Дело .....

УИД 42RS0.....-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

..... 20 декабря 2019 г.

Новоильинский районный суд ..... в составе председательствующего судьи Слобожаниной А.П.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ....., ФИО1 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО2, ФИО4 заключён кредитный договор ....., согласно которому банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в размере 1 827 500 рублей сроком на 240 календарных месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 9,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1,2,3,4 кредитного договора). В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика (ФИО2) и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной даты после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решении об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Согласно условиям кредитного договора созаёмщики обязаны производить ежемесячные платежи 27 числа каждого месяца, начиная с ....., по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа. Кроме обязанности по возврату суммы долга с причитающимися процентами созаемщики взяли на себя обязательство по заключению договора страхования приобретаемого на заемные денежные средства и заложенного объекта недвижимости (п.9 кредитного договора), а также обязательство по страхованию жизни и здоровья титульного созаемщика (ФИО2).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. ..... ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 827 500 рублей.

Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ..... собственность созаёмщиков (п.11 кредитного договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ..... в Едином государственном реестре недвижимости произведена ..... за ......

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за ......

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, прошедшей регистрацию в Управлениим Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ......

Кроме того, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом созаемщики обязаны выплатить неустойку. Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 8,25 годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установлено Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Пунктом 12 Договора также предусмотрена неустойка за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставлении созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. 

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, истец ..... потребовал от созаёмщиков расторгнуть кредитный договор, досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойку в срок не позднее ....., ответа на требование от ответчиков не последовало. 

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составляет 1 926 582,07 рублей, в том числе: 1 787 727,21 рублей – просроченная ссудная задолженность, 85 952,07 рублей – просроченные проценты, неустойка за просрочку кредита – 802,71 рублей, неустойка за просрочку процентов – 3 241,01 рублей, неустойка за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог – 48 859,07 рублей. 

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Допущенное нарушение заёмщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор ..... от ....., заключённый между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, ФИО4, взыскать солидарно с ФИО2, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 1 926 582,07 рублей, в том числе: 1 787 727,21 рублей – просроченная ссудная задолженность, 85 952,07 рублей – просроченные проценты, неустойка за просрочку кредита – 802,71 рублей, неустойка за просрочку процентов – 3 241,01 рублей, неустойка за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог – 48 859,07 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 832,91 рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ....., кВ. 136, принадлежащую на праве собственности ФИО2, ФИО4, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 938 600 рублей.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в лице своего представителя не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО4, надлежащим образом извещённые о его месте и времени, не явились, об уважительных причинах неявки не сообщали. При этом ответчики неоднократно извещались заказными письмами с уведомлением о рассмотрении гражданского дела по адресу регистрации, которые возвращены за истечением срока хранения. Иного адреса проживания ответчика судом не установлено. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 статьи 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается опредленная законом или договором денежная сума, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствие со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что 15.12.2017 между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО2, ФИО4 заключён кредитный договор ....., согласно которому банк обязался предоставить ответчикам денежные средства в размере 1 827 500 рублей сроком на 240 календарных месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 9,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1,2,3,4 кредитного договора). В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика (ФИО2) и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной даты после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решении об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Согласно условиям кредитного договора созаёмщики обязаны производить ежемесячные платежи 27 числа каждого месяца, начиная с ..... по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа. Кроме обязанности по возврату суммы долга с причитающимися процентами созаемщики взяли на себя обязательство по заключению договора страхования приобретаемого на заемные денежные средства объекта недвижимости (п.9 кредитного договора), а также обязательство по страхованию жизни и здоровья титульного созаемщика (ФИО2).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. ..... ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 827 500 рублей.

Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ..... собственность созаёмщиков (п.11 кредитного договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ..... в Едином государственном реестре недвижимости произведена ..... за ......

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ..... за ......

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, прошедшей регистрацию в Управлениим Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ......

Кроме того, при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку. согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 8,25 годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установлено Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Пунктом 12 Договора также предусмотрена неустойка за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 калентарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставлении созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. 

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, истец ..... потребовал от созаёмщиков досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойку в тридцатидневный срок, однако задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена. Какого-либо ответа от ответчика в адрес банка не поступало.

Исходя из выписки по лицевому счету, суд приходит к выводу, что сумма неисполненного обязательства ответчиков составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев.

Суд принимает во внимание наличие заключённого и надлежащим образом оформленного кредитного договора, а также то, что ответчики в добровольном порядке не выплачивают сумму кредита, чем существенно нарушает условия договора.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... составляет 1 926 582,07 рублей, в том числе: 1 787 727,21 рублей – просроченная ссудная задолженность, 85 952,07 рублей – просроченные проценты, неустойка за просрочку кредита – 802,71 рублей, неустойка за просрочку процентов – 3 241,01 рублей, неустойка за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог – 48 859,07 рублей. 

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 452 ГК РФ истец потребовал от созаемщиков расторжения кредитного договора и досрочного возврата сумм долга, процентов и неустойки, однако ответа в срок, указанный в требовании (не позднее .....), от ответчиков не последовало. 

Неисполнение ответчиками обязательств в силу ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Федерального закона от ..... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий кредитного договора и закладной является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из условий кредитного договора и отсутствия спора между сторонами в ходе судебного разбирательства, согласно п. 10 которого залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 1938600 руб. ( 2 154 000*90%=1 938 600). 

Кроме того, учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ..... от ......

Таким образом, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме. 

На основании ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлину в размере 29 832,91 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ....., ФИО1 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..... от ....., заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ....., ..... г.р., ФИО1 ....., .....р.

Взыскать солидарно с ФИО1 ....., ..... г.р., уроженца ..... ССР, ФИО1 ....., ..... г.р., уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 1 926 582 (один миллион девятьсот двадцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 07 коп., в том числе: 1 787 727,21 рублей – просроченная ссудная задолженность, 85 952,07 рублей – просроченные проценты, неустойка за просрочку кредита – 802,71 рублей, неустойка за просрочку процентов – 3 241,01 рублей, неустойка за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог – 48 859,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 832 (двадцать девять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 91 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ....., кадастровый ....., определив способ продажи квартиры путём реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ....., в размере 1 938 600 (один миллион девятьсот тридцать восемь тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ......

Судья: А.П. Слобожанина