№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 07 ноября 2025 года

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Гонштейн О.В.,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования следующим. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ по соглашению № были получены кредитные денежные средства в сумме 2 250 000 руб. сроком гашения в течение 60 месяцев по ставке 10,5 процентов годовых.

В течение всего срока ежемесячно проводилось погашение кредита и процентов по нему в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

На дату окончательного возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредиту была погашена полностью.

Из заявленных кредитных денежных средств в сумме 2 250 000 руб. было удержано 196267,50 руб. и перечислено в пользу Красноярского РФ АО «Россельхозбанк», а не в пользу страховой компании. 

Согласно заявлению на разовое перечисление денежных средств в пользу АО «Россельхозбанк» добровольное присоединение к договору коллективного страхования, осуществление страхования является неотъемлемой частью заключенного между истцом и банком договора. 

Истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему банком. Страховой полис страховой компании истцу не предоставлялся, уведомление от страховой компании об открытии индивидуального счета страхователя истцу не направлялись. Кроме как АО «Россельхозбанк» не была предложена иная любая альтернативная страховая компания. Также не была представлена информация по разумной разнице по процентным ставкам без страхования и с применением страхования. 

Истец считает сумму навязанной услуги скрытой формой кредитования по увеличению процентной ставки за пользование кредитом. По факту кредитными денежными средствами в сумме 196267,5 руб. не пользовался, проценты по ним уплачивал банку в сумме 94 396,5 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием о возврате удержанных при получении кредита денежных средств в сумме 196267,5 руб., на что получил отказ банка.

Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 196267,5 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. 

Представитель третьего лица АО «РСХБ-Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

В силу статьи 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

При этом положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 3 ст. 407 ГК РФ стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, а на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания). 

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было подписано Соглашение №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит 2 250 000 руб., сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 9,9% годовых. Оплата должна производиться ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения кредита по 25-м числам каждого месяца.

Подписав Соглашение, ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 раздела 1 Индивидуальных условий Соглашения). 

Из пункта 4 Индивидуальных условий данного соглашения следует, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается на 4,5% годовых.

Согласно п. 9 Соглашения заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита, заключить со сторонними организациями договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

Исходя из графика погашения кредита, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 48321,44 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Собственноручной подписью в заявлении ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования ФИО1 обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в размере 196267,50 руб., включающую в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 47 767,50 руб. 

В соответствии с п.7 заявления ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования № не является условием получения кредита.

Согласно заявлению (п. 5, Приложение №) истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Из условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включенного указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 196 267,50 руб. в Красноярский РФ АО «Россельхозбанк» в качестве платы за участие в программе коллективного страхования по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 произведен платеж в Красноярский РФ АО «Россельхозбанк» на сумму 196267,50 руб. с назначением «Плата за присоед. К Программе кол.страхования КД № от 30.01.2020».

Исходя из конструкции указанного выше договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты по договору страхования напрямую связана с размером задолженности истца по кредитному договору, заключенному с АО «Россельхозбанк» в силу неразрывной связи условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему обязательств заемщиком.

При этом в материалы дела истцом не представлено доказательств, что услуга по подключению к Программе страхования была АО «Россельхозбанк» ему навязана, что предоставление истцу кредита было обусловлено указанным ответчиком обязательностью подключения истца к Программе страхования, а также о нарушении прав истца на выбор страховщика и условий страхования, права на самостоятельное заключение договора страхования. 

Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению истца, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421, 432, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 35 000 руб.

Задолженность по кредитному договору была погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, сторонами указанный факт не оспаривается.

После этого ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате ранее удержанных при получении кредита денежных средств в сумме 196267,50 руб.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил ФИО1 о том, что после выплаты страхового возмещения возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к программе страхования, не производится. 

Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 указанного кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Таким образом, с учетом нормативного регулирования, а также предъявления истцом заявления о возврате суммы платы за присоединение к программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, получении отказа в 2025 году, вопреки доводам ответчика, срок исковой давности не пропущен. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При этом положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами - иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, - в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что свидетельствует об отсутствии необходимости в страховании от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору с АО «Россельхозбанк», в полном объеме погасив кредитную задолженность перед кредитором, то по названным выше условиям программы коллективного страхования страховая сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и после этой даты стала равна 0 руб. 00 коп. Иных условий в части определения размера страховой премии и страховой суммы договор страхования не содержит. 

Из приведенного следует, что действие кредитного договора с истцом прекратилось в связи с надлежащим исполнением им своих обязательств по нему, соответственно с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не действует, и срок его действия считается истекшим, соответственно возможность страхового риска отпала, в связи с чем договор страхования в отношении истца также является прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ - с даты погашения истцом кредитного обязательства в полном объеме.

Оценив правовые последствия прекращения кредитного обязательства, приняв во внимание положения ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что возможность наступления страхового случая при полном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования.

При этом, в связи с окончанием действия срока договора страхования, положения п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимы.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий /подпись/ О.В. Гонштейн 

Решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2025

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: О.В. Гонштейн