Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 20 ноября 2024 г.

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Верещагиной Е.О., с участием представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, участвующей в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, третьего лица ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному ФИО3 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, 

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Решение) Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) удовлетворены требования ФИО2 (далее -Клиент) к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере 118 562,87 рублей.

ПАО «Сбербанк России» не согласно с указанным решением финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в сумме 718 562,87 рублей. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано Заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее -Заявление на страхование), согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями участия в Программе страхования (далее - Условия страхования).

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

На основании Заявления на страхование от 29.11.2022, ФИО2 подключен к Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», за указанную услугу оплачена сумма в размере 118 562,87 рублей.

На основании подписанного Клиентом Заявления на страхование от 29.11.2022 и произведенной им платы за подключение к Программе страхования, в отношении ФИО2 между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь) заключен Договор страