Дело № 2-183/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года 

Октябрьский районный суд города Пензы 

в составе председательствующего судьи Романовой В.А.

при секретаре Варламовой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1 и указал на следующее:

В соответствии с условиями кредитного договора от 24.08.2012 г. МСК/2012/ПР-08 заключенный между ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" и ответчиком истец предоставил кредит в размере 1496655 рублей на срок 240 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 56,6 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес> (далее - Квартира).

По состоянию на 13.08.2012 г. Квартира оценена в размере 1990300 рублей, что подтверждается соответствующей отметкой в закладной.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной и выданной регистрирующим органом первоначальному залогодержателю - ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" 10.09.2012 г. (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 10.09.2012 г. за №.

Законным владельцем Закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права, залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В течение длительного времени ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), Ответчиками не производятся.

Из п.5. ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 6.1. в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, владельцем закладной предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчики не представили.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.

Задолженность Ответчиков по состоянию на 27.11.2017 г. составляет 1029387,59 рублей в том числе:

1017460,95 рублей - задолженность по основному долгу;

10781,75 рублей - проценты за пользование Кредитом;

444,96 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом;

699,93 рублей - пени по просроченному долгу.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348-350, 807,809-811 ГК РФ, ст. 50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просил: взыскать солидарно с ответчика: ФИО1 в пользу АО"Агентство ипотечного жилищного кредитования" задолженность в сумме 1029387,59 руб., в том числе: 1017460,95 рублей - задолженность по основному долгу; 10781,75 рублей - проценты за пользование Кредитом; 444,96 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; 699,93 рублей - пени по просроченному долгу; обратить взыскание на Квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> том числе: определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 80% от рыночной стоимости указанной в отчете оценщика. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплатегосударственной пошлины в сумме 25347 рублей; Расторгнуть кредитный договор от 24.08.2012 г. МСК/2012/ПР-08 с даты вступления решения суда в законную силу

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по доверенности ФИО2 в поступившем в суд заявлении уменьшил размер исковых требований и указал, в связи с частичным исполнением обязательств ответчиком размер ее задолженности по состоянию на 13.08.2018 года, которую он просит взыскать с нее в пользу истца, составляет 998942,46 руб., из которых: 995750,60 руб. – основной долг, 3191,86 руб. – проценты; остальные исковые требования оставил без изменения.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ней не признала и пояснила, что в настоящее время вошла в график платежей, и у нее имеются только текущие платежи по договору займа, просроченных платежей не имеется, поскольку просроченная задолженность ею погашена. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или …, …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег …. 

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, …. 

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, в соответствии с условиями кредитного договора от 24.08.2012 г. МСК/2012/ПР-08 заключенный между ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" и ответчиком истец предоставил кредит в размере 1496655 рублей на срок 240 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 56,6 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>.

По состоянию на 13.08.2012 г. Квартира оценена в размере 1990300 рублей, что подтверждается соответствующей отметкой в закладной.

Заём в сумме 1 496 655 руб. зачислен на счет ответчика, что подтверждается расчетом задолженности по основному долгу и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, 17.09.2009 года ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» полностью исполнило свои обязательства перед ФИО1 по договору займа МСК/2012/ПР-08. 

При этом суд отмечает, что договор займа в рассматриваемом случае заключен в установленной законом письменном форме и до настоящего времени не расторгнут, ни кем не оспорен, недействительным не признан (доказательствами иного суд не располагает, и об ином суду не заявлялось).

В силу договора займа ежемесячный платеж – ежемесячный аннуитетный платеж (кроме первого и последнего платежа), включающий сумму по возврату части-1 займа и уплате начисленных на часть-1 займа процентов в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора проценты за пользование займом начисляются на Остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, к по дату фактического возврата займа включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего Договора, и с учетом положений пп. 3.1.9.1 и 3.1.9.2 настоящего Договора.

Из П. 3.1.2 кредитного договора следует, что расчет Остатка суммы займа и суммы процентов за пользование займом производится с точностью до копеек,при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование займом, промежуточных округлении в течение Процентного периода не допускается.

