Мотивированное 

решение

 составлено 22 июля 2024 года 

УИД 76RS0021-01-2024-000641-44

Дело № 2-634/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г.Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

судьи Стародыновой Л.В.,

при секретаре Петрунчак В.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в Тутаевский городской суд Ярославской области с исковым заявлением к АО «Согаз» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 616 523 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 21,536 % годовых. Одновременно при заключении договора на основании заявления ФИО1 ему был выдан страховой полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ При этом истцом была уплачена общая страховая премия, включенная в тело кредита, в размере 116 523 руб. 00 коп. Страховой полис действует с момента уплаты страховой премии и до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно: истец был в экстренном порядке госпитализирован в ГБУЗ ЯО «ОКБ» в кардиологическое отделение, где ему диагностировали 

<

данные изъяты>. Было произведено оперативное 

<

данные изъяты>, всего он находился в медицинской организации 10 дней. При этом, при приступе 

<

данные изъяты> истец потерял сознание, упал, в связи с чем у него появилась 

<

данные изъяты> (выполнена хирургическая обработка раны ДД.ММ.ГГГГ), а также 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику за страховой выплатой, по результатам рассмотрения обращения ему было перечислено 2 466 руб. 09 коп., далее, в связи с несогласием в размере страховой выплаты он обратился с претензией, которая также не была удовлетворена. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций обращение ФИО1 рассмотрено, однако, финансовый уполномоченный не нашел оснований для удовлетворения требований. При определении суммы страховой выплаты следует руководствоваться Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв. ДД.ММ.ГГГГ Председателем Правления АО «СОГАЗ». Общая страховая сумма составляет 616 523 руб. 00 коп, в том числе при наступлении несчастного случая, болезни и травмы. Расчет взыскиваемого страхового возмещения согласно Приложению № 2 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, разделов 13 и 4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней выглядит следующим образом: 30 826 руб. 15 коп. в связи с переломом ключицы (616 523 руб. 00 коп. * 5%), 12 330 руб. 46 коп. в связи с раной волосистой части головы с ПХО раны (616 523 руб. 00 коп. * 0,2% * 10 дней лечения), 48 766 руб. 96 коп. в связи с наступлением инфаркта миокарда (616 523 руб. 00 коп. * 0,791% * 10 дней лечения), 2 466 руб. 09 коп. произведенная страховая выплата.

Таким образом, в пользу истца с АО «СОГАЗ» следует взыскать 89 457 руб. 48 коп. (30 826 руб. 15 коп. + 12 330 руб. 46 коп. + 48 766 руб. 96 коп. - 2 466 руб. 09 коп.).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» доплатило истцу 30 826 руб. 15 коп., в связи с чем, подлежащая взысканию сумма составляет 58631,33 руб..

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение требования потребителя финансовой услуги в размере 50%, то есть 67 478 руб. 50 коп., компенсация морального вреда, оцененная истцом в размере 20000 руб..

Просит: взыскать с АО «СОГАЗ» в его пользу страховое возмещение в размере 58631,33 руб.., неустойку в размере 3% в день, начисляя ее на сумму страховой премии (45 499 руб. 55 коп.), то есть 45 499 руб. 55 коп., штраф в размере 50% от взысканной суммы (страховое возмещение + неустойка), компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель истца-адвокат ФИО2 исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв в котором указал, что исковые требования не признает по следующим основаниям: между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор страхования) на следующих условиях: страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий страхования), инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.2. Условий страхования), травма (п. 4.2.4 Условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.3 Условий страхования); Страховая сумма установлена в размере 616 523,00 рублей и является постоянной на весь период страхования; Страховая премия установлена в размере 116 523,00 рублей с единовременной уплатой; Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Условий страхования по продукту «Финансовый резерв (версия 4.0). Поскольку в соответствии с условиями Договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то как положения договора, так и приложенные к нему Условия страхования являются для Заявителя обязательными в силу вышеуказанных норм ГК РФ, так как в Договоре страхования имеется ссылка на применяемые Условия страхования, а также их вручение Страхователю подтверждается собственноручной подписью Страхователя, то Условия страхования, являются для ФИО1 обязательными в силу норм ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ. Истец через отделение Банка ВТБ обратился в АО «СОГАЗ» с заявление о выплате по риску: «госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Заявление было рассмотрено. По результатам рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка ПАО ВТБ были запрошены дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» произвело выплату страхового возмещения по риску: «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» (п.4.2.3 Условий страхования) в размере 2 466 рублей 09 копеек (расчет представлен), что подтверждается платежным поручением № от указанной даты. Обращаем внимание суда на то обстоятельство, что Истец игнорирует Условия страхования (версия 4.0) на основании которых заключен договор страхования, а именно: Согласно п.4.2.3 Условий страхования, под госпитализацией понимается помещение в течении срока страхования Застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. Выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации за весь срок страхования. Согласно п.10.1.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая по риску «госпитализация», страховая выплата производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. Страховая сумма-616 523,00 х 0,1%х 4 дня (с 8 по 11 дни) =2 466 рублей 09 копеек. В связи с чем, представленный расчет Истца не верен. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступила досудебная претензия о несогласии с произведенной выплатой страхового возмещения. Претензия была рассмотрена. По результатам рассмотрения был предоставлен полноценный ответ по принятому решению. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ № Обращение ФИО1 было прекращено (п.2 ч.1 ст.27 Закона №123-Ф3). Дополнительно, АО «СОГАЗ» было принято решение о выплате страхового возмещения по риску: «Травма» (п. 4.2.4 Условий страхования). ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» произвело выплату страхового возмещения в размере 30 826 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением № от указанной даты (расчет представлен). Касаемо, расчета Истца о дополнительной выплате в размере 12 330 рублей 46 копеек в связи с повреждением «раной волосистой части головы» с (первичной хирургической обработкой) ПХО раны и нахождении его с таким повреждением в стационаре, то у АО «СОГАЗ» отсутствуют сведения о зафиксированном и подтвержденном исследовании данного повреждения: а именно отсутствует документ о размере раны, месте его расположения, о проведенном обследовании, лечении и т.п. Согласно представленных медицинских документов, а именно: Выписной эпикриз из истории болезни № ГУЗ ЯО КБ СМП имени Н.В. Соловьева, Заключении ГУЗ ЯО КБ СМП имени Н.В. Соловьева. ФИО1 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты>. Таким образом, Истец не находился на стационарном лечении с 

