Дело № 2-.../2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «В» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ОООСК«В» о защите прав потребителей.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ОООСК«В» в связи с получением потребительского кредита был заключен договор страхования «Единовременный взнос», страховой полис № ..., с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ кредит по кредитному договору с ПАО «П» был погашен полностью, в связи с чем, возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец несет ответственность в форме обязанности по возмещению убытков, принесенных потребителю нарушением его прав в полном объеме.

Согласно п.6.7 Особых условий страхования полиса «Единовременный взнос» - возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.6.4.2 договор исполнен в полном объеме.

Согласно п.7.1 п.п. г и 7.2 Условия страхования по программе «Новый стандарт» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени.

Ссылаясь на нормы закона ст.958 п.3 ГК РФ, ст.151 ГК РФ, п.п.45-46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17, истец просит:

1. взыскать сумму пропорционального времени в течение которого действовало страхование, а именно ... месяцев, сумму ... руб. 

2. взыскать 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя истца; 

3. взыскать моральный вред с ответчика в пользу истца ... руб.; 

4. расторгнуть договор страхования между истцом и ответчиком. ( л.д. ... ). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом ( л.д. ...). Ранее от истца поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. ( л.д. ...).

Ответчик ООО СК «В» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом ( л.д. ...). От ответчика поступили возражения на исковое заявление, из которых следует, что общество с заявленными исковыми требования не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «П» был заключен кредитный договор. При оформлении кредита истцом был заключен договор страхования по программе «Новый стандарт», выдан полис Единовременный взнос № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Полис выдан на основании Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», пунктом 6.6. которых предусмотрено. Что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с требованиями ст.958 ГК РФ возврат страховой премии не предусмотрен ни законом, ни условиями договора. Сумма страховой премии не подлежит взысканию с ответчика ООО СК «В». Согласно п.5.1 Особых условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Согласно полису страховая сумма равна ... руб. При полном исполнении кредитных обязательств страхователь/его наследники являются выгодоприобретателями по договору страхования в размере полной страховой суммы. Требования истца о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. У ООО СК «В» не возникло обязанности по выплате страховой премии. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. ( л.д. ... ).

Привлеченное к участию в дело в качестве третьего лица ПАО «П» в судебное заседание не явилось, извещены надлежащим образом. ( л.д. ...).

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Л» ( сейчас ПАО «П») и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании Согласия заемщика на заключение договора и открытии счета. ( л.д. ... ). 

По условиям кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. лимит кредитования составил ... руб.; сумма кредита к выдаче составила ... руб.; процентная ставка по кредиту ...%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д....).

В условиях потребительского кредита содержится графа «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» ФИО1 указала, что она согласна, что на основании её отдельного заявления, подтверждающего её добровольное волеизъявление, ей могут быть предоставлены дополнительные услуги. Она согласна на оказание Услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «В» ( страховщик) и ФИО1 ( страхователь) был заключен договор страхования по программе «Новый стандарт», выдан Полис Единовременный взнос № .... ( л.д. ...). Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски : смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма определена сторонами ... руб. Страховая премия составила ... руб., оплачена истцом полностью. Застрахованным является страхователь. 

Полис Единовременный взнос № ... подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. ( л.д. ....).

Согласно п.6.1 «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий.

ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается представленной справкой ПАО «П» об отсутствии задолженности по договору. ( л.д. ... ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «В» с заявлением о возврате части страховой премии в размере ... руб. за неиспользованный период страхования. ( л.д. ...).

В ответ на данное заявление страховая компания ООО СК «В» сообщила истцу, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. В случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору страхования является страхователь. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров. Договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в полисе, либо до момента добровольного отказа от договора на основании ст.958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. ( л.д. ...).

Истица полагает, что с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Особых условий участия в программе страхования.

Согласно п.5.1, п.5.2 «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии ( страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п.6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях : 

истечения срока действия договора страхования ;

исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме ;

прекращения действия договора страхования по решению суда ;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. ( л.д. ...).

Пунктом 6.5 «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. ( л.д. ...). 

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. (п.6.6. «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ( п.6.7 Особых условий).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из приведенных положений Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной (постоянной) в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. 

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Условия договора страхования не предусматривают возврат платы по договору страхования. ( п.6.6 Особых условий).

При указанных обстоятельствах в иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «В» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «В» о защите прав потребителей, о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина