Дело №2-235/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 мая 2017 года г.Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Валеевой Р.К.,

с участием истицы ФИО1, ее представителя ФИО2, представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО3 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб жизнь», Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, встречному исковому заявлению Акционерного общества Страховая компания «Уралсиб жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб жизнь» (далее АО СК «Уралсиб жизнь») о признании смерти заемщика страховым случаем и бездействия в единовременной страховой выплате незаконным, взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда, указывая следующее. В соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Банк Уралсиб», ФИО-1 застраховал свою жизнь и здоровье в связи с заключением ... кредитного договора №..., по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в сумме ...руб. на 5 лет с взиманием ...% годовых. Согласно заявлению ФИО-1. на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, он согласился застраховать свою жизнь и здоровье, страховым риском по договору является, в том числе, смерть от любых причин. В п. 3 указанного заявления страхователь поручил страховщику при наступлении страхового случая перечислить страховую выплату на счет расчетов по кредиту, а Банку при зачислении страховой выплаты списать в погашение задолженности по кредиту. В случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Банк Уралсиб». ... ФИО-1 скончался. Остаток ссудной задолженности составляет ...руб.. О наступлении страхового случая супругой страхователя ФИО1 было заявлено в ноябре 2013 года, впоследствии банком - страховщику. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения. Данный отказ истец считает незаконным. ... Белорецким городским судом вынесено решение о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего ФИО-1., из представленных банком документов видно, что сумма в размере ...руб. была перечислена по договору коллективного страхования по кредитному договору №...-№... от .... Из норм действующего законодательства следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. ФИО1 просит признать смерть ФИО-1. страховым случаем, признать отказ ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» в единовременной страховой выплате в связи со смертью страхователя недействительным, взыскать с ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу истца ...руб..

В дальнейшем в ходе рассмотрения дела ФИО1 уточнила свои исковые требования, заявила исковые требования к АО СК «Уралсиб жизнь», ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, мотивируя следующим. По результатам судебной медицинской экспертизы была установлена причинно-следственная связь между ранее диагностированными заболеваниями ФИО-1. и его смертью, в связи с чем истица просит признать договор коллективного страхования между ФИО-1 и АО СК «Уралсиб Жизнь» недействительным, взыскать с ответчиков в пользу истца ...руб., взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере ...руб..

В судебном заседании истица ФИО1 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель истицы ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы уточненного искового заявления, дополнив следующее. Основанием для признания договора страхования полагает ничтожность сделки, поскольку при заключении договора страхования ФИО-1 не были указаны его заболевания, то есть сделка совершена с нарушением закона, что влечет ее недействительность в силу ничтожности. Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, то есть истица вправе обращаться с таким требованием, поскольку она наследник умершего ФИО-1, на истицу перешли его обязательства по кредитному договору. Срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года. Кроме того, представитель истца указывает, что взимание платы Банком, действующим в интересах страховой организации за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору коллективного страхования не основано на законе, по своей природе данные действия банка являются скрытыми процентами, данная услуга является обременительной для заемщика.

Представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление АО «Уралсиб Жизнь» указывает следующее. По обращению о страховой выплате выгодоприобретателя ПАО «Банк Уралсиб» по договору страхования №... от ..., к которому ФИО-1 присоединился на основании заявления ..., страховая компания приняла решение об отказе в выплате страхового возмещения. Согласно справки о смерти ФИО-1 умер по причине сердечной недостаточности. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО-1. ... ему установлены диагнозы: ... Согласно указанной выписке ФИО-1 регулярно получал лечение в период с ... по ..., а ... от указанных заболеваний наступила его смерть. Согласно п. 5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Ответчик указывает, что ФИО-1 не мог не знать о своих заболеваниях, поскольку регулярно получал лечение, однако он предоставил заведомо ложные сведения, указав в заявлении на присоединение к договору добровольного комплексного коллективного страхования, что он не получает лечения, не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы и т.п. В п. 10.10 Условий страхования, указано, что не признается страховым случаем событие, наступившее вследствие среди прочего, заболеваний сердечно-сосудистой системы, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

В дополнении к отзыву ответчик указывает, что согласно заключения эксперта №... от ..., на дату заключения договора страхования с ФИО-1 ... у него было диагностировано заболевание ... которая состоит в прямой причинно-следственной связи со смертью. Выводы судебной экспертизы свидетельствуют, что страховая компания правомерно отказала в страховой выплате, поскольку смерть ФИО-1. нельзя признать страховым случаем в силу закона и условий договора страхования.

