подлинник

Дело № 2-1154-2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года город Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Султанове Н.Р, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» и просит после увеличения требований:

признать недействительными возложение на заемщика обязанностей по уплате страховой премии в размере 120 000 рублей 00 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», 

применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде страховой премии в размере 120 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 193 рубля 42 копейки, убытки в сумме 16 674 рублей 66 копеек, штраф за нарушение прав потребителя, 

взыскать моральный вред в размере 5 000 рублей, 

в возмещение расходов на оплату услуг представителя 30 000 рублей,

почтовые расходы в размере 132 рубля.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 625 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. При выдаче кредита банк возложил на истца обязанность по уплате страховой премии по личному страхованию в размере 120 000 рублей. 

Условия кредитного договора ущемляют права истца, как потребителя, поскольку возлагают обязанность, не предусмотренную законодательством РФ.

В судебном заседании представитель истца поддержал требования.

Представитель ответчика и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились. Извещены. Ответчик представил возражения. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 625 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 16,90% годовых.

В п.9 Согласия (Индивидуальных условий потребительного кредита по программе «Потребительский кредит») указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 данного согласия указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

В тот же день истцом получен полис страхования РВ23677-27258458, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 1 000 000 рублей, страховая премия составила 120 000 рублей. Период действия страхового полиса определен 60 месяцами.

120 000 рублей распоряжением ФИО1 на перевод денежных средств направлены в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки.

Истец обратилась к ответчику ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере 120 000 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

В материалах дела отсутствуют доказательства наличия волеизъявления ФИО1 получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен кредитным соглашением. При этом в документе, поименованном как согласие заемщика, уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги. Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

В пункте 17 названных индивидуальных условий (согласия) буквально сформулировано: «я согласен на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами». Однако, конкретная дополнительная услуга, о приобретении которой заявил клиент, не названа, а значит нельзя говорить о совершении им какого-либо выбора. Более того не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

При наличии таких обстоятельств суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя в результате навязывания услуги по личному страхованию. С ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежат взысканию неправомерно удержанные из суммы кредита 120 000 рублей страховой премии.

Доводы ПАО «Почта Банк», что он является ненадлежащим ответчиком, суд отклоняет как не основанные на нормах закона.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Истцом произведен расчет убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день за днем перечисления страховой премии) по ДД.ММ.ГГГГ (296 дней), исходя из процентной ставки годовых по кредитному договору, что составило 16 674 рубля 66 копеек. Произведенный расчет ответчик не оспорил. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

120 000

27.12.2017

11.02.2018

47

7,75%

365

1 197,53

120 000

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

1 035,62

120 000

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

4 171,23

120 000

17.09.2018

18.10.2018

32

7,50%

365

789,04

Итого:

296

7,39%

7 193,42

Указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчика.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 1 000 рублей.

Размер подлежащих возмещению судебных расходов в соответствии с требованиями статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из разумности, объема выполненной представителем работы суд определяет в 8 000 рублей. Несение расходов подтверждено договором от ДД.ММ.ГГГГ, актом сдачи-приемки услуг и квитанцией. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Сумма штрафа составляет 72 434 рубля 04 копейки (120000+7193,42+16674,66+1000/2).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако доказательства несоразмерности взыскиваемой суммы наступившим последствиям не представлены. 

С ответчика так же подлежат взысканию почтовые расходы по направлению претензии ответчику и искового заявления в суд в размере 132 рублей, которые подтверждены квитанциями. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с суммы 144 868 рублей 08 копеек в размере 4 097 рублей 08 копеек и 300 рублей за требование неимущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Признать недействительным возложение на заемщика ФИО1 обязанности по уплате страховой премии в размере 120 000 рублей 00 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Почта Банк».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в виде страховой премии в размере 120 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 193 рубля 42 копейки, убытки в сумме 16 674 рублей 66 копеек, штраф за нарушение прав потребителя в размере 72 434 рублей 04 копеек, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 8 000 рублей, почтовые расходы в размере 132 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход Лаишевского муниципального района РТ госпошлину в размере 4 397 рублей 08 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба или представление в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Л.И.Сибатова