дело № 2-19/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года г.Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд РБ в составе председательствующего судьи 

Харькиной Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...И от ..., обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

«Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...И от ..., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ...

В обоснование заявленных требований указало, что ... между ОАО «Башэкономбанк» (бывшее название банка ОАО «Мой Банк. Ипотека») и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №... согласно которого банк предоставил кредит в размере ... руб., сроком на ... месяца. Процентная ставка установлена в размере 14% годовых. Кредит носил целевой характер, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, перечислив ответчику денежные средства в размере ... руб. ... права требования по кредитному договору были переданы от Мой Банк. Ипотека в Банк Российский кредит на основании Договора цессии №... от .... В силу п. 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 30 дней с дня, установленного условиями кредитного договора. Ответчиками неоднократно нарушались взятые на себя обязательства по возврату денежных средств. В адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиками было проигнорировано. Решением Арбитражного суда ... от ... по делу № №... ОАО «Банк Российский кредит» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного упраляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от ... срок конкурсного производства продлен до .... Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Банк Российский кредит» в лице ГК АСВ задолженность по кредитному договору №...И в размере ... руб., из которых ... руб. сумма основного долга, ... руб. сумма начисленных процентов, ... руб. сумма пени. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... путем продажи с публичных торгов в форме аукциона, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб. Взыскать в солидарном порядке с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

В судебное заседание представитель истца «Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в заявлении указав, что исковые требования поддерживает, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, в заявлении указав, что просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 показала, что ... был получен кредит в ОАО «Башэкономбанк». В течение 10 лет закладная на ... раз передавалась от одного банка к другому. Последним залогодержателем с ... года являлся «Банк Российский Кредит». Решением Арбитражного суда истец с ... является банкротом, с передачей функций по управлению ГК «Агентство по страхованию вкладов». До тех пор пока «Банк Российский капитал» был действующим, они регулярно производили платежи в погашение кредита и на ... года никакой задолженности не имели. ... лицензия у банка была отозвана. Письмом от ... ГК «Агентство по страхованию вкладов» сообщило им о прекращении работы банка, поставило вопрос о досрочном погашении кредита. Из-за отсутствия денежных средств, для полного погашения, в течение ... года выплатили ... руб. В дальнейшем они просили сообщить реквизиты для производства ежемесячных платежей, однако ни одна структура им такие реквизиты не предоставили. С расчетом суммы пени согласны, однако в их взыскании просит отказать, ибо неуплата долга произошла не по их вине, у них отсутствовали реквизиты. Не согласны с требованием об обращении взыскания на квартиру, с ее начальной стоимостью в ... руб. Согласно экспертному заключению от ..., стоимость их квартиры составляет ... руб. С учетом того, что ... она произвела платеж в сумме ... руб., из которых ... руб. пошло на погашение процентов, а ... руб. в счет погашения основной суммы займа, не возражает выплатить в качестве основой задолженности ... руб. В случае, если суд примет решение о наличии оснований для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на квартиру, просит в соответствии с п.2 ст. 350 ГК РФ, отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Представитель третьего лица ООО «Мой Банк. Ипотека» в лице ГК АСВ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО3, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ... между ОАО «Башэкономбанк» (бывшее название банка ОАО «Мой Банк. Ипотека») и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №... согласно которого банк предоставил кредит в размере ... руб., сроком на ... месяца. Процентная ставка установлена в размере 14% годовых. 

Кредит носил целевой характер, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ...

Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, перечислив ответчику денежные средства в размере ... руб.

... права требования по кредитному договору были переданы от Мой Банк. Ипотека в Банк Российский кредит на основании Договора цессии №... от .... 

В силу п. 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения сроков погашения кредита более чем на 30 дней с дня, установленного условиями кредитного договора. 

Ответчиками неоднократно нарушались взятые на себя обязательства по возврату денежных средств, что усматривается из информационного расчета ежемесячных платежей.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ... по делу № №... ОАО «Банк Российский кредит» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. 

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от ... срок конкурсного производства продлен до ....

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на ... задолженность по кредитному договору №...И составляет ... руб., из которых ... руб. сумма основного долга, ... руб. сумма начисленных процентов, ... руб. сумма пени.

Из чека по операции Сбербанк онлайн видно, что ФИО1 ..., в счет платежа по кредитному договору №... внесено ... руб., получатель платежа Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Таким образом, суд принимает расчет суммы задолженности, произведенный ответчиком ФИО1

С учетом очередности погашения обязательства, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, данный платеж направляется для погашения начисленных по иску процентов в сумме ... руб., остальные ... руб. в погашение основной суммы задолженности.

Суд находит обоснованными доводы ответчика ФИО1 о несогласии с суммой начисленных пени в размере ... руб.

В судебном заседании установлено, что кредит в сумме ... руб. был получен ответчиками ... в ОАО «Башэкономбанк». В течение ... лет закладная на квартиру ... раз передавалась от одного банка к другому. Последним залогодержателем с ... года являлся «Банк Российский Кредит». Решением Арбитражного суда истец с ... является банкротом, с передачей функций по управлению ГК «Агентство по страхованию вкладов». До тех пор пока «Банк Российский капитал» был действующим, ответчики регулярно производили платежи в погашение кредита и на ... года никакой задолженности не имели.

Доказательств того, что ответчики были уведомлены о перемене реквизитов для производства ежемесячных платежей, в материалах дела не имеется.

Таки образом, суд находит исковые требования в части взыскания штрафных санкций за ненадлежащее исполнение кредитного договора №...И от ..., не подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчиков лишь сумму основной задолженности в размере ... руб.

В соответствии с условиями кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, созаемщики предоставляют залог (ипотеку) объекта недвижимости. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно материалам дела задолженность ответчиков по кредитному договору составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Согласно выписке по счету и расчету задолженности период просрочки исполнения ответчиками обязательств по возврату кредита составляет более чем три месяца. 

В соответствии со ст. 3 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренном договором об ипотеке.

Ипотека, с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату кредитору процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение убытков и/или неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченных ипотекой обязательством либо федеральным законом; судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество; возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге) недвижимости", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, находящуюся по адресу: ... с определением способа реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Вышеуказанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При определении начальной продажной цены имущества, суд принимает во внимание экспертное заключение №.../О от ... о рыночной стоимости имущества, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... составляет ... руб. и, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 80% от определенной рыночной стоимости, приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, в размере ... руб.

Согласно ч.2 ст. 350 ГК РФ, при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В судебном заседании от ФИО1 поступила просьба об отсрочке продажи заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Учитывая, что ФИО1 принимаются меры к погашению задолженности по кредитному договору, сумма задолженности составляет лишь ... руб., суд находит заявление об отсрочке продажи заложенного имущества с публичных торгов, подлежащих частичному удовлетворению, отсрочив продажу заложенного имущества на 3 месяца, т.е. до ....

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Удовлетворяя исковые требования частично, в сумме ... руб., суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №...И по состоянию на ... в размере ... руб.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РБ, ...8, путем продажи с публичных торгов в форме аукциона, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на три месяца, т.е. до ....

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Банк Российский Кредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Белорецкий межрайонный суд РБ в течение месяца.

Судья: Харькина Л.В.