В дополнении к отзыву по результатам уточнения иска ответчик указывает следующее. Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №... от ... заключен между ПАО «Банк Уралсиб» и АО «Уралсиб Жизнь», застрахованные лица присоединяются к нему на основании заявления, поэтому ФИО-1 не является стороной договора, а только застрахованным лицом, непосредственно с ним договор страхования не заключен. Согласно списка застрахованных лиц №... от ... за застрахованного ФИО-1. страхователем ПАО «Банк Уралсиб» уплачена страховая премия в размере ...руб. за весь период страхования с ... по .... Согласно п. 5. Условий страхования если договор страхования признается недействительным, страховые премии, внесенные страхователем за застрахованное лицо, подлежат возврату страхователю. Поскольку страховую премию за ФИО-1. уплатил страхователь ПАО «Банк Уралсиб» в размере ...руб., она может быть возвращена только лицу, уплатившему денежные средства. Сумма в размере ...руб., на которую ссылается истица, включает в себя не только страховую премию, а различные банковские услуги, назначение и основания уплаты которых может пояснить только ПАО «Банк Уралсиб». Оказывая услуги по подключению к коллективному договору страхования, Банк действовал в интересах и по поручению ФИО-1. При этом услуга по договору поручения, за которую получена комиссия за подключение к Программе страхования непосредственно Банком, оказана истцу полностью в день предоставления кредита, поэтому данное обязательство считается исполненным. Поскольку ответчик не является стороной кредитного договора, а ФИО-1 уплачивал денежные средства и давал поручение уплатить денежные средства ПАО «Банк Уралсиб», то имеет место предъявления требований истицы в этой части к ненадлежащему ответчику. ФИО1 во внесудебном порядке с требованием о возврате платы за страхование в ПАО «Банк Уралсиб» не обращалась, соответственно нет оснований полагать, что банк не удовлетворит требования наследника добровольно. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не обоснованы, т.к. основные требования не подлежат удовлетворению. Кроме того, сообщение ФИО4 недостоверных сведений о состоянии своего здоровья привело к тому, что была уплачена страховая премия за лицо, которое не подлежало страхованию. Ответчик не удерживал денежных средств, принадлежащих истице, ранее истица не заявляла требований о возврате страховой премии, соответственно и просрочки не допущено.

В ходе рассмотрения настоящего дела АО «Уралсиб Жизнь» обратился со встречным исковым заявлением к ФИО1 указывая, что ... ФИО-1, в связи с заключением с банком ОАО «Уралсиб» кредитного договора №... от ..., было подано заявление на присоединение к Договору страхования. Во исполнение п. 1 ст. 944 ГК РФ, ФИО-1, подписав заявление о присоединении к Договору страхования, сообщил и подтвердил, что он не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой, параличом, гепатитом. На рассмотрение в ЗАО «Уралсиб Жизнь» поступило заявление от выгодоприобретателя ОАО «Уралсиб» о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО-1., который умер .... Из представленных документов следовало, что причиной смерти ФИО-1. явилась .... Согласно выводов заключения эксперта №... от ..., на дату заключения договора страхования ... у ФИО-1. было диагностировано заболевание сердечно-сосудистой системы - ..., которая состоит в прямой причинно-следственной связи со смертью. ФИО-1, ознакомившись и подписав заявление о присоединении к Договору страхования, знал о последствиях сообщения страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также, что он не подпадал под перечень лиц, подлежащих страхованию. Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, АО «Уралсиб Жизнь» просит признать заключенный между ЗАО «Уралсиб Жизнь» и ОАО «Уралсиб» договор страхования №... от ... добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в отношении застрахованного по нему лица ФИО-1, недействительным.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО3, действуя по доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, встречные исковые требования АО «Уралсиб Жизнь» оставил на усмотрение суда, пояснил, что поддерживает доводы, изложенные в возражении.

