Гражданское дело № 2-229/2025 (2-4988/2024)

УИД 27RS0002-01-2024-002962-66

Категория 2.184

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О., 

с участием представителя истца ПАО Сбербанк – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с исковым заявлением к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 19.07.2013 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. 22.12.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №678762, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит на сумму 107758 руб. 62 коп. на срок 36 месяцев под 18,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Моблиьный банк», что предусмотрено договором банковского обслуживания. Банк свои обязательства выполнил, ФИО1 были предоставлены денежные средства на счет клиента. Однако заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность. 17.04.2022 ФИО1 умерла. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответа страховой компании, в соответствии с условиями программы страхования страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. По сведениям Банка, родственником умершего заемщика является ФИО4 Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено без исполнения. 

Определением Кировского районного суда г.Хабаровска от 15.08.2024 гражданское дело №2-1279/2024 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту умершего заемщика передано в Центральный районный суд г.Воронежа для рассмотрения по подсудности (т.1 л.д. 248-251).

ПАО Сбербанк просит суд:

- расторгнуть кредитный договор №678762 от 22.12.2021,

- взыскать со ФИО4 задолженность по кредитному договору №678762 от 22.12.2021 за период с 25.05.2022 по 19.06.2024 (включительно) в размере 137006 руб. 86 коп.,

- взыскать со ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 940 руб. 14 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк, действующая на основании доверенности, ФИО3 исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по мотивам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. В случае удовлетворения иска, просила снизить заявленную сумму штрафа и пени.

Определением Центрального районного суда г.Воронежа (в протокольной форме) от 10.01.2025 в удовлетворении ходатайства ФИО5 об отложении судебного заседания, поступившего посредством телефонограмм, отказано, поскольку доказательств невозможности участия в судебном заседании не представлено. Более того, истец заблаговременно было известно о дате и времени судебного разбирательства, в связи с чем она имела возможность обеспечить свое участие или участие представитель в судебном заседании. Доказательства наличия уважительных причин невозможности участия в судебном заседании ответчиком не представлено.

Данные обстоятельства, с учётом статьи 167 ГПК РФ, позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, выслушав представителя истца, суд полагает следующее.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.07.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был подписан договор банковского обслуживания №1790592 в Дальневосточном Банке. ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания (т.1 л.д. 24).

22.12.2021 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на цели личного потребления был заключен договор потребительского кредита №678762, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 107 758 руб. 62 коп. под 18,50% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, сроком по истечении 35 месяцев с даты предоставления кредита (т.1 л.д. 15).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 должна была совершить 35 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 905 руб. 27 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 25 числа месяца. Первый платеж – 25.12.2021.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

ФИО1 с содержанием ОУ ознакомлена и согласна с ними, о чем указано в пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита оформлены ФИО1 в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, о чем указано в пункте 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставило заемщику денежные средства в размере 107 758 руб. 62 коп. (т.1 л.д. 21 оборот).

Также 22.12.2021 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д. 76 оборот-78).

Согласно пункту 1 договора страхования страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1.Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2. настоящего Заявления: «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность».

1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1. настоящего Заявления: «Смерть от несчастного случая».

1.3.Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления: «Смерть».

Согласно пункту 2 договора категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

2.1. Базового страхового покрытия: Лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.2. Специального страхового покрытия: Лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п.2.1, настоящего Заявления.

Согласно пункту 7 договора выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследник застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 34).

После смерти ФИО1 нотариусом нотариального округа 

<

адрес> края ФИО2 открыто наследственное дело № (л.д. 147).

Согласно материалам наследственного дела единственным наследником по закону имущества ФИО1 является дочь ФИО4

17.06.2024 ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО4 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора сроком исполнения не позднее 17.07.2024 (т.1 л.д. 79).

Согласно представленного истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору №678762 от 22.12.2021 за период с 25.05.2022 по 19.06.2024 (включительно) составляет 137 006 руб. 86 коп., из которых: 97 994 руб. 42 коп. – просроченная ссудная задолженность, 10970 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 28042 руб. 38 коп. – просроченные проценты на просроченный долг (т.1 л.д. 9).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просила направить запрос в адрес медицинских учреждений для получения информации, необходимой для принятие решения по заявленному событию.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни№ от 06.05.2022 С.М.КВ. сообщено, что из представленных документов следует, что на дату заполнения заявления возраст ФИО1 составлял 

<

данные изъяты> полных лет. Категория лиц, возраст которых на дату пол писания заявления на страхование превышает указанные в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось следующее: «а) 

<

данные изъяты>», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Заявленное страховое событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (т.1 л.д. 31). 

Таким образом, выгодоприобретатели уведомили страховщика о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица, и получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты. Однако смерть ФИО1 в результате заболевания не является страховым случаем, в связи с чем в страховой выплате отказано. 

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61).

ФИО4 приняла наследство после смерти ФИО1 и должна нести ответственность по обязательствам наследодателя с момента принятия наследства.

Представленные истцом письменные доказательства в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, ее характер, вид и размер. 

Ответчик же в судебное заседание не явилась, доказательств надлежащего исполнения обязательств, суду не представила.

При определении размера задолженности суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Ответчиком данный расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

Из материалов наследственного дела следует, что ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону:

на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу 

<

адрес>, общей площадью 47 кв.м. (т.1 л.д. 200), 

на земельный участок, находящийся по адресу 

<

адрес>, площадью 682+/-5 кв.м., с кадастровым номером №, на землях сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования: для садоводства или огородничества (т.1 л.д. 201).

Согласно представленного истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору №678762 от 22.12.2021 за период с 25.05.2022 по 19.06.2024 (включительно) составляет 137 006 руб. 86 коп., из которых: 97 994 руб. 42 коп. – просроченная ссудная задолженность, 10970 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 28042 руб. 38 коп. – просроченные проценты на просроченный долг (т.1 л.д. 9).

Проанализировав объем наследственного имущества, суд приходит к выводу, что полученное наследственное имущество очевидно больше размера задолженности по кредитному договору (137006 руб. 86 коп.).

Поскольку ФИО4 приняла наследство после смерти матери, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества, суд приходит к выводу, что со ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №678762 от 22.12.2021 за период с 25.05.2022 по 19.06.2024 (включительно) в размере 137006 руб. 86 коп.

Доводы ответчика о снижении штрафа и неустойки судом во внимание не принимаются, поскольку требования о взыскании штрафа и неустойки истцом не заявлены.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору надлежащим образом заемщиком и его наследниками не исполнялись, что является существенным нарушений условий договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 9 940 руб. 14 коп., что подтверждается электронным платёжным поручением №29379 от 02.07.2024 (т.1 л.д. 93).

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 940 руб. 14 коп. (3940 руб. 14 коп. за требование о взыскании задолженности + 6000 руб. за требование о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

ре ш и л :

расторгнуть кредитный договор от 22.12.2021 №678762, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать со ФИО4 (№) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 22.12.2021 №678762 за период с 25.05.2022 по 19.06.2024 (включительно) в размере 137006 руб. 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 940 руб. 14 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.01.2025.