Дело № 2 – 1395/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2019 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецова К.Н.,

при секретаре Аминевой Р.Ф., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №... от ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства на сумму 445282 рубля, в том числе 398000 рублей сумма к выдачи, 47282 рубля сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 445282 рубля на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 398000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47282 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. В соответствии с разделом 2 условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый просроченный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11746,54 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ..., при этом проценты за пользование кредитом на всю просроченную суму задолженности не начислялись с .... До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнены. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен .... Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 42968,73 рублей, что является убытком банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.05.2019г. задолженность по договору составляет 322794,91 рубля, из которых: сумма основного долга 246427,86 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 14767,07 рублей, убытки банка 42968,73 рублей, штраф 18631,25 рубль. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 322794,91 рубля, из которых: сумма основного долга 246427,86 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 14767,07 рублей, убытки банка 42968,73 рублей, штраф 18631,25 рубль, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6427,95 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что по факту ... ему была выдана банком сумма 398000 рублей. Сумма уплаченная им по факту составляет 416950 рублей, что покрывает его долг перед банком более чем на 100%. В результате исполнения договора у него возникли убытки на сумму выставленной и удержанной банком комиссии в размере 47282 рублей. при этом на эту сумму был начислен процент 19.90% годовых, что в конечном итоге удваивает сумму убытка в два раза. Кроме того, условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма взноса за услугу по страхованию, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Пункт/положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании взноса за услугу по страхованию с заемщика (застрахованного липа), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, истец действует исключительно в собственных интересах. Таким образом, нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида взносов, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора об оплате взносов за услугу по страхованию ничтожно в силу закона. Также считает, что в силу статьи 5 ФЗ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо запрещено кредитной организации заниматься страховой деятельностью. При этом работник банка и работник страховой компании оформивший и подписавший договора от лица банка и страховой компании является одним и тем же лицом. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме. Вслучае удовлетворения исковых требований просит снизить неустойку (штраф) в связи с тяжелым материальным положением.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ... заключен кредитный договор №... на сумму 445282,00 руб., из которой сумма к выдаче 398000,00 руб., сумма страхового взноса на личное страхование 47282,00 руб. Заявка на открытие банковских счетов (составная часть кредитного договора) подписаны собственноручно ответчиком, что не оспаривалось им в судебном заседании. 

В соответствии с п. 2 заявки на открытие банковского счета, стандартная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых. 

Стандартная полная стоимость кредита – 22,00 % (п. 4 заявки на открытие банковского счета). 

Согласно условиям заявки на открытие банковского счета, количество процентных периодов – 60 месяцев. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – .... Ежемесячный платеж – 11746,54 руб. 

Как усматривается из заявки на открытие банковского счета, ФИО1 своей подписью подтвердил, что им понятны все пункты договора, согласен с ним и обязуется их выполнять. 

Согласно разделу «О документах» заявки на открытие банковского счета, ФИО1 получил заявку, график погашения по кредиту, а также полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с разделом I п. 1.2 условий договора, банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Из раздела II п. 1 условий договора, следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. 

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 – го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 398000 руб. на счёт заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

... ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключил договор страхования №..., в соответствии с которым ФИО1 согласен с оплатой страховой премии, в размере 47282 руб. путём безналичного перечисления денежных средств на расчетный счёт страховщика с его расчётного счёта в ООО «ХКФ Банк», а также проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, что опровергает довод ответчика о том, что условие кредитного договора об оплате взносов за услугу по страхованию ничтожно в силу закона. Заявление на добровольное страхования №... подписано ответчиком собственноручно, что не оспаривалось им в судебном заседании.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств ФИО1 не исполнены, доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность ответчика по договору №... от ... составляет 322794,91 рубля, из которых: сумма основного долга 246427,86 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 14767,07 рублей, убытки банка 42968,73 рублей, штраф 18631,25 рубль.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Довод ответчика о несогласии с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору подлежат отклонению, поскольку расчет общей суммы задолженности, представленный банком, судом является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями, на которых был предоставлен кредит. Каких – либо доказательств, объективные указывающих на неверность представленного расчета задолженности, ответчиком не представлено. На судебном заседании, состоявшемся ..., ответчику было предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм. Однако ФИО1 контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение доводов погашения кредита, суду не представил, пояснив, что сумма кредита составляет 398000 рублей, а сумма фактически уплаченных денежных средств составляет 416950 рублей, что свидетельствует о погашении им задолженности в полном объеме. 

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма штрафа, согласно представленному истцом расчету, составляет18631,25 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки (штрафа), если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание значительный размер заявленного ко взысканию штрафа, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер штрафа с 18631,25 руб. до 1000 руб.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка (штраф) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично судом на сумму 305163,66 руб., с ФИО1 подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6251,64 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 305163 рубля 66 копеек, из которых: сумма основного долга 246427,86 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 14767,07 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 42968,73 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6251 рубль 64 копейки, а всего взыскать 311415 (триста одиннадцать тысяч четыреста пятнадцать) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2019 года.

Председательствующий К.Н. Кузнецова