№ 2-167/2025

УИД 04RS0014-01-2025-000095-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Плотниковой И.В., при секретаре Бадмаевой Е.А., рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просила взыскать страховую сумму в размере 116 889,25 руб..

Исковые требования мотивированы следующим, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № со страхованием жизни и здоровья в страховой компании «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем истец сообщила в АО «Россельхозбанк» (далее Банк). Банк обратился к ответчику АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ – страхование») с требованием о выплате страхового возмещения, АО СК «РСХБ-страхование» направило отказ в выплате страховой суммы, не признав смерть ФИО3 страховым случаем. Банк обратился в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности в размере 152 281,92 руб. к наследникам умершего заемщика. Решением Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО3 признана страховым случаем, на АО СК «РСХБ-Страхование» возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения в сумме 144 350, 17 рублей в течение месяца со дня вступления решения суда в законную силу. Истец ФИО1 в обоснование заявленных требований указывает, что согласно договору коллективного страхования размер страховой суммы составлял 261 239,42 руб. После выплаты страховой суммы в счет оплаты задолженности по кредитному договору в размере 144 350,17 руб. остаток страховой суммы составляет 116 889,25 руб., который она просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, материальный ущерб в размере 20 000 рублей, неустойку в размере 14838,40 рублей, проценты в размере 1838,98 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала частично, неустойка в размере 14838,40 руб. и проценты в размере 1838,98 руб. были взысканы с ответчика АО СК «РСХБ-страхование» по решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части исковые требования поддержала по основаниям и доводам, указанным в иске. Материальный ущерб в размере 20 000 руб. она понесла при рассмотрении гражданского дела №, гражданское дело рассматривалось в течении 11 месяцев, она приезжала в суд из 

<

адрес> на такси, на что она потратила 8000 руб., кроме того в связи с рассмотрением данного дела у нее ухудшилось состояние здоровья, в связи с заболеванием «сахарный диабет 2 типа», она потратила на приобретение лекарственных препаратов денежную сумму в размере 10331,36 руб.. Просила исковые требования удовлетворить. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» не явились, надлежаще извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили письменные возражения, в котором просили в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В ч. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ указано, что страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. (ч.1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. (ч. 3)

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №. Застрахованными лицами по Программе страхования являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.5.1 договора коллективного страхования). Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» Получателями страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору выступает банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6. договора). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор №, а также подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования (Программа страхования №). В соответствии с п. 4 данного заявления выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №. 

Решением Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ встречные исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, на АО СК «РСХБ-Страхование» возложена обязанность по выплате страхового возмещения по страховому случаю - смерть заемщика ФИО3 в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 в сумме 144 350, 17 рублей. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма выплачена АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Из Программы коллективного страхования №, к которой присоединился заемщик ФИО3 при заключении кредитного договора, следует, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения Заёмщика к программе страхования № в течении срока действия кредитного договора. 

В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размере не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Аналогичные положения содержатся в п. 3.4.2 договора коллективного страхования № N56-0-04/5-2014 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и банком.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), с которой как с неотъемлемой частью заявления, ФИО3 был ознакомлен, возражений не имел и обязался ее выполнять (п.9 заявления), выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Пунктом 4 заявления ФИО3 назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №.

Размер страховой выплаты определен в указанной Программе следующим образом: при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в размере «Страховые случаи/риски» программы страхования №, в том числе смерть в результате болезни, к которым относится и смерть заемщика ФИО3 страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №. Таким образом, из содержания договора страхования следует, что размер страховой выплаты определяется на дату наступления страхового случая и равен размеру фактической задолженности по кредитному договору, сложившейся на дату страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти ФИО3), которая составляла 144 350,17 руб., данная сумма задолженности по кредитному договору была полностью покрыта страховой выплатой, произведенной ответчиком, оснований для взыскания с ответчика оставшейся части страховой выплаты в размере 116 889, 25 руб. у суда отсутствуют, так как данное условие не предусмотрено условиями договором страхования.

Требования истца ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда по Закону «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, так как в удовлетворении основного требования отказано, нарушений Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено. 

Рассматривая требования истца о взыскании материального вреда в размере 20000 руб., суд приходит к выводу, что данные требования по своей природе являются судебными расходами, которые подлежали рассмотрению в порядке ст. 98, 103.1 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела по иску АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «СК «РСХБ - страхование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, при рассмотрении данного иска, судебные расходы, понесенные истцом при рассмотрении другого дела удовлетворению не подлежат, что не лишает права истца обратиться за защитой нарушенного права, с соблюдением требований, предусмотренных ст. 103.1, 112 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО страховая компания «РСХБ-страхование» о взыскании оставшейся части страховой суммы, отказать полностью.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Плотникова