 года Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 25.01.2022 не позднее 19.06.2023. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Суд, признает, что размер взыскиваемых пени по кредитному договору соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора, при этом уплата процентов и пени прямо предусмотрена договором. Подписывая договор ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.

Таким образом, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10339 рублей. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от 07.09.2023.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> края (ИНН №), задолженность по кредитному договору № от 25.01.2022 в размере 713821 рубль 58 копеек, из которых: 652670 рублей 95 копеек - основной долг, 61137 рублей 19 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4 рубля 01 копейка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10399 рублей, а всего 724220 (семьсот двадцать четыре тысячи двести двадцать) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Сазонова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 21 ноября 2023 года