РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года г. Щекино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Мельничук О.В.,

при секретаре Морозовой Ю.П.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1041/2017 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом его уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ, к ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 695737 руб., сроком на 60 месяцев. При предоставлении кредита истцу была навязана услуга по включению в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф». Согласно кредитному договору, ФИО1 предоставлен кредит на сумму 695737 руб., на расчетную банковскую карту перечислены денежные средства в размере 600000 руб., оставшаяся часть суммы в размере 95737 руб. является платой за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» было подано заявление об отказе от услуг страхования, однако в офисе страховой компании истцу пояснили, что им перечислена только сумма в размере 3900 руб. – базовая страховая премия, а возврат оставшейся суммы в размере 91837 руб. осуществляет сам банк. ДД.ММ.ГГГГ в филиал г. Тулы ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 было подано заявление об исключении из числа участников Программы страхования. До настоящего времени информации о рассмотрении заявления истцу не поступало, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия о досудебном урегулировании спора, ответа на претензию не поступило.

Ссылаясь на Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просила суд принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 91530,88 руб. (с учетом срока, прошедшего после заключения договора страхования), взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 352,25 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки банковского процента, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 заявленные уточненные исковые требования, поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных уточненных исковых требований.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца ФИО1 и ее представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор с Банком ВТБ 24 (ПАО). Одновременно истцом было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 695737 руб. Установлено, что плата за включение в число участников программы страхования за весь строк страхования: 91837 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18367,40 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73469,60 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 в ВТБ 24 (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ ей был выдан кредит на сумму 695737 руб., из которых 3900 перечислено на оплату страхового полиса S16700-1008469, 91837 руб. - оплата страховой премии по договору 625/0051-0434113 от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не обращается в суд с требованиями относительно страхования на сумму 3900 рублей по страховому полису №.

Из представленного суду платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плательщик ФИО1 через банк БТБ 24 (ПАО) перечислила ответчику 91837 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору № 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в адрес ВТБ 24 (ПАО) об исключении из члена участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия с требованием возврата перечисленной страховой премии в размере 91837 руб.

Истец указывает, что им не были получены ответы на вышеуказанные заявление и претензию, страховая премия возвращена не была.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

Как установлено судом из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Под понятием «застрахованный» определяется дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно п. 5.7 указанного договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

О таком отказе истец уведомил ВТБ 24 (ПАО) (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, на пятый день, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части принятия отказа от исполнения договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии подлежат удовлетворению. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91837 руб. была перечислена со счета ФИО1 страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем суд приходит к вводу, что именно ООО СК «ВТБ Страхование» является надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям, а, следовательно, с него подлежит взысканию уплаченная истцом страховая премия.

Что касается суммы, подлежащей ко взысканию страховой премии суд приходит к следующему.

Истцом заявлены требования о взыскании части страховой премии в размере 91530,88 руб., исходя из суммы страховой премии в размере 91837 руб. за вычетом суммы – части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора.

В то же время из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), следует, что плата за включение в число участников программы страхования за весь строк страхования: 91837 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18367,40 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73469,60 руб.

Как усматривается из ответа по запросу от ДД.ММ.ГГГГ, представленного представителем ответчика, от страхователя ФИО4 через ВТБ 24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» поступила оплата страховой премии в сумме 73469,60 руб. 

Таким образом, страховая премия по договору коллективного страхования составляет 73469,60 руб., а, следовательно, она и подлежит возвращению за вычетом части денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования (73469,60 / 60 (месяцев – срок действия договора страхования) / 30 (количество дней в месяце) х 6 (количество дней фактического действия договора страхования = 244,89 руб.)

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу ФИО1 страховая премия в размере 73224,71 руб. (73469,60 – 244,89).

Разрешая требования истца ФИО1 о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ключевая ставка, установленная Банком России со 2 мая 2017 г. составляет 9,25 % годовых, с 27 марта 2017 г. составляла 9,75 % годовых.

Истец ссылается на поданную им ДД.ММ.ГГГГ претензию в ВТБ 24 (ПАО), однако ответчиком, к которому истец предъявляет свои требования, является ООО СК «ВТБ Страхование», сведениями о направлении в их адрес истцом претензии, суд не располагает.

Соответственно, днем, когда ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» узнал о предъявляемых к нему истцом требованиях, является день получения представителем организации настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из сведений почтового идентификатора.

Согласно ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). 

Начало течения срока пользования чужими денежными средствами в размере невозвращенной страховой премии в размере 73224,71 руб., суд полагает правильным считать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по дату вынесения решения.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, которую надлежит взыскать с пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование», составляет 1260,87 руб.

В дальнейшем, как того требует истец, начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскание указанных процентов необходимо производить по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, до момента фактического исполнения обязательства.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с отказом в удовлетворении законных требований в добровольном порядке, вынужденном обращением в суд, и исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Согласно абзацу 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Судом установлено, что истцу страховое возмещение не выплачено. Доказательств уважительности причин не выплаты ответчиком не представлено. 

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37742,79 руб. (73224,71 руб. + 1260,87 руб. + 1000 руб. / 2). 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что истец при подаче иска в суд освобожден от уплаты государственной пошлины на основании ст. 333.36 НК РФ, государственную пошлину необходимо взыскать с ответчика в размере 3445 руб. в доход бюджета муниципального образования Щекинский район Тульской области. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Принять отказ от исполнения договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, исключив ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 73224,71 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1260,87 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 37742,79 руб. 

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 производить по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, до момента фактического исполнения по выплате взысканной денежной суммы в размере 73224,71 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 3445 руб. в доход бюджета муниципального образования Щекинский район Тульской области.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/