Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Тайшет 

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Абрамчика И.М., при секретаре Глушневой И.В., с участием ответчика по первоначальному исковому заявлению, истца по встречному исковому заявлению ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «МАКС» о возложении обязанности вернуть страховую премию, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в обоснование своих требований, указывая, что публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) 10.06.2014 года заключили договор № (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 78305 руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее 

пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по

договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 153801 рублей 46 копеек, в том числе:

-размер задолженности по оплате основного долга составляет – 71601,45 рублей;

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 82200,01 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153801,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4276 руб. 03 коп.

ФИО1 предъявила встречный иск к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «МАКС», указав в его обоснование, что согласно договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО КБ «Восточный» ей предоставлен кредит в сумме 78305 руб. с уплатой процентов за пользование кредитными средствами - 37,5% и начислением процентов на просроченную задолженность по той же процентной ставке - 37,5%.

Одновременно с заключением договора кредитования ей было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховой полис серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по данному договору является ЗАО «МАКС», страховая сумма: 77300 руб.; страховая премия: 14005 руб.

Статьи 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителя» возлагают на исполнителя услуг обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; абзац 4 статьи 10 указанного Закона наделяет потребителя правом знать об условиях приобретения услуги.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ, услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено Законом.

Она просила кредитную организацию предоставить кредит в сумме 64300 руб., указанная сумма была ей выдана на руки.

Однако, банк в сумму кредита включил страховую премию - 14005 руб. и на сумму 78305 руб. начислил проценты.

Следовательно, банком была навязана дополнительная платная услуга: фактически наряду с запрашиваемой суммой кредита 64300 руб. банк по собственной инициативе предоставил также кредит на оплату страховой премии в сумме 14005 руб., о чем её в нарушение ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителя» достоверно не информировали, не разъяснили, что входит в сумму кредита, на которую будут начисляться проценты. Намерения брать кредит на оплату страховой премии у неё не было, ей необходима была конкретная сумма 64300 руб. наличными.

Предоставленной банком суммой 14005 руб. она не пользовалась.

Ни один из заполненных ею документов не содержит сведений о том, что она поручала банку оплатить страховую премию единовременно путем безналичного перечисления, письменного согласия на оплату дополнительной услуги: страховой премии она не давала.

В данном случае банк, как более сильная в экономическом отношении сторона, злоупотребил правом, навязав дополнительную услугу, что значительно ухудшило финансовое положение заемщика.

Дополнительная платная услуга: кредит на оплату страховой премии, была навязана банком через предложение заключить договор страхования.

В силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанной с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретно названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Предложение банка заключить договор страхования также носит навязанный характер.

При составлении договора страхования, что фактически осуществляет работник банка, ей не предлагались на выбор другие страховые компании, с которыми возможно заключить договор. Также не была обеспечена реальная возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием, не предлагались альтернативные процентные ставки по кредиту в случае отказа от услуг страхования, не предлагалось оплатить страховую премию самостоятельно, без навязываемых услуг банка.

Следовательно, её право на свободный выбор страховщика, условий страхования, как и право на отказ от заключения договора страхования было нарушено, что повлияло на искажение её волеизъявления, и она подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев.

Данные факты свидетельствуют также о навязывании ей банком услуги по страхованию.

Кроме того, кредитное страхование от несчастных случаев и болезней является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, сначала должны возникнуть обязательства, а затем определяются способы обеспечения их исполнения.

В данном случае сведения о страховой премии сначала были зафиксированы в составляемом договоре страхования, после чего банк включил сумму страховой премии 14005 руб. в сумму запрашиваемого кредита 64300 руб. Сумма кредита по договору составила 78305 руб., на которую были начислены проценты.

Следовательно, вначале был определен способ обеспечения исполнения обязательств в виде договора страхования, а затем заключен кредитный договор, определяющий обязательства по выдаче, получению и возврату кредита.

Кроме того, как она уже указывала, ею лично уплата страховой премии не производилась. Поручения банку оплатить страховую премию она не давала.

Сумма страховой премии должна быть возвращена банку.

Поскольку банк нарушил её права, как потребителя, навязал ей дополнительную услугу: кредит на оплату страховой премии, а также услугу по страхованию, он обязан произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, а также задолженности по кредиту, исходя из первоначально запрашиваемой и полученной ею суммы кредита 64300 руб., с учетом фактически уплаченных сумм по гашению основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Считает, что банк, преследуя экономическую выгоду, умышленно навязал ей дополнительную услугу в виде предоставления кредита на оплату страховой премии, и услугу по страхованию.

Она неоднократно обращалась в банк с заявлениями и претензиями освободить её от навязанных услуг, однако ответа не получила.

При этом она испытывала сильные переживания, у неё поднималось давление, сильно болела голова, постоянно испытывала недомогание, в связи с чем обращалась неоднократно за медицинской помощью.

Свои моральные страдания она оценивает в 20000 руб.

Во встречном исковом заявлении ФИО1 просит суд:

обязать ЗАО «МАКС» возвратить ПАО КБ «Восточный» страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14005 руб., оплаченную единовременно путем безналичного перечисления ДД.ММ.ГГГГ;

обязать ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, засчитать возвращенную страховую премию 14005 руб. в уплату основного долга, произвести с момента заключения договора кредитования №, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, перерасчет основного долга, процентов за пользование кредитом, а также задолженности по кредиту, исходя из первоначально запрашиваемой и полученной ФИО1 суммы кредита 64300руб., а также с учетом фактически уплаченных сумм по гашению основного долга и процентов за пользование кредитными средствами;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО4 не явилась, согласно представленного заявления, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ЗАО «МАКС»в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании ФИО1 требования встречного иска поддержала в полном объеме. 

