УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года 

<

адрес>

Судья Октябрьского районного суда 

<

адрес> Власова О.А., 

при секретаре судебного заседания ФИО5, 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО6, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ФИО1» обратился с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов.

Мотивируя обращение, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору№ клиент просил ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а так же Условиях предоставления и обслуживания Карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1» выпустить на его имя карты «ФИО1», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержало две офреты: на заключение потребительского кредитного договора № и на заключение договора о карте. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл банковский счет № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по карта «ФИО1» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №. ФИО1 выпустил карту на имя ответчика и осуществил кредитование счета, открытого на имя ФИО2 Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта ФИО1 оферты Клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО1», являющихся его неотъемлемыми составными частями, Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО1». При подаче заявления ответчик ФИО2 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, Условиями и Тарифами. В период пользования картой ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В целях информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, ФИО1 ежемесячно формировал клиенту счет-выписку. В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №. В случае, когда срок возврата займа не установлен договором, либо определен моментом востребования, сумма займа подлежит возврату заемщиком в течении тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Согласно Условиям срок погашения задолженности, включая возврат кредита ФИО1, определяется моментом востребования – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. В данном случае ФИО1 выставил клиенту заключительную счет выписку ДД.ММ.ГГГГ, со сроком оплаты по ДД.ММ.ГГГГ. Требование ФИО1 о возврате кредита ФИО2 оставил без исполнения. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубль. 

В судебном заседании представитель истца АО «ФИО1», будучи надлежаще уведомленным участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие 

<

данные изъяты>

Ответчик ФИО2 участия в судебном заседании не принимал при надлежащем извещении (л.д.

<

данные изъяты> ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, об уважительности причин неявки суд не уведомлен. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности (л.д.

<

данные изъяты> в судебном заседании заявленные исковые требования не признала. Представила суду возражения относительно заявленных исковых требований, не оспаривая заключение кредитного договора и его условия, указала на фактическое исполнение ответчиком обязательств перед ФИО1 и погашение кредита в ДД.ММ.ГГГГ году. Кроме того просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения с заявленными исковыми требованиям. 

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон судебного разбирательства надлежаще уведомленных о дате и месте рассмотрения заявленных требований. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, в том числе материалы приказного производства №(№), суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований исходя из ниже следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Судом установлено, что от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 между АО «ФИО1» и ответчиком заключен кредитный договор № на срок 

<

данные изъяты> день на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением ответчику денежных средств в размере 

<

данные изъяты> с уплатой за пользование кредитом 

<

данные изъяты>, и внесением ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей в срок до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца с 

<

данные изъяты>

Кроме того, по условиям указанного кредитного договора ФИО1 открыл заемщику счет карты № №, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив договор о карте №, и предоставив заемные денежные средства (лимит карты). Данное обстоятельство подтверждается имеющимися в деле выпиской по счету, расчетом задолженности.

Получение кредитной карты не оспаривается ответчиком, доказательств иного суду не представлено. 

В соответствии с заявлением, подписанным ответчиком, следует, что с ним заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: ФИО1 принял обязательство выпустить банковскую карту, указанную в Анкете; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в Анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Далее из текста заявления следует, что ФИО2 понимает и согласен с тем, что принятие ФИО1 его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия ФИО1 по открытию счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Карта ответчиком была активирована, что подтверждается выпиской по счёту карты и не оспаривается ответчиком в ходе судебного разбирательства. Доказательств иного стороной ответчика не представлено. 

Из представленного в материалы дела Тарифного плана следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту - 

<

данные изъяты>. Минимальный платеж равен 

<

данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Определен размер платы за пропуск минимального платежа и определен размер неустойки за нарушение сроков уплаты сумм, указанных в заключительной счет-выписке. 

Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1» установлено, что ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита ФИО1 (погашать основной дог и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания ФИО1 в безакцептном порядке. 

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования ФИО1 – выставлением заключительного счета выписки, при этом не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке, ответчик обязан погасить задолженность в полном объеме (п. 

<

данные изъяты> Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет–выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В силу пунктов 4.10, 4.13, 4.13.4, 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1" сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается ФИО1 в соответствии с тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с тарифами. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

С учетом, изложенного суд пришел к выводу о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, между сторонами заключен не только кредитный договор, но договор банковского счета. 

Как следует из выписки по счету, и приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности внесено 

<

данные изъяты>. При этом, доказательств расторжения договора кредитования и закрытия счета карты с установленным на ней лимитом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено. 

Как следует из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществлял снятие кредитных средств с карты, оплату товаров (услуг), периодически вносил наличные на счет карты. Последнее внесение наличных в размере 

<

данные изъяты> рублей осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств иного материалы дела не содержат, представленная выписка по счету стороной ответчика не опровергнута ( л.д. 

<

данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла задолженность по договору о карте № в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по основному долгу 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам 

<

данные изъяты> рублей, комиссия за организацию участия в программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, плата за пропуск срока минимального платежа – 

<

данные изъяты>

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, истец ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии Условиями кредитования, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок, ответчиком обязательства перед истцом по возврату суммы кредита и уплаты процентов исполнены не были.

Разрешая доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд указывает следующее.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. 

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Из представленных истцом Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» следует, что заключительный счет-выписка – документ, содержащий требования ФИО1 к Клиента о погашении Клиентом задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования ФИО1 - выставлением заключительного счета выписки (

<

данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1").

Таким образом, моментом востребования задолженности является выставление заключительного счета выписки – то есть ДД.ММ.ГГГГ. 

О нарушении своего права на возврат денежных средств истец узнал на следующий день, после истечения срока оплаты по заключительной счет-выписке, то есть ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно исследованному в ходе судебного разбирательства приказному производству № (№) ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО1» направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов. ДД.ММ.ГГГГ по заявленным требованиям мировым судьей выдан судебный приказ, который был отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление направлено в Октябрьский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Учитывая изложенное, суд находит заслуживающими доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд пришел к выводу, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек для истца ДД.ММ.ГГГГ, обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа и с настоящими исковыми требованиями осуществлено истцом за пределами срока исковой давности. Ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ), в связи с чем исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» отказано, постольку основания, предусмотренные ст. 98 ГПК РФ, для возмещения судебных расходов отсутствуют. 

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов – оставить без удовлетворения за пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья О. А. Власова