№ 2-2461/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, выступающего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать досрочно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 869 131 рубля 72 копеек за период с 28.01.2017 по 20.06.2018 включительно, из которых: 763 868 рублей 07 копеек – основной долг, 96 645 рублей 33 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 6 916 рублей 17 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 702 рубля 15 копеек – пени по просроченному долгу, а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 891 рубля 32 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 818 298 рублей 11 копеек на срок по 09.09.2025 года со взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячно 09-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 30.12.2015 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 818 298 рублей 11 копеек. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 20.06.2018 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 946 696 рублей 71 копейка. Истец, самостоятельно снизив размер взыскиваемой неустойки в 10 раз, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 869 131 рубля 72 копеек.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 заявленные исковые требования не признала, указала на то, что рассматриваемый кредитный договор оформила с целью погашения ранее предоставленного банком кредита, по которому обязательства исполнила. В настоящее время она признана банкротом.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 818 298 рублей 11 копеек под 17,984%, округленно 18% годовых сроком по 09.09.2025. Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, номер счета банковской карты заемщика, открываемый для расчетов - № (п.п.1, 2, 4, 11, 17,19,20 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО2 согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем исполнение обязательств по ранее предоставленному кредитному договору, на погашение которого был предоставлен рассматриваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не освобождает от исполнения обязанностей по нему.

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

С 01.01.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО)) Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка ВТБ (ПАО).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора установлен период предоставления отсрочки погашения основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по 27.04.2016.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 18% годовых. В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 120, размер платежа (кроме первого и последнего) – 14 928 рублей 87 копеек, размер первого платежа – 11 269 рублей 47 копеек, размер последнего платежа –15 470 рублей11 копеек, дата ежемесячного платежа – 27-го числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).

Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 24 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 4.1.2 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Банком в соответствии с п. 4.1.2 Общих условий договора заемщику по адресу регистрации и фактического проживания: 

<

...>, указанному в кредитном договоре, 29.04.2018 было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту в срок не позднее 18.06.2018, которое заемщиком не исполнено (л.д. 34).

В судебном заседании установлено, что заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, она несвоевременно и не в полном объеме осуществляла погашение кредита. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20.06.2018 задолженность по кредитному договору составила 869 131 рубль 72 копейки.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (18%), процентный период для начисления процентов, сумму аннуитетного платежа 14 928 рублей 87 копеек, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.5 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 818 298 рублей 11 копеек подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в размере 54 430 рублей 04 копеек, следовательно требование о взыскании с ФИО2 основного долга в размере 763 868 рублей 07 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 348 968 рублей 88 копеек, платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 252 323 рублей 55 копеек. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 96 645 рублей 33 копеек (348 968,88 руб. – 252 323,55 руб.).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий Договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по полному или частичному возврату кредита и процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 28.01.2017 по 20.06.2018 начислены в размере 76 251 рубля 66 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 7 089 рублей 77 копеек, следовательно, задолженность составляет 69 161 рубль 79 копеек (76 251,56 руб. – 7 089,77 руб.).

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с 28.01.2017 по 20.06.2018 начислены в размере 18 188 рублей 87 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 1 167 рублей 35 копеек, следовательно, задолженность составляет 17 021 рубль 52 копеек (18 188,87 руб. – 1 167,35 руб.).

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,6% до 0,06% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени по просроченным процентам в размере 6 916 рублей 17 копеек, задолженность по пени по просроченному основному долгу в размере 1 702 рублей 15 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата основного долга и плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 869 131 рубль 72 копейки (763 868,07 руб. + 96 645,33 руб. + 6 916,17 руб. + 1 702,15 руб.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, регулируются параграфами 1.1 и 4 главы X Закона, а при отсутствии специальных правил, регламентирующих особенности банкротства этой категории должников - главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона.

Положения, предусмотренные параграфами 1.1 и 4 главы X Закона о банкротстве, применяются к отношениям, связанным с банкротством индивидуальных предпринимателей, с учетом особенностей, установленных параграфом 2 названной главы и пунктом 4 статьи 213.1 Закона, независимо от того, связаны ли обязательства, неисполнением которых обусловлено возбуждение дела о банкротстве, с осуществлением предпринимательской деятельности либо нет (статья 214.1 и пункт 3 статьи 213.1 Закона о банкротстве).

Данный правовой подход сформулирован Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абзацах 1, 2 пункта 2 Постановления от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан".

В соответствии с ч. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. 

Кроме того, в соответствии со ст. 5 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве. 

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Как следует из материалов дела, определением Арбитражного суда Томской области от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, и возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) ФИО2, назначено дело к судебному разбирательству в заседании арбитражного суда на ДД.ММ.ГГГГ ....

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения настоящего иска ответчик ФИО2 не признана банкротом, следовательно данный иск подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 11 891 рубля 32 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере 11 891 рубля 32 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.01.2017 по 20.06.2018 включительно в размере 869 131 рубля 17 копеек, из которых: 

763 868 рублей 07 копеек – основной долг,

96 645 рублей 33 копейки – плановые проценты за пользование кредитом,

6 916 рублей 17 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 

1 702 рубля 15 копеек – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 11 891 рубля 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева