Дело № 2-386\2021 

48RS0009-01-2021-000524-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Данков

Данковский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Шатохиной Г.А.,

при секретаре Сорокиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 09 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 420 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность в размере 312240,26 рублей. В обеспечение кредитных обязательств между сторонами был заключен договор залога, предметом которого являются жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>; и земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, земельный участок №, КН №, принадлежащие ответчику. В виду неисполнения ответчиком своих обязанностей перед банком, истец просил расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 312 240,26 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 24 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 700000 рублей, из которых начальная продажная цена земельного участка 134000 рублей и начальная продажная цена жилого дома 566600 рублей. Также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 322,4рублей. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в настоящее судебное заседание не явилась, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте проведения судебного заседания. В ходе предыдущего судебного заседания исковые требования признала в полном объеме и пояснила, что действительно имела место просрочка платежей поскольку истец потеряла работу.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание мнение истца, и в соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Допущенную ответчиком просрочку платежей в погашение кредита, повлекшую образование просроченной задолженности, суд признаёт существенным нарушением кредитного договора, что является основанием для его расторжения и возврата задолженности по договору.

Согласно требованиям статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением имущества, изъятого из оборота, а также ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание на имущество должника, заложенное по договору об ипотеки обращается в соответствии с ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеки (залог недвижимости)».

В соответствии с положениями п. 1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» (далее Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ст. 3 Закона гласит, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, 09 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк обязался на основании заявления ФИО1 предоставить ей кредит в сумме 420 000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. ФИО1 обязалась погашать кредит путём внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей в сумме 11 366,76 руб. до 09 ноября 2023 года. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору, жилой дом и земельный участок истца были переданы в залог банку. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1., включающим график осуществления платежей, содержащим информацию о полной стоимости кредита, а также анкетой заёмщика.

Согласно выписке по счёту денежные средства в сумме 420 000 руб. представлены банком заемщику ФИО1, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату суммы кредита и начисленных за пользование им процентов исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, а с февраля 2021 платежи вовсе не производились, что усматривается из расчёта задолженности по состоянию на 23 апреля 2021 года.

16 марта 2021 года истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору и предложением о расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком не исполнено и до настоящего времени задолженность по договору не погашена. 

Допущенную ответчиком просрочку платежей в погашение кредита, повлекшую образование просроченной задолженности, суд признаёт существенным нарушением кредитного договора, что в силу ст.450 ГК РФ является основанием для его расторжения и досрочного возврата задолженности по договору.

Согласно представленному истцом расчёту, общий размер задолженности ФИО1 по состоянию на 23 апреля 2021 г. года составил 312 240,26 рублей, из которых просроченная ссуда 289 378,24 рублей, просроченные проценты 16125,63 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1278,72 рублей, неустойка по остаток основного долга – 4992,36 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 465,31 руб.

Суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям законодательства. Ответчик ФИО1. в судебном заседании не оспаривала сумму задолженности основного долга по кредитному договору.

С учетом вышеизложенного, учитывая признание иска ответчиком, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 312240,26 рублей (289378,24 основной долг +16125,63 рублей просроченные проценты +1278,72 рублей проценты по просроченной ссуде + 4 992,36 рублей неустойка по ссудному договору + 465,31 рублей неустойка на просроченную ссуду). Кроме того подлежат удовлетворению требования истца о начислении процентов и неустойки на остаток основного долга начиная с 24.04.2021 по день вступления решения суда в законную силу. 

Собственником залогового имущества: жилого дом, расположенного по адресу 

<

адрес>; и земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> КН № является ФИО1 Из договора залога (ипотеки) от 09.11.2018 следует, что согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2).

Согласно разделу 3 договора залога (ипотеки) от 09.11.2018, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 700000 рублей, из которых начальная продажная цена земельного участка 134000 рублей и начальная продажная цена жилого дома 566600 рублей.

Ответчиком не оспаривалась данная стоимость предмета залога и требования в этой части также признаны ответчиком. По ходатайству истца суд откладывал судебное разбирательство для предоставления заключения об оценке предметов залога, которое судуд до настоящего времени представлено не было.

А потому суд полагает установить начальную продажную цену предметов залога равной стоимости предмета залога, установленной по соглашению сторон договора залога от 09.11.2018. 

Таким образом судом установлено, что заемщиком ФИО1 более трех раз в течении двенадцати месяцев нарушались обязательства по погашению кредита, с февраля 2021 года платежи в счет погашения кредита не вносились (т.е. просрочка составила более 3 месяцев), что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Сумма задолженности составляет более 5% от стоимости предметов залога. А потому требование истца об обращении взыскания в судебном порядке на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 322,40 руб., подтвержденные платежными поручениями №38 от 28 апреля 2021 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 232.3-232.4 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 09 ноября 2018 года, заключенный между ПАО «СОВКОМБАНК» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2018 года в суме 312240 (триста двенадцать тысяч двести сорок) рублей 26 копеек, из которых просроченная ссуда 289378, 24 рубля, просроченные проценты 16125,63 рубля, проценты по просроченной ссуде 1278,72 рубля, неустойка по ссудному договору 4992,36 рублей и неустойка на просроченную ссуду 465,31 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК»:

-проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (289378,24 рубля) с 24 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга (289378,24 рубля), за каждый календарный день просрочки с 24 апреля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» 

-земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу 

<

адрес> 

- жилой дом с кадастровым номером № расположенный по адресу 

<

адрес>

путем проведения публичных торгов и определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 700000 (семьсот тысяч) рублей, из которых начальная продажная цена земельного участка 134000 (сто тридцать четыре тысячи) рублей и начальная продажная цена жилого дома 566600 (пятьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» судебные расходы в сумме 12322 рубля 40 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Г.А.Шатохина

Мотивированный текст решения изготовлен 23 июля 2021 года.