...

Дело №2-3181/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Новосибирск 

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО «... о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «...» о защите прав потребителя, указав следующее.

Между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Согласно условиям договора потребительского кредита, договора страхования, а также выписке из счета с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за страхование за период в общем размере ....

Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям.

Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования.

Заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации.

Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита.

Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездными или безвозмездным.

Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям.

Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка.

Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях.

При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования.

Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере.

Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения.

Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита, связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене.

Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном страховании жизни и здоровья.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами (по комиссии (плате) за страхование): за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день с момента удержания суммы по комиссии (плате) за страхование) по ДД.ММ.ГГГГ (день направления искового заявления в суд) составляет 528 руб. 09 коп.

Поэтому истец просила признать недействительными условия договора потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование; взыскать с Ответчика денежные средства по комиссии (плате) за страхование - ...., проценты за пользование чужими денежными средствами - ....; компенсацию морального вреда в пользу истца в размере ... руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, извещена.

Представитель ответчика – ПАО «...» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица – ООО «...» в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ПАО ...» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банком предоставлен заемщику потребительский кредит в сумме ... руб., под 23% годовых, полная стоимость кредита – 22,096 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в безналичном порядке, путем зачисления на счет заемщика, открытый в филиале банка в валюте кредита. (л.д.10-14).

Согласно п.14 кредитного договора, заемщик согласилась с «Общими условиями договора потребительского кредита». (л.д.11).

При подписании указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила, что ею получены настоящие Индивидуальные условия, содержащие в том числе и информацию о полной стоимости кредита, информационный график платежей по кредитному договору; осознает и согласна с тем, что Кредитный договор будет являться заключенным в случае, если она не позднее ДД.ММ.ГГГГ предоставит в Банк Индивидуальные условия, подписанные ею в разделе «заполняется клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями». При этом, она проинформирована о том, что в случае неполучения банком подписанных ею настоящих Индивидуальных условий или их получения позднее вышеуказанного срока, кредитный договор не будет считаться заключенным. 

Заемщик выразила свое согласие на заключение с банком кредитного договора на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях и Общих условиях, поставив свою подпись. Согласие клиента с предложением банка заключить кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях получено. (л.д.14-15).

Согласно ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В силу ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Нормой ст.12 ГК РФ предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право; путем применения последствий недействительности ничтожной сделки; путем возмещения убытков; путем компенсации морального вреда.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела имеется договор страхования, заключенный между истцом и ООО «...», по условиям которого стороны пришли к соглашению об осуществлении страхования на следующих условиях: 

Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности Страхователя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО «...», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет ... руб. Срок страхования установлен -60 месяцев. Страховой тариф установлен в размере 1,9% в год. 

Указанным договором страхования предусмотрен размер страховой премии в сумме ... руб., а также предусмотрено, что страховая премия должна быть оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика, указанный на последней странице Договора в течение 10 календарных дней с момента заключения договора. При несвоевременной оплате премии, Договор автоматически прекращается без дополнительного уведомления со стороны Страховщика.

Из указанного договора страхования усматривается истец была ознакомлена с условиями страхования и размером страховой премии, полностью согласилась с ними, о чем свидетельствует собственноручно сделанная подпись. (л.д.16-18).

Из выписки по лицевому счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета списаны ... руб. и ... руб. - оплата страховой премии по договору страхования. (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате комиссии. (л.д.23).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В силу ст.ст. 10 и 12 Федерального закона «О защите прав потребителей», на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На момент выдачи кредита истец была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны.

При оформлении данного кредита истцу было предложено добровольное страхование жизни и здоровья физических лиц.

Истец была надлежащим образом проинформирована об условиях страхования.

Судом установлено, что с условиями кредитного договора, ознакомлена, получила на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре. Истец выразила добровольное согласие на заключение договора страхования.

Заключая договор страхования, и определяя плату за страхование, ответчик действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Как следует из материалов дела, банком заемщику была предоставлена возможность выбора - осуществлять страхование либо отказаться от получения данной услуги. В случае неприемлемости условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Судом установлено, что истец с условиями договора полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.

Истец выразила добровольное согласие на страхование жизни, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Таким образом, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможности одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Способ заключения договора - акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Судом установлено, что ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.166 ГК РФ, действовавшей на момент спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд не усматривает в данном случае оснований для признания недействительными в силу ничтожности условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за страхование, поскольку оказание данного вида услуги банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. 

Истец при заключении с ней кредитного договора не выразила намерения отказаться от указанной услуги при имеющейся возможности.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, неприемлемости условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Судом установлено, что перед принятием решения о получении потребительского кредита истец получила полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита и услуги за подключение к программе страхования, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя комиссию за страхование, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Положения вышеназванного кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита будет отказано.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Собственноручная подпись в договоре страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

В силу ст.10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений при осуществлении ими гражданских прав, предполагается. 

Все условия кредитного договора, вопреки доводам истца, были доведены до него при совершении сделки, иного истцом не доказано.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Суд приходит к выводу, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила, иных страховых компаний также не предложила. 

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования, однако истец добровольно выразила согласие на заключение такого договора, поэтому, получение кредитных средств по договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем не имеется нарушений положений ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Кроме того, банком не были нарушены требования ст.ст.10,12 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей",

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, исходя из смысла приведенных норм права, бремя доказывания наличия совокупности обстоятельств для признания сделки недействительной, лежит на истце.

Однако, по мнению суда, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы вышеуказанные обстоятельства истцом суду не представлено.

Истцом не было представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, а также кредита на оплату данной услуги.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, судом отклоняются как не соответствующие установленным в судебном заседании фактическим обстоятельствам.

Исходя из совокупности собранных по делу доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страхование, взыскании оплаченной страховой премии в сумме ... руб.

Исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не доказан, то суд не находит оснований для удовлетворения производных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 ... к ПАО «... о признании недействительными условий договора потребительского кредита в чисти взимания комиссии(платы) за страхование, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья