18RS0027-01-2023-001052-24 Дело № 2-1084/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Торхова С.Н., 

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банка (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора *** от 08.10.2013 года, взыскании задолженности по договору в размере 431791,78 рублей, в том числе: основной долг 372623,5 рублей, проценты в размере 59168,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13517,92 рублей, а так же истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, а именно: жилое помещение (комната) ***, расположенная по адресу: ***, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 462400 рублей.

Требования обоснованы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 08.10.2013 года был заключен кредитный договор ***. В соответствии с положениями кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 551000 рублей, под 12,75% годовых, на срок по 15.04.2029 года. Заемщик обязался возвратить Банку полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств, кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 кредитного договора).

Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору за период с 16.01.2023 г. по 19.05.2023 г. в размере 431791,78 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство, согласно которому истец просит настоящее гражданское дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В соответствии с положениями ст.ст. 113, 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Регистрация ответчика по адресу: ***Б, подтверждена адресной справкой МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик - надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Изучив материалы дела, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 08 октября 2013 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 551000 рублей под 12,75% годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для приобретения объекта недвижимости: комнаты, расположенной по адресу: ***. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 6881,09 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7106,70 рублей.

02.10.213 года был заключен договор купли-продажи, согласно которому ФИО1 приобрела в собственность комнату, находящуюся по адресу: ***, за 680000 рублей, в том числе 551000 рублей - средства, предоставленные ответчику по вышеуказанному кредитному договору.

Право собственности ФИО1 на указанную комнату зарегистрировано в установленном законом порядке.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 20.04.2023 года, комната общей площадью *** кв.м, расположенная по адресу: ***, принадлежат на праве собственности ФИО1

Поскольку жилое помещение приобретено ФИО1 в собственность с использованием кредитных средств, *** произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

ПАО Сбербанк обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 551000 рублей были исполнены путем зачисления денежных средств на банковский вклад ФИО1, указанный в пункте 1.1 кредитного договора, что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету.

В то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком нарушались, в результате 16.06.2022 г. сторонами подписаны Условия проведения реструктуризации задолженности в дистанционном режиме, согласно которым в кредитный договор *** от *** внесены изменения. По состоянию на дату подписания Условий задолженность по кредитному договору составила 403230,88 руб., в том числе: 372623,50 руб. – основной долг; 19460,02 – проценты за пользование кредитом; 11147,36 – сумма неустоек, признанных заемщиком. Реструктуризация проведена в форме предоставления заемщику отсрочки в погашении задолженности по кредиту сроком на 6 месяцев со дня проведения реструктуризации. Срок возврата кредита увеличен и составляет 186 месяцев. 

Однако платежи в счет погашения основного долга и уплату процентов производились не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по расчету истца по состоянию на 19 мая 2023 года составила 454309,74 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 372623,5 рублей, задолженность по процентам - 59168,28 рублей, неустойка по кредиту – 9658,41, неустойка по процентам – 12859,55 руб. 

Требование ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора оставлено ответчиком без исполнения (исх. письмо от 18 апреля 2023 года).

В силу статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ФИО1, что является основанием для расторжения кредитного договора *** от 08.10.2013 года.

Расчет суммы основного долга, начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности, рассчитанная за период с 16.01.2023 года по 19.05.2023 года, в размере 431791,78 рублей, в том числе: основной долг – 372623,5 рублей, проценты в размере 59168,28 рублей.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов – жилое помещение, расположенное по адресу: ***, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 462400 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в статье 348 ГК РФ, в соответствии с положениями которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший заемщику кредит на приобретение жилого помещения.

Право собственности заемщика ФИО1 на жилое помещение общей площадью *** кв.м., расположенное по адресу: ***, зарегистрировано в установленном законом порядке 10.10.2013 года. Обременение права в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано также 10.10.2013 года, соответственно, указанные объекты недвижимого имущества находятся в залоге у кредитора - ПАО Сбербанк.

Учитывая, что заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнил, суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм и условий заключенного кредитного договора, требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество подлежит удовлетворению.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Отчет об оценке *** от 24.05.2023 года, изготовленный ООО «***», подтверждает рыночную стоимость объекта оценки: жилое помещение (комната) общей площадью *** кв.м., адрес объекта: ***, кадастровый номер ***, и составляет 578000 рублей.

С учетом положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости в сумме 462400 руб.

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. 

Истец заявляет о взыскании в качестве судебных издержек расходов по оплате услуг эксперта в размере 1200 руб. (в подтверждение оплаты представлено уведомление ООО «Мобильный Оценщик»), расходов по оплате государственной пошлины в размере 13517,92 руб. (платежное поручение *** от ***), которые подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка, ИНН 

<

***>, к ФИО1, паспорт серия ***», удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 08 октября 2013 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка задолженность по кредитному договору *** от 08 октября 2013 года, исчисленную за период с 16.01.2023 года по 19.05.2023 года в размере 431791,78 рублей, в том числе: 372623,5 руб. – просроченный основной долг; 59168,28 руб. – просроченные проценты. 

В целях удовлетворения исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка по кредитному договору *** от 08 октября 2013 года обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение (комната) ***, общей площадью *** кв.м., расположенная по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере462400 рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского Банка расходы по оплате стоимости оценки имущества в размере 1200 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 13517,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2023 года.

Председательствующий судья С.Н. Торхов