Дело №2-276/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года село Дебесы Удмуртской Республики 

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Сабрековой Е.А., 

при секретаре Трефиловой И.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику ФИО1 кредит в сумме 420 000 руб.00 коп. под 14 % годовых. Окончательный срок возврата долга ДД.ММ.ГГГГ. 

Во исполнение условий Кредитного договора Кредитором осуществлено перечисление суммы кредита на текущий счет Заемщика № (п. 3.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. 

В обеспечение возврата суммы займа ФИО1, заключены договоры поручительства за № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2. Согласно указанному договору, поручители отвечает перед Заимодавцем в том же объеме, что и Заемщик, ответственность Поручителей и Заемщика является солидарной.

Заемщик в нарушение своих обязательств по Кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ систематически нарушает свои обязательства по Кредитному договору, несмотря на неоднократные напоминания о задолженности, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

В случае нарушения срока возврата суммы основного долга, и сроков уплаты процентов, начисляется неустойка, равная двойной действующей в это время ставке рефинансирования Банка России. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно условий соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 14 % годовых. Поскольку, расчеты задолженности произведены на ДД.ММ.ГГГГ, в последующем проценты подлежат взысканию за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. На ДД.ММ.ГГГГ сумму остатка основного долга ( кредита) составляет 150482,05 руб.. 

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчиков составила 156952,66 руб., в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) –112 000,00 руб.; просроченный основной долг- 38482, 05 руб.; проценты за пользование кредитом- 4347,37 руб.; пени на основной долг- 2020,65 руб.; пени на просроченные проценты- 102,59 руб..

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 310, 314, 809, 810, 811 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также взыскать солидарно проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 150482,05 руб. с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения, по ставке 14 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту, расходы по оплате государственной пошлины 4339,05 руб.. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования уменьшил и просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 141070 рублей 45 копеек, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 77000,00 руб.; просроченный основной долг- 49482,05 руб.; проценты за пользование кредитом- 12465,16 руб.; пени на основной долг- 2020,65 руб.; пени на просроченные проценты- 102,59 руб., а также взыскать солидарно проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 126482,05 руб. с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения, по ставке 14 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту, расходы по оплате государственной пошлины 4339,05 руб.. 

Ответчики ФИО2, ФИО3 надлежаще извещенные о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела, в суд не явились, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчиков ФИО2, ФИО3.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями АО «Россельхозбанк» согласился, пояснив, что он обращался к Кредитору с просьбой провести реструктуризацию долга в виду его затруднительного материального положения вызванного потерей работы, но банк ему на встречу не пошел.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен Кредитный договор №. Согласно пунктам 1.1, 1.2, 1.3, 1.5, 4.2.1 указанного Кредитного договора Банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить Заемщику ФИО1 кредит в сумме 420 000 рублей под 14 % годовых. Погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы денежные средства в размере 420 000 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитный договор считается заключенным, поскольку ФИО1 денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Кредитного договора у ФИО1 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

В обеспечение исполнения условий Кредитного договора заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Дополнительного офиса Удмуртского Регионального Филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3, согласно которому ФИО3 обязалась перед Банком отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). Согласно п.1.2 указанного договора, поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов Кредита по взысканию задолженности должника. Поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора (п.1.6) и согласен отвечать за исполнение ФИО1 его обязательств полностью (п.1.7). 

Согласно п.2.2 указанного договора поручитель отвечает перед Банком за выполнение ФИО1 условий договора в том же объеме, как и должник, то есть в объеме, определенном Кредитным договором, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек ( пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником Кредитного договора. Согласно п.2.1 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по Кредитному договору поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно.

Аналогичный договор поручительства заключен с ФИО2 за № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поручители с условиями договора ознакомлены, договор сторонами подписан. Условия, указанные в договоре поручительства, не противоречат требованиям ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. 

Согласно п.17 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, судом установлено, что, в соответствии с условиями Кредитного договора и договоров поручительства у ФИО3, ФИО2 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности основного долга составляет: ссудная задолженность-77000,00 руб., просроченный основной долг 49482,05 руб., проценты за пользование кредитом-12465,16 руб., пени на основной долг- 2020,65 руб., пени на просроченные проценты-102,59 руб., а всего 141070,45 руб.. 

Ответчиками иные доказательства по исполнению ими условий договора суду не представлены. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО3, ФИО2 были направлены уведомления о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, ответчиками меры по погашению кредита не приняты. 

Таким образом, установлено, что ответчики не выполняют свои обязательства по условиям кредитного договора и договорам поручительства.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.4.7 Кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит обязанность в срок возвратить кредит.В соответствии с расчётом суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, долг по кредитному договору составил: ссудная задолженность-77000,00 руб., просроченный основной долг 49482,05 руб., проценты за пользование кредитом-12465,16 руб., пени на основной долг- 2020,65 руб., пени на просроченные проценты-102,59 руб., а всего 141070,45 руб.

Указанная сумма долга ответчиками не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Кредитному договору. 

Согласно п. 4.9 Кредитного договора, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом. 

При недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения составляет до 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика: в первую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом; во вторую очередь- погашение издержек кредитора, в третью очередь- на погашение Кредита. 

При этом, если на дату поступления средств денежные обязательства Заемщика по договору не исполняются или исполняются им ненадлежащим образом и период такого неисполнения/ ненадлежащего исполнения равен или превышает 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщика: в первую очередь- на погашение кредита; во вторую очередь- погашение издержек кредитора, в третью очередь- на уплату процентов за пользование кредитом. 

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.6.1 Кредитного договора, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору. Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. 

Размер неустойки составляет в период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) –из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России от неуплаченной суммы за каждый день просрочки. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме-из расчета 14 % годовых. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 6.1 Кредитного договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца не неустойке (пени) суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 2020,65 руб., на проценты 102,59 руб. 

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчиков солидарно процентов за использование суммой займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, проценты за пользование займом взыскиваются до момента возврата суммы займа. 

Взыскание этих процентов возможно на будущее время, что указано также и в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 06.01.2002 г. № 176пв01пр..

Следовательно, проценты подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет суммы процентов по кредитному договору истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, до момента возврата суммы кредита.

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по договору займа с ответчиков подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он обращался к истцу с заявление о реструктуризации его долга в связи с тяжелым материальным положением, основаниям для отказа в удовлетворении иска не является, поскольку это право банка предоставить истцу реструктуризацию, а не обязанность, условиями договора данные обстоятельства не предусмотрены.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям в размере 4339,05 рублей по 1446,35 рублей с каждого. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 141070,45 руб., в том числе: 

сумма основного долга (ссудная задолженность) – 77000,00 руб.;

просроченный основной долг- 49482,05 руб.;

проценты за пользование кредитом- 12465,16 руб.;

пени на основной долг- 2020,65 руб.; 

пени на просроченные проценты- 102,59 руб.. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 126482,05 руб. с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения, по ставке 14 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по госпошлине в размере 4339,05 руб., в равных долях, то есть по 1446,35 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2018 года. 

Судья Е.А. Сабрекова