Дело № 2-7799/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Якутск 08 августа 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Алексеевой В.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что 09 ноября 2016 года между истцом и ПАО ВТБ - 24 был заключен кредитный договор и вместе с кредитным договором путем подачи заявления был заключен договор страхования, кредитный договор присоединен к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование лайф+». Единовременным платежом в размере 66 512 руб. была застрахована гражданская ответственность перед ВТБ – 24 (ЗАО) на случай невозможности обязательств по возврату кредита по причине смерти или постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 17.11.2016 г. у ФИО1 был диагностирован ___. 15.11.2017 г. ФИО1 был первично направлен на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, в результате чего 16.03.2017 года ФИО1 Бюро медико-социальной экспертизы № 4 была установлена третья группа инвалидности вследствие общего заболевания, инвалидность установлена впервые в период действия договора страхования. Впоследствии, на основании направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от 19.03.2018 г. Бюро медико-социальной экспертизы № 5 была 01.04.2018 г. установлена вторая группа инвалидности вследствие общего заболевания, и, в связи с потерей трудоспособности, 19.03.2017 г. прекращена трудовая деятельность в ___». Полагая, что у ФИО1 наступил страховой случай в связи с установлением инвалидности, он обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о признании страхового случая, однако в выплате было отказано по тем основаниям, что инвалидность наступила вследствие общего заболевания, возникшего до заключения договора страхования. Считает, что отказ от признания страхового случая необоснованным, поскольку группа инвалидности заявителю была установлена в результате ___, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу, который обладает признаком вероятности или случайности. Просил суд признать страховым случаем установление истцу инвалидности второй группы, взыскать с ответчика в пользу банка ВТБ 24 (ПАО) выгодоприобретателя страховую выплату в размере 304 186,45 руб. в счет погашения остатка ссудной задолженности, задолженности по процентам, задолженности по пени истца по кредитному договору №№ от 09.11.2016 г. 

В судебное заседание истец не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, обеспечил явку своего представителя. 

В судебном заседании представитель ФИО2, действующая на основании доверенности поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, представили письменный отзыв, согласно которому, просят в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что из медицинских документов было установлено, что инвалидность установлена застрахованному 01.04.2018 г. повторно, в направлении на МСЭ от 19.03.2018 г. указано, в разделе ___. Учитывая наличие у застрахованного признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, он был признан инвалидом 2 –й группы. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» События, указанные в пп. 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли т.ч. в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действий страховой защиты. Согласно п. 2 Особых условий под болезнью понимается – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между установлением застрахованному 2-й группы инвалидности и наличии у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. При таких обстоятельствах, заявленное событие не является страховым случаем, и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает. В случае, если будет принято решение о применении к ответчику штрафных санкций, учесть положения ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав доводы и пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью первой статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В порядке пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из материалов дела следует, что 09 ноября 2016 между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 369512 рублей, со сроком до 09 ноября 2021 г., под 17 % годовых.

Одновременно при заключении данного кредитного договора истцом было подано заявление о присоединении к Программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, указанных в Условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью Полиса. 

Свои обязательства по уплате страховой премии в установленном порядке и размере истец исполнил. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось. 

Согласно условиям договора страхования в отношении ФИО1 заключен на следующих условиях: страховые риски: смерть НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма. 

Согласно Условиям по страховому продукту Единовременный взнос» ВТБ Страхование, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 4.2.2, 4.2.4, страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п.4.8 Условий, событие, указанное в п.4.2.2 Условий не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» События, указанные в пп. 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли т.ч. в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действий страховой защиты (п.4.5.9 Условий). Согласно п. 2 Особых условий под болезнью понимается – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

ФИО1 обратился к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с установлением инвалидности. 

Своим письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 08 февраля 2019 г. отказало истцу в выплате страхового возмещения указав на наличие у застрахованного признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, он был признан инвалидом 2 –й группы. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между установлением застрахованному 2-й группы инвалидности и наличии у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, в соответствии пп.4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий страхования не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.9 Условий, лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала ил после окончания периода действий страховой защиты, в связи с чем страховая компания не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и для выплаты страхового возмещения.

Из представленной на МСЭ выписки от 19.03.2018 г. следует, что в разделе «История заболевания», ___ с 2015 г. В течение многих лет ___ от 17.11.2016. ___.; в разделе «Основной диагноз МСЭ «___, умеренно-прогрессирующее. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании Особых условий страхования от несчастных случаев и болезней. Экземпляр Условий страхования были вручены ФИО1 лично, он с ними был ознакомлен и согласен (л.д. 12). В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является в том числе и установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни. В разделе "Декларация о состоянии здоровья" ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования); инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, также подтвердил, что он не находился в течение 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Из приведенного выше заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, представленной истцом в материалы дела, собственноручно подписанных ФИО1, усматривается, что истец был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления. Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ФИО1, было получено до заключения договора добровольного личного страхования. 

В рассматриваемом случае по делу установлена совокупность данных обстоятельств, следовательно, страховщик вправе был отказать в выплате страхового возмещения по событию, происшедшему вне рамок определенного договором страхового случая.

В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истца не могут быть удовлетворены. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья В.П.Цыкунова

___