№ 2-1017/2020

64RS0047-01-2020-000716-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 г. г. Саратов 

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Молодцове В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № обратилось с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которых указало, что 

<

дата> между истцом и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости.

Согласно п.п. 1,2,4,11 индивидуальных условий кредитования банк обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1 800 000 руб. под 12,75% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактической выдачи, на приобретение жилого дома общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером №, на земельном участке площадью 1 740 кв.м., с кадастровым номером № расположенных по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, а созаемщики в соответствии с преамбулой индивидуальных условий кредитовании и п. 4.4.7 общих условий жилищного кредитования обязуются отвечать по своим обязательствам по кредитному договору, включая задолженность по кредиту, процентам, неустойки и судебных расходов.

Указанный жилой дом и земельный участок приобретены в собственность ФИО1

<

дата> к кредитному договору было заключено дополнительное соглашение №, согласно которому Созаемщикам была предоставлена отсрочка в погашении основанного долга с 

<

дата> по 

<

дата> и предоставлена отсрочка погашения процентов за пользование кредитом сроком на 12 месяцев в соответствии с графиком платежей №.

В соответствии с действующим законодательством и п. 10 индивидуальных условий кредитования, п. 4 Договора купли-продажи недвижимого имущества от 

<

дата> при регистрации права собственности ФИО1 в отношении жилого дома и земельного участка зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона в пользу банка-кредитора, что подтверждается закладной, составленной 

<

дата> и зарегистрированной 

<

дата>

Созаемщиками неоднократно нарушались условия кредитного договора, в частности, п. 6 индивидуальных условий кредитования и 3.1 и 3.2 общих условий жилищного кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита производится ежемесячно равными платежами, а уплата процентов также производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. 

В связи с неисполнением созаемщиками условий кредитного договора задолженность по состоянию на 

<

дата> (включительно) составляет 2 334 491,99 руб., из которых: задолженность по неустойке, в том числе на просроченные проценты 4 568,36 руб., в том числе на просроченную ссудную задолженность 575,68 руб., неисполнение условий договора 191 408,06 руб., проценты за кредит, в том числе просроченные 373 649,13 руб., ссудная задолженность 1 764 290,76 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> (включительно) в размере 2 334 491,99 руб., из которых: задолженность по неустойке, в том числе на просроченные проценты 4 568,36 руб., в том числе на просроченную ссудную задолженность 575,68 руб., за неисполнение условий договора 191 408,06 руб., проценты за кредит, в том числе просроченные 373 649,13 руб., просроченная ссудная задолженность 1 764 290,76 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № солидарно с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате госпошлину в размере 25 872 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером № и на земельном участке площадью 1 740 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, находящиеся в собственности ФИО1.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 900 000 руб., из которых 2 900 000 руб. - стоимость жилого дома, 1 000 000 руб. - стоимость земельного участка. Установить способ продажи имущества – реализация с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела находится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, просил снизить размер задолженности по неустойке.

Ответчик ФИО2, представитель третьего лица ИФНС России по Октябрьскому району г. Саратова в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, возражений по иску и доказательств в их обоснование не представили.

Суд принял решение рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.

<

дата> между истцом и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости.

Согласно п.п. 1,2,4,11 индивидуальных условий кредитования банк обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1 800 000 руб. под 12,75 % годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактической выдачи, на приобретение жилого дома общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:87 и на земельном участке площадью 1 740 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:44, расположенных по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, а созаемщики в соответствии с преамбулой индивидуальных условий кредитовании и п. 4.4.7 общих условий жилищного кредитования обязуются отвечать по своим обязательствам по кредитному договору, включая задолженность по кредиту, процентам, неустойки и судебных расходов.

Предоставление денежных средств созаемщикам подтверждается выпиской по лицевому счету титульного созаемщика (п. 17 индивидуальных условий кредитования) (л.д. 43).

Указанный жилой дом и земельный участок приобретены в собственность ФИО1, что подтверждается выписками из ЕГРН (л.д. 39-42).

В соответствии с действующим законодательством и п. 10 индивидуальных условий кредитования, 

<

дата> при регистрации права собственности ФИО1 в отношении жилого дома и земельного участка зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона в пользу банка-кредитора, что подтверждается закладной, составленной 

<

дата> и зарегистрированной 

<

дата> (л.д. 32-38).Согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору № от 

<

дата> ФИО1 и Березовской (ФИО6) Л.А. была предоставлена отсрочка в погашении основанного долга с 

<

дата> по 

<

дата> и предоставлена отсрочка погашения процентов за пользование кредитом сроком на 12 месяцев в соответствии с графиком платежей № (л.д. 23-25).

Созаемщиками неоднократно нарушались условия кредитного договора, в частности, п. 6 индивидуальных условий кредитования и 3.1 и 3.2 общих условий жилищного кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита производится ежемесячно равными платежами, а уплата процентов также производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. 

В связи с неисполнением созаемщиками условий кредитного договора, задолженность по состоянию на 

<

дата> (включительно) составляет 2 334 491,99 руб., из которых: задолженность по неустойке, в том числе на просроченные проценты 4 568,36 руб., в том числе на просроченную ссудную задолженность 575,68 руб., неисполнение условий договора 191 408,06 руб., проценты за кредит, в том числе просроченные 373 649,13 руб., ссудная задолженность 1 764 290,76 руб.

В ходе рассмотрения дела, по ходатайству ответчика ФИО1, по делу назначено проведение судебной экспертизы, производство которой поручено ООО «Федерация экспертов Саратовской области». Согласно заключению эксперта № от 

<

дата>, рыночная стоимость недвижимого имущества – жилого дома, общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:87, на земельном участке площадью 1 740 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:44, расположенных по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> составляет 4 240 000 руб. из них: 3 328 000 – стоимость жилого дома, 912 000 стоимость земельного участка.

Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования. Сделанные в результате исследования выводы мотивированны и ясны. Заключение эксперта не вызывает сомнений в правильности и обоснованности. Указанное заключение также не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчиков было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от 

<

дата> и установлен срок для исполнения – до 

<

дата> Указанное требование до настоящего времени не исполнено (л.д. 45). 

В силу со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ответчиками, как заемщиками, нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании солидарно с ФИО1, Березовской ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> (включительно) в размере 2 334 491,99 руб., из которых: задолженность по неустойке, в том числе на просроченные проценты 4 568,36 руб., в том числе на просроченную ссудную задолженность 575,68 руб., неисполнение условий договора 191 408,06 руб., проценты за кредит, в том числе просроченные 373 649,13 руб., ссудная задолженность 1 764 290,76 руб. Размер заявленной неустойки, су считает обоснованным нарушенному обязательству, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог прав требования квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – ФЗ «Об ипотеке»).

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как следует из сообщения ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по 

<

адрес> от 

<

дата>, на дом и земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, принадлежащих ФИО1. установлено обременение в виде ипотеки с 

<

дата> на 240 месяцев в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 63-65).

Как установлено ч. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно экспертному заключению ООО «Федерация экспертов Саратовской области» № от 

<

дата> об оценке жилого дома и земельного участка, которые были оценены в размере 4 240 000 руб., по состоянию на 

<

дата>

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку ответчиками не исполняются обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 

<

дата>, а именно: на жилой дом общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:87 и на земельный участок для индивидуального жилищного строительства, из земель населенных пунктов (поселений) площадью 1 740 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:44, расположенных по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от залоговой стоимости, определенной заключением об определении рыночной стоимости, а именно в размере 3 392 000 руб. 60 коп. 

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, а также другие признанные судом необходимые расходы.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 872 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № солидарно со ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> (включительно) в размере 2 334 491, 99 руб., из которых: ссудная задолженность в размере 1 764 290,76 руб., просроченные проценты за кредит в размере 373 649,13 руб., задолженность по неустойке на простроенные проценты 4 568,36 руб., на просроченную ссудную задолженность 575,68 руб., за неисполнение условий договора 191 408,06 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 25 872 руб.

Обратить взыскания на заложенное имущество жилой дом общей площадью 242,3 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:44, земельный участок площадью 1740 кв.м., с кадастровым номером 64:32:051801:44, расположенные по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, находящиеся в собственности ФИО1, установив начальную продажную цену исходя из стоимости данного дома и земельного участка, определенной в экспертном заключении в размере 3 392 000 руб., способ реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2020 г.

Судья С.Ю. Андреева