Суд с учетом надлежащего извещения сторон о дате и времени судебного заседания, на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке сторон.

Выслушав пояснение сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования N № на основании которого ей был предоставлен кредит в размере 78305 рублей с процентной ставкой по кредиту 37,5% сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным заявлением о заключении договора на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней N №, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения для заключения договора о предоставлении кредита.Между ФИО1 и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней по страховым рискам "Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", "Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни" на основании полисных условий страхования заемщиков кредита с оплатой страховой премии 14005 руб., единовременно путем безналичного перечисления.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «МАКС»138.2.

В согласии на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила произвести оплату страховой премии в размере 14005 рублей за счет кредитных средств.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № ФИО1 просила произвести оплату страховой премии, в размере 14005 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета ОАО КБ «Восточный»

ПАО КБ "Восточный" согласно заявлению на добровольное страхование перечислило страховую премию ЗАО «МАКС» со счета заемщика ФИО1 в размере 14005 руб.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №ДД.ММ.ГГГГ своей подписью подтвердила, что она выразила согласие на уплату страховой премии в размере 14005 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ "Восточный"; страховой полис ей вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять; ознакомлена, что Полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка; выразила согласие с тем, что в случае расхождений между Страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет Страховой полис; проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставление ей кредита.

Ознакомившись со всеми условиями, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с ЗАО «МАКС», договор страхования от несчастных случаев и болезней на согласованных условиях.

Банк свои обязательства выполнил - кредит истцу предоставил и в соответствии с просьбой истца, перечислил ЗАО «МАКС» страховую премию в размере 14005 руб., предусмотренном договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре, которым, в силу п. 1 ст. 927 ГК РФ является договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного Банка.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно п. 2 ст. 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

В силу прямого указания закона конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абзац 5 п. 2 ст. 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27.11.1992 N 4015-1).

Страховые риски страховщика по Программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита в целом отличаются от Программ индивидуального страхования жизни и здоровья страхователей.

Истец добровольно подписала договор страхования, согласовав все его существенные условия, при этом, не была лишена возможности, отказаться от заключения договора страхования. 

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, не достижения соглашения об изменении условий договоров, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала, воспользовалась предоставленными денежными средствами, длительное время пользовалась услугами страховщика.

Каких-либо препятствий для ФИО1 к тому, чтобы при заключении договоров выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не установлено.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Указанный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении "страховых" случаев.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании не являлось обязательным, а взимание страховщиком платы и заключение самого договора, не противоречит положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора.

Истец от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора, договора страхования при его подписании и невозможности обращения в иные кредитные учреждения и страховые компании не представила.

Содержание подписанных истцом документов позволяет сделать вывод о соблюдении принципов добровольности, информированности и альтернативности при заключении кредитного договора и договора страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для предоставления кредита.

Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о не доведении до нее полной и достоверной информации относительно услуги, организации ее оказывающей и ее стоимости, опровергаются содержанием подписанных истцом документов.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 о возложении обязанности вернуть страховую премию, произвести перерасчет.

Рассматривая требование о взыскании денежной компенсации морального вреда, в связи с тем, что действиями банка нарушены права ФИО1, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Аналогичные положения установлены в ст.13 Закона о защите прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, то требование истца о компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего. 

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9ГК РФ).

В силу ст.3Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.196Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно статьям807-810Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу статьи820Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей432ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

В силу ст.394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Как следует из материалов дела, публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 78305 руб. 00 коп.сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается представленной ПАО КБ «Восточный» выпиской из лицевого счета и не оспаривался ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный»на ДД.ММ.ГГГГ составляет 153801 рубль46 копеек, в том числе:размер задолженности по оплате основного долга составляет – 71601,45 рублей;размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 82200,01 рублей.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей. 

В соответствии со статьей819ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье811части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком ФИО1 не оспорен факт заключения кредитного договора, не представлены доказательства того, что займ и проценты на них были возвращены полностью.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья56ГПК РФ).

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором. С данными условиями заемщик согласилась.

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представила.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие задолженности по данному договору.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений. 

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем, исковые требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 4276 руб. 03 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользуПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153801руб. 46 коп.,а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4276,03 руб., всего 158077 рублей49 копеек. 

Оставить без удовлетворения встречные исковые требования ФИО1 ПАО КБ «Восточный», ЗАО «МАКС» о:

обязании ЗАО «МАКС» возвратить ПАО КБ «Восточный» страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14005 руб., оплаченную единовременно путем безналичного перечисления ДД.ММ.ГГГГ;

обязанииПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, засчитать возвращенную страховую премию 14005 руб. в уплату основного долга, произвести с момента заключения договора кредитования №, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, перерасчет основного долга, процентов за пользование кредитом, а также задолженности по кредиту, исходя из первоначально запрашиваемой и полученной ФИО1 суммы кредита 64300руб., а также с учетом фактически уплаченных сумм по гашению основного долга и процентов за пользование кредитными средствами;

взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья: Абрамчик И.М.