<

данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, основные диагнозы по его нахождению в учреждении отражены в медицинских документах и рекомендациях по выписке. В связи с чем, у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного требования в возмещении по указанному повреждению.

Выплата страхового возмещения Истцу прошла согласно п.10.5 Условий: «...После получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (Раздел 9 настоящих Условий) Страховщик рассматривает их в течение 40 (сорока) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов). В течение указанного срока Страховщик: а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату...».

Все вышеуказанные сведения также содержаться и в представленной ранее Памятке по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0), с которой Истец был ознакомлен (п.5,7 8 Договора страхования).

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Рассматривая исковое заявление по существу, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 ст.943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 616 523 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 21,536 % годовых.

При заключении договора истцу выдан страховой полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ (версия 4.0), предоставляемой АО «СОГАЗ». Страховая сумма составила 616523,00 рублей, сумма страховой премии – 116523 рублей, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники.

В соответствии с полисом страховыми рисками являются: 1. «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий), 2. «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» (п. 4.2.2 Условий), 3. «Травма» (п. 4.2.4. Условий), 4. «Госпитализация в результате НС и Б» (п. 4.2.3. Условий).

Согласно п.4.2.3. Условий страхования госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее Госпитализация в результате НС и Б) - помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии.

Выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации за весь срок страхования. 

Согласно п.10.1.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая по риску «госпитализация», страховая выплата производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. Страховая сумма-616 523,00 х 0,1%х 4 дня (с 8 по 11 дни) =2 466 рублей 09 копеек.

Дополнительно, АО «СОГАЗ» было принято решение о выплате страхового возмещения по риску: «Травма» (п. 4.2.4 Условий страхования). ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» произвело выплату страхового возмещения в размере 30 826 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Судом установлено, что истец не находился на стационарном лечении с раной волосистой части головы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного требования в возмещении по указанному повреждению.

Как следует из материалов дела, истецне оспаривает факт заключения кредитного договора и принятие его условий в части определения размера кредита в сумме 616 523 рублей 00 копеек, срока кредитования. 

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ через сервис «ВТБ-Онлайн» путем заполнения формы заявления. Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Система дистанционного банковского обслуживания предусматривает возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки. Следовательно, у истца имелась возможность поставить соответствующую отметку о несогласии на подключение дополнительных услуг.

Из анкеты-заявления на кредитование и заявления на перечисление страховой премии следует, что заемщик осознанно выразил свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (АО «СОГАЗ»), направив банку заявление на включение в число участников программы.

В соответствии с пунктом 9 анкеты-заявления на получение кредита истец выразил согласие на подключение к программе страхования, а также подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредиту; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг бланка по обеспечению страхования.

Указанный способ заключения договора не противоречит положениям статей 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает права и интересы истца как заемщика. Истец выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле до формирования кредитного договора в сервисе ВТБ-Онлайн. Таким образом, ответчик исполнил все документы, поступившие от истца через личный кабинет.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуги, истцом не представлено.

Таким образом, при изложенных фактических обстоятельствах заключения кредитного договора дистанционным способом, с использованием самостоятельного получения истцом информации в ВТБ-Онлайн, оснований полагать, что указанная услуга была навязана истцу ответчиком, суд не усматривает.

С учетом изложенного, требования законодательства при заключении кредитного договора банком с истцом не нарушены, договор страхования заключен истцом с АО «СОГАЗ» на основании личного волеизъявления заемщика в предусмотренной соглашением сторон форме, не являлся необходимым условием заключения кредитного договора, а также не влиял на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требованийЧуркину А.А.отказано, то производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 5 ст. 198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, наименование истца и ответчика, а также один из идентификаторов указанных лиц (СНИЛС, ИНН, серия и номер документа, удостоверяющего личность, серия и номер водительского удостоверения), указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к АО «СОГАЗ» (ИНН №) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В.Стародынова