Дело №2-1332/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г Переславль-Залесский 24 октября 2018г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Грачевой Н.Л., 

при секретаре Кузьминой О.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ "Восточный экспресс банк",ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Переславский районный суд Ярославской области с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк", ЗАО «МАКС» просит с учетом уточнений (л.д.80)признать недействительными условия кредитного договора 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>, заключенного между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и истцом, в части изменении сроков возврата кредита, обязанности страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца 16335 рублей 00 коп( страховую премию), списать образовавшуюся задолженность.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Требования мотивирует тем, что 

<

дата скрыта> истец оформил потребительский кредит в ПАО КБ «Восточный», который в настоящее время погашен. Кредит оформлялся наличными. Сотрудниками банками истец был информирован о ежемесячной сумме кредита. Ежемесячно, 5 числа истец вносил требуемую сумму. Согласно договору окончательный срок возврата кредита 

<

дата скрыта>.

После последнего платежа истец позвонил на горячую линию банка, оператором было озвучено, что кредитный договор продлили на 3 месяца, не объяснив причину.

Истцом были предприняты меры для досудебного урегулирования, он неоднократно писал заявления, но последний ответ оставил ситуацию не разрешенной.

Истец считает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя, банк не законно изменил условия банка, продлив кредитный договор.

.Истец был вынужден обратиться в суд для защиты своих прав

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 заявленные требования поддержали, объяснили обстоятельства изложенные в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк", не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Направил письменный отзыв. (л.д.30-31). В отзыве указывает, что ПАО КБ "Восточный экспресс банк" является ненадлежащим ответчиком, не является выгодоприобретателем. Кроме того, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, полагает, что истцом пропущен срок, так как исполнение сделки началось 

<

дата скрыта>. В связи с чем просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Судом в качестве ответчика привлечена Страховая компания ЗАО "МАКС". В судебном заседании представитель не участвовал, извещен надлежаще.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. 

На основании заявления клиента о заключении договора кредитования 

<

номер скрыт> между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный экспресс банк" заключен смешанный договор, включающий -элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для кредитного продукта «Наличные 2.0» (л.д.8-12).

В соответствии с индивидуальными условиями лимит кредитования 91335 рублей. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования. Датой начала срока действия Лимита кредитования является дата заключения Договора кредитования. Окончательный срок возврат: кредита -

<

дата скрыта> (п.2).Процентная ставка 58% годовых. В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (далее по тексту МОП) - 5412.43 рублей.

МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Схема погашения Кредита - Аннуитет-МОП. Указанный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме.

Выпиской из лицевого счета подтверждено, что сумма кредита перечислена на счет истца, в таком случае в силу положений ст 819 ГК РФ договор признается заключенным. 

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от 

<

дата скрыта> в части изменения сроков возврата кредита, обязанности страхования жизни, применить последствия недействительности сделки. 

Согласно ст 166 ГК РФ 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2.Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 3.Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Согласно ст 167 ГК РФ 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст 168 ГК РФ 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суд не находит оснований для признания договора страхования недействительным, условия договора кредитования в части изменения сроков возврата кредита. 

При заключении договора кредитования истец выразил согласие на дополнительные услуги – на заключение между ним и ЗАО «МАКС» договора страхования от несчастных случаев и болезней. Указывает, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования ( лд 37). 

Материалами дела подтверждено, что истцом одновременно заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщик ЗАО «МАКС» ( лд 14). Выгодоприобретателем являются застрахованный ( наследники застрахованного в случае его смерти). В заявлении ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 

<

дата скрыта>, полиса указано, что срок страхования с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта>, то есть период действия кредитного договора.

Страховая премия составляет 16335 рублей, оплата производится путем безналичного перечисления денежных средств со счета истца в ПАО КБ «Восточный»(л.д.13). В заявлении истец указывает, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие\отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения предоставлении ему кредита. 

Из выписки из лицевого счета истца следует, что страховая премия перечислена согласно заявлению истца (лд 61). 

Разрешая заявленные истцом требования, суд пришел к выводу, что со стороны Банка исполнены все обязательства по достигнутым соглашениям, как о кредитовании, так и о страховании, при этом нарушения прав истца судом не установлено, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчиков страховой премии. Услуга страхования от несчастных случаев и болезней, была предоставлена ЗАО «МАКС» с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Как следует из содержания ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев и болезней заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. При этом в данном случае при страховом случае истец сам может распорядиться страховым возмещением, так как является он выгодоприобретателем, а не банк. Суд полагает, что в случае неприемлемости предложения заключить договор страхования, заемщик была вправе не принимать на себя это обязательство. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. Доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, не представлено. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В кредитном договоре нет каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. При таких обстоятельствах, суд признает несостоятельными доводы истца о том, что ему была навязана услуга банка по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, так как это не является обязательным условием кредитного договора. Факт добровольного заключения договора страхования подтверждается волеизъявлениями истца, выраженными в согласии на дополнительные услуги, заявлении о добровольном страховании (лд 37). 

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что истец выразил согласие с тем, что Банк вправе изменить размер МОП и сроки его уплаты. Новый размер платежа будет доведен до него путем направления SMS- уведомления на мой Номер телефона сотовой связи. Дата уплаты МОП определяется как дата окончании Расчетного периода, равного 1 (Одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого Расчетного периода является дата открытия кредитного Лимита. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода( лд34).

Согласно пункту 7 индивидуальных условий минимальная сумма для частичного досрочного гашения Кредита - 100% от МОП, но не менее 10 000,00руб.

При осуществлении частичного досрочного погашения Кредитной задолженности сокращается Срок возврата Кредита, либо изменяется размер МОП в зависимости от выбора Клиента, зафиксированного в Заявлении на частичное досрочное погашение Кредита, в котором Клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. Сумма, заявляемая Клиентом в качестве досрочного возврата Кредита, не включает в себя суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредитаи неустойку/штрафа (при наличии)

Порядок осуществления частичного досрочного погашения Кредитной задолженности установлен Общими условиями

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых - : соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму Неразрешенного (технического) овердрафта. 50% (Пятьдесят процентов).. Кредита до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме Кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз. 1000 (Одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза и более; при сумме Кредита от 100 001 до 200 000 руб. : 800 (Восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз. 1300 (Одна тысяча триста) руб.за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза. 1800 (Одна тысяча восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности3 (Три) раза и более;

О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись: «Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а так же на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.vostbank.ru».

Соответственно истец был проинформирован о том, что по ТП не предусмотрен график погашения, так как оплата производится минимальными обязательными платежами (далее - МОП). МОП - это минимальная сумма денежных средств, которая должна быть каждый месяц внесена в обязательном порядке для погашения задолженности не позднее даты платежа.

МОП рассчитывается без привязки к сроку кредитования, а зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. Погашение задолженности минимальными обязательными платежами не гарантирует полное гашение кредита к моменту окончания срока кредитования.

Условие согласовано сторонами, истцом договор подписан. В силу положений ст 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При анализе выписки из лицевого счета, видно зачисление части платежей производилось на платежи- за услугу sms-банк; оплата комиссий, штрафа, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору ( л д 38-43). 

То есть, задолженность в данном случае образовалась не в связи с изменением срока возврата кредита, о котором истцу было сообщено ответчиком по телефону. При этом окончание срока возврата не означает прекращение обязательства по полному возмещению задолженности. 

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. 

В постановлении от 28 февраля 1995 года N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", предусматривающем, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, а также что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12); По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199).

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Договор заключен 

<

дата скрыта>, исполнение началось 

<

дата скрыта> ( л д 61, выписка из лицевого счета.), соответственно срок истек 

<

дата скрыта>. Истец в суд обратился с иском 19.07.2018 года ( л д 4). Каких-либо уважительных причин для восстановления срока истец суду не представил. Таким образом, требование об оспаривании условия договора не подлежит удовлетворению и в связи с пропуском срока давности. 

Нет оснований для удовлетворения требования о списании образовавшейся задолженности. Из справки о задолженности, представленной ответчиком, следует, что задолженность составляет 12105.17 руб на 27.08.2018 г( л д 71), в том числе : неустойка в сумме 2000 руб; просроченный остаток основного долга – 8626.45 руб; просроченные проценты 525.38 руб ; проценты на просроченный кредит 953.34 руб. Доказательств полного погашения кредита суду не представлено, при анализе выписки из лицевого счета, суммы кредита, платы за кредит в размере 58% видно, что задолженность имеет место быть. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 26.10. 2018 г

Судья Н.Л. Грачева