В п. 3.1.3 кредитного договора указано, что ЗАЕМЩИК возвращает заем и уплачивают проценты путем осуществления платежа за Первый процентныйпериод. Ежемесячных платежей. Разового планового платежа и платежа за Последний процентный период.

Согласно п. 3.1.4 кредитного договора исполнение обязательств ЗАЕМЩИКА по настоящему Договору может быть осуществлено следующимиспособами:

безналичным перечислением денежных средств со счетов ЗАЕМЩИКА на счет ЗАИМОДАВЦА;

безналичным перечислением денежных средств без открытия счета на счет ЗАИМОДАВЦА;

внесением с согласия ЗАИМОДАВЦА наличных денежных средств в кассу ЗАИМОДАВЦА;

безналичным перечислением средств МСК. направленных Пенсионным фондом РФ (территориальным органом Пенсионного фонда РФ), на счет ЗАИМОДАВЦА в счет возврата Части-2 займа.

В п. 3.1.6 договора указано, что в случае передачи прав па Закладную новый ЗАИМОДАВЕЦ направляет ЗАЕМЩИКУ уведомление, вкотором указываются реквизиты нового владельца Закладной, необходимые для надлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств но настоящему Договору.

ЗАЕМЩИК перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии), в нижеследующие сроки:

Ежемесячные платежи должны поступать на счет ЗАИМОДАВЦА не позднее последнего числа Процентного периода. При этом независимо от даты уплаты платежа в Процентном периоде размер Ежемесячного платежа, указанный в Графике платежей, не изменяется. Учет ЗАИМОДАВЦЕМ внесенного ЗАЕМЩИКОМ Ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день Процентного периода, в котором сумма Ежемесячного платежа поступила на счет ЗАИМОДАВЦА, при условии поступления денежных средств на счет ЗАИМОДАВЦА не позднее последнего числа Процентного периода.

В случае совпадения последнего дня Процентного периода с выходным (праздничным) днем датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей и РПП является первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, при условии поступления денежных средств на счет ЗАИМОДАВЦА.

Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет ЗАИМОДАВЦА денежных средств в сумме Остатка суммы займа, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование займом процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Платеж в счет полного досрочного возврата займа по настоящему Договору включает в себя платеж по возврату Остатка суммы займа и уплате начисленных, но неуплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования Остатком суммы займа, начисленных по дату фактического возврата займа (включительно). В случае возникновения Просроченного платежа ЗАИМОДАВЕЦ:

В судебном заседании установлено, что Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной и выданной регистрирующим органом первоначальному залогодержателю - ОАО "Агентство ипотечного кредитования Пензенской области" 10.09.2012 г. (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 10.09.2012 г. за №.

Законным владельцем Закладной и, соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на основании отметки в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права, залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности ответчика по договору займа МСК/2012/ПР-08 от 24.08.2012 г. по состоянию на 13.02.2018 года, задолженность ответчика перед истцом составляет 998942,46 руб., из которых: 995750,60 руб. – текущая задолженность по основному долгу, 3191,86 руб. – текущие начисленные проценты.

Из данного расчета следует, что у ответчика по состоянию на 13.02.2018 года имеются только текущие платежи по кредиту, просроченной задолженности не имеется.

Соответственно, имевшийся ранее долг, включая пени на основной долг и пени на проценты, о взыскании которых ранее истец просил, а в данное время не просит, ответчиком погашен в полном объеме, что следует из представленных ответчиком суду: квитанции от 23.01.2018 г., и также видно из представленного истцом расчета задолженности по договору займа по состоянию на 13.02.2018 года.

С расчетом задолженности и процентов суд соглашается, ответчиком он не оспорен. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что в связи с вхождением ответчика в график платежей по договору займа от 24.08.2012 г. по состоянию на 13.02.2018 года перестало существовать нарушение прав истца на исполнение ответчиком обязательств по этому договору, поэтому в настоящее время отсутствуют основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по названному договору займа и обращения взыскания на предмет залога.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 20.02.2018 года. 

Председательствующий