В возражении на уточненный иск ФИО1 и на встречный иск АО «Уралсиб Жизнь» представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» указывает следующее. Решением Белорецкого городского суда РБ от ... частично удовлетворены исковые требования ОАО «Уралсиб» к наследникам умершего заемщика ФИО-1. - супруге ФИО1 и сыну ФИО5 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору №... от .... С ответчиков судом взыскана задолженность в пределах стоимости наследственного имущества, а именно с ФИО1 ...руб., с ФИО5 ...руб.. ПАО «Банк Уралсиб» не согласно с требования в отношении банка, просит отказать в их удовлетворении, указывая, что сумма ...руб. не является полностью комиссией за подключение к программе добровольного страхования. Часть указанной суммы в размере ...руб. является страховой премией, перечисленной страховой компании по поручению заемщика, в связи с чем указанная сумма страховой премии не может быть взыскана с банка. Остальная сумма ...руб. так же не является полностью комиссией (вознаграждением банка за финансовую услугу по присоединение к страхованию), а лишь частично в сумме ...руб.. Остальное в сумме ...руб. является НДС и уплате в бюджет по итогам квартала. Основанием недействительности сделки (договора страхования) страховая компания указала действия самого заемщика ФИО-1., сообщившего недостоверную информацию о состоянии здоровья. Истец ФИО1 не оспаривает указанное в уточненном иске и просит применить последствия недействительности. То есть основаниями недействительности являются недобросовестное поведение самого заемщика, а не банка. Напротив, банк при оказании финансовой услуги действовал добросовестно, страхование жизни и здоровья заемщика условием выдачи кредита не являлось, имело место добровольное присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков взамен на снижение ставки по кредитному договору. Согласно ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Поведение заемщика в течение с августа 2013 года, а впоследствии наследников с ноября 2013 года, признававших договор страхования, не высказывавших несогласия по условиям договора страхования и, напротив, утверждавших о наступлении страхового случая, обратившихся за страховой выплатой в том числе через суд, давало Банку основание полагаться на действительность сделки. Только после обращения страховой компании со встречным иском, наследники изменили предмет иска и просят взыскать комиссию за оказание финансовых услуг, хотя услуга фактически была оказана. Банк считает, что оснований для взыскания с банка платы за оказание финансовой услуги (комиссии) не имеется, поскольку услуга фактически оказана, при оказании услуги банк действовал добросовестно, а недействительность вызвана недобросовестными действиями самого заемщика, а не банка. Тем более, не имеются основания для взыскании с банка процентов за пользование этой суммой, поскольку это пользовании является правомерным, тогда как в силу ст. 395 ГК РФ проценты взыскиваются лишь в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата. ПАО «Банк Уралсиб» просит применить сроки исковой давности и отказать в удовлетворении требований о признании недействительным договора и применении последствий недействительности связи с пропуском срока исковой давности. Поскольку сделка (договор страхования) признается недействительной по основанию умолчания ФИО4 информации о состоянии здоровья, то есть может считаться недействительной только если это будет установлено судом, то такая сделка относится к оспоримым. Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно о том, что ФИО-1 сообщил недостоверные сведения о состоянии здоровья, страховая компания узнала в 2014 году, когда к ней обратились за страховой выплатой, но не позднее ..., что подтверждается ответом страховой компании банку и наследникам. Наследники так же узнали об этом обстоятельстве не позднее ... из данного письма страховой компании, то есть годичный срок исковой давности истек .... Однако страховая компания обратилась с требованием о признании недействительным договора страхования только ..., то есть спустя 2 года 11 месяцев как узнала о данном обстоятельстве, по истечению годичного срока исковой давности. Наследник ФИО1 с исковым заявлением о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности обратилась только ..., то есть по истечению годичного срока исковой давности.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, ходатайств об отложении дела не поступило, сведений об уважительности его неявки не имеется, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссли после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела, ... между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО-1 был заключен кредитный договор №..., предметом которого являлось предоставление кредита в сумме ...руб. с уплатой процентов из расчета ... процентов годовых.

... ФИО-1 обратился с заявлением на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №..., в связи с чем между ФИО-1 и ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни заемщика потребительского кредита на условиях, изложенных в полисе и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита. Срок страхования с ... по .... Установлены виды страховых случаев: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекших назначение ....

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита

В силу п. 5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными в том числе лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм). Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Если договор страхования признается недействительным, страховые премии, внесенные страхователем за застрахованное лицо, подлежат возврату страхователю.

В п.10.10 Условий страхования, указано, что не признается страховым случаем событие, наступившее вследствие, среди прочего, ..., если по поводу какого-либо из указанных заболеваний застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

В период действия договора страхования ... ФИО-1 умер.

Как усматривается из решения Белорецкого городского суда РБ от ..., частично удовлетворены исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» к наследникам умершего ФИО-1 - ФИО1, ФИО5, постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Банк Уралсиб» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере ...руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...руб.; взыскать с ФИО5 в пользу ОАО «Банк Уралсиб» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере ...руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...руб..

... указанное решение суда вступило в законную силу.

Как усматривается из наследственного дела №..., истица ФИО1 является наследником первой очереди после смерти ФИО-1

В связи с тем, что ОАО «Банк Уралсиб» является основным выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования, банк обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от ... за №... ЗАО «Уралсиб Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, сославшись на п. 8, 10, 10.10 Условий страхования, мотивировало свой отказ тем, что согласно представленной выписки из амбулаторной карты ФИО-1, ... у него зафиксированы: .... В связи с указанными заболеваниями, в том числе по поводу ..., ФИО-1 неоднократно получал стационарное и амбулаторное лечение в ЛПУ .... В апреле 2013 года лечился стационарно в кардиологическом отделении по поводу .... Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела известно, что смерть ФИО-1 наступила в результате острой сердечной недостаточности, осложнившей течение острой ишемической болезни сердца.

Согласно вышеуказанного договора страхования от ... ФИО-1 подтвердил, что он не является ..., не получал лечения по каком-либо поводу в стационарном медицинском учреждении непрерывно в течении 15 дней и более на протяжении предшествующих 2 лет, не страдает ...

Вместе с тем, как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы №..., проведенной по назначению суда, эксперты дали заключение о том, что у ФИО-1, ... года рождения, согласно представленной медицинской документации, до заключения договора страхования от ... и в момент заключения договора страхования из вышеуказанных заболеваний имелись следующие: ... Согласно судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО-1., смерть его наступила от ишемической болезни сердца, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью. Таким образом, диагностированное до ... заболевание сердечно-сосудистой системы ... стоит в прямой причинно-следственной связи со смертью ФИО-1. По представленным материалам дела и медицинской документации установить, мог ли ФИО-1 не знать по состоянию на ... о наличии у него заболеваний, которые повлекли его смерть, не представляется возможным.

Как следует из выписки из амбулаторной карты ФИО-1, последний получал лечение в стационаре в течение ... годов с диагнозом: ...

Таким образом, установлено, что непосредственно перед заключением договора страхования и в момент заключения договора страхования у ФИО-1 имелись следующие заболевания: ....

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

С учетом вышеизложенного экспертного заключения, основанного в том числе на записях в амбулаторных и стационарных медицинских карта ФИО-1, с учетом прохождения ФИО-1 в течение .... стационарного лечения в связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями, прохождения в указанное же время амбулаторного лечения по поставленным диагнозам сердечно-сосудистых заболеваний, при том положении, что ему было назначено лечение от этих заболеваний, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения спорного договора страхования от ... ФИО-1 знал о наличии у него таких сердечно-сосудистых заболеваний как .... Доказательств того, что на момент заключения договора страхования ФИО-1 излечился от указанных заболеваний и на момент заключения спорного договора страхования у него данные заболевания отсутствовали суду не представлено. Также нет оснований полагать, что ФИО-1 мог добросовестно заблуждаться в вопросе наличия/отсутствия у него указанных заболеваний. Суду не представлено доказательств и в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о возможном заблуждении ФИО-1 по данному вопросу.

В связи с вышеустановленными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО-1 знал о наличии у него заболеваний, непосредственно перед заключением договора он проходил стационарное обследование и лечение, при заключении договора страхования от ... указал недостоверные сведения о том, что не страдает ...), тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

В настоящем случае сведения о наличии у ФИО-1 сердечно-сосудистых заболеваний имели существенное значение для страховщика для определения вероятности наступления страхового случая, и как следует из экспертного заключения, указанные заболевания явились непосредственной причиной смерти, в связи с чем требования страховщика о предоставлении страхователем ФИО-1 информации о наличии такого рода заболеваний являются правомерными, а сама информация имеет существенное значение для настоящего страхового случая.

При таком положении встречные требования ответчика суд находит обоснованными, согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования недействителен в связи с сообщением при его заключении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Согласно п.2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку о нарушении своих прав АО «Уралсиб Жизнь» узнало не позднее ..., то есть в момент получения заявления о страховой выплате с приложенными документами, а встречный иск АО «Уралсиб Жизнь» подан ..., то установленный законом годичный срок для оспаривания указанной сделки пропущен.

Таким образом, учитывая, на момент подачи искового заявления страховой компанией срок исковой давности, который исчисляется с момента заключения договора (...) был пропущен, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований АО «Уралсиб Жизнь».

При этом суд приходит также к выводу о пропуске годичного срока исковой давности и ФИО1, поскольку об отказе в страховой выплате истице было известно также из письма АО «Уралсиб Жизнь» от ..., данные обстоятельства также были предметом обсуждения при рассмотрении ... Белорецким городским судом РБ исковых требований ОАО «Банк Уралсиб» к наследникам умершего ФИО-1 - ФИО1, ФИО5.

При изложенных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в связи с пропуском сроков исковой давности. Требования истицы о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых суд отказывает.

К доводам представителя истицы о том, что если сделка совершена с нарушением закона, это влечет ее недействительность в силу ничтожности, срок исковой давности по ничтожным сделкам составляет три года, суд относится критически, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. В силу ст. 166 Гражданского кодекса, сделка является оспоримой в силу признания ее таковой судом.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб жизнь», Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В удовлетворении встречных исковых требований Акционерного общества Страховая компания «Уралсиб жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2017 года.

Судья: А.Р. Вильданова