Дело № 2-1705/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Чукреевой Е.Н., 

при секретаре Керимовой Л.А., 

рассмотрев 30 июля 2020 года в открытом судебном заседании в городе Омске дело по иску ООО МКК «Омская Падь» к ЛПВ о взыскании задолженности договору денежного займа с процентами, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Омская Падь» обратилось в суд с исковым заявлением к ЛПВ о взыскании суммы долга по договору займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ЛПВ и ООО МКК «Омская Падь» заключили договор потребительского займа №, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 20 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов (п. 4 договора) за пользование займом, исходя из ставки 365 % годовых, что соответствует 1 % в день, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в установленный договором срок. 

Согласно пункту 2 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа до дня фактического возврата всей суммы задолженности. 

По окончании срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернул.

Истец просил (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно) взыскать с ЛПВ общую сумму задолженности по договору займа в размере 56 811,12 руб., из которых: 20 000 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 5 800 руб. – проценты за пользование займом по ставке 1 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней); 29 400 руб. – проценты согласно п. 4 договора в размере 1 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (147 дней); 1 611,12 руб. – штраф за нарушение срока займа, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 904,33 руб.

Истец ООО МКК «Омская Падь» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ЛПВ в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще. Представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что с иском не согласна в части задолженности по просроченным процентам, неустойки на просроченный основной долг, считая рассчитанный истцом размер денежных средств за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, чрезмерно завышенным. Просила уменьшить размер взыскиваемой суммы за просрочку уплаты основного долга и процентов на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело при данной явке.

Оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.09.2017, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 ст. 2 указанного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 365 % годовых (1 % в день) за период, составляющий 29+147 дней, истец исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 29 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Данный расчет противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии ограничений размера процентов за пользование займом за пределами срока договора. 

Согласно договору займа от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления был определен по ДД.ММ.ГГГГ (29 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно договору заемщик принял на себя обязательство полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов начисляется неустойка в размере 0,0548 % (0,5 %) за каждый день нарушения обязательства (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В силу части 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором, лишь на срок 29 календарных дней не является правомерным. Указание же в договоре на возможность и по истечении срока договора до полного исполнения начисления процентов за пользование по ставке 365 % годовых (1 % в день) на законе не основано. 

В статье 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Для договоров, заключаемых в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 637,822 % годовых, предельное значение – 850,429 % годовых.

Истец, будучи микрокредитной организацией, предоставил ответчику заем на согласованных между ними условиях, ответчик заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем процентная ставка по договору в размере 365 % годовых не превысила ограничений, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

В связи с этим действия микрофинансовой организации при установлении в договоре процентов в указанном выше размере за период действия договора до ДД.ММ.ГГГГ не нарушают положений законодательства. 

При этом следует учесть, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 61 до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 317,348 % при среднерыночном значении 238,011 %.

Между тем, расчет процентов, исходя из указанной выше ставки 365 % годовых за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (147 дней), то есть после истечения срока, на который микрозайм был предоставлен, не является правомерным. Ссылка истца на пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита не дает оснований для начисления процентов в том же размере за пределами срока, определенного договором.

Следует также учесть, что в соответствии со ст. 3 (п. 4 п.п.1) Федерального закона № 554-ФЗ от 19.12.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившей в силу 28.01.2019 г., на период до 30.06.2019 года по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита (займа) (п. 4 п.п.2 указанного Федерального закона).

Таким образом, ко взысканию с ответчика заявлена денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законодательством порядке. 

Учитывая изложенное, размер процентов за пользование займом составит: 

- за период действия договора: 20 000 руб. х 1 % х 29 дней = 5800 руб.; 

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 20 000 руб. х 317,348 % : 365 дней х 147 дней = 25 561,73 руб.;

- неустойка не более 20% годовых (0,5% день): 20 000 руб. х 0, 5 % х 147 дней = 1470 руб.

Принимая во внимание несоразмерность начисленной к уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что имеются основания для ее уменьшения до суммы 1000 руб.

Итого общая сумма задолженности 52 361,73 руб. (20000 + 5800 + 25561,73 + 1000).

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: 5800 руб. – проценты за пользование займом за период действия договора; 25 561,73 руб. – проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1000 руб. – неустойка, 20000 руб. – основной долг. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ЛПВ подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – 1770,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО МКК «Омская Падь» к ЛПВ о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ЛПВ в пользу ООО МКК «Омская Падь» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 361,73 руб., из которых: 20 000 руб. – сумма основного долга, 5 800 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 25 561,73 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 000 руб. – неустойка, расходы на оплату государственной пошлины – 1 770,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Н. Чукреева

Решение в окончательной форме изготовлено 06.08.2020 г.

КОПИЯ ВЕРНАРешение (определение) вступило в законную силу ____________________________________________УИД № документ подшит в деле № 2-1705/2020 Куйбышевского районного суда г.ОмскаСудья _____________________________ Е.Н. ЧукрееваСекретарь __________________________