2-1590/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Косовой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя по тем мотивам, что между банком и ним был заключен кредитный договор на сумму 550 134,79 руб. Кроме того он был застрахован от несчастных случаев и болезни. Он заплатил страховую премию 72 617,79 руб. ДАТАг. он отказался от страхования и просил вернуть денежную сумму. В этом ему было отказано. Просит взыскать с ответчика страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, наложить на ответчика штраф. 

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный в порядке ст. 53 ч.6 ГПК РФ, иск поддержали и показали, что ФИО1 отказался от договора страхования после истечения 14-дневного срока. Страховая премия ему не возвращена 

Представитель ответчика, ООО «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Представители 3-его лица на стороне ответчика ПАО Банк ВТБ, ООО «Диал-Авто», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явилиья.

Выслушав объяснение истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 550 134,79 руб., со сроком договора – до ДАТАг., 60 месяцев, указаны проценты по договору- 12,492% годовых. 

ДАТАг. ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», в соответствии с которым просил включить себя в список застрахованных лиц по договору страхования заемщика от несчастных случаев и болезни, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ. По условиям заявления страховая премия составляет 72 617,79 руб. 

ДАТАг. ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором отказался от договора страхования и просил вернуть страховую премию. Заявление истца было получено представителем ООО СК «ВТБ Страхование» ДАТАг. 

ДАТАг. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в возврате страховой премии, расторжении договора, указывая, что при досрочном отказе от договора, страховая премия возврату не подлежит. 

ФИО1 заявлены требования о взыскании страховой премии в виду досрочного погашения кредита и отказа от договора страхования. 

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования «Программы «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» НОМЕР от ДАТА, выданного ООО «ВТБ «Страхование» ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть", "инвалидность» составляет 550 134,79 руб., в последующем в соответствии с графиком страховая сумма снижается до неснижаемого остатка. Выгодоприобретателем по риску "смерть" указаны наследники ФИО1, по риску «инвалидность» - застрахованный, то есть сам ФИО1 

Анализируя условия договора страхования о страховой сумме, суд учитывает следующее. В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. Условия об уменьшающемся размере страховой суммы стороны согласовали добровольно.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма установлена независимо от размера кредита, в период действия договора страхования до ДАТАг. Страховая сумма остается в денежном выражении, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы истца и его представителя о том, что страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком (приложение №1 к договору страхования), не могут быть расценены как основание для удовлетворения требований потребителя. Действительно согласно условий страхования с ФИО1 страховая сумма является переменной величиной и уменьшается в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, вместе с тем указанное обстоятельство не свидетельствует о его зависимости от условий кредитования, поскольку застрахованный не был лишен возможности согласовать иные условия страхования, в том числе о неизменной страховой сумме, однако указанное бы привело к соразмерному увеличению страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 10.2 договора страхования от ДАТАг. в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Возможность возврата страховой премии предусмотрена п. 1, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии. 

Пунктом 10.1 договора стороны предусмотрели период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии- 14 календарных дней.

Однако, как следует из материалов дела, истец лишь ДАТАг. отказался от договора добровольного страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, вышеуказанные положения Банка России и п.10.1 договора страхования от ДАТАг. к ФИО1 не применяются. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 71 407 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТАг. по день фактического погашения долга, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке.

Председательствующий: Мамуткина О.Ф.

Мотивированное решение составлено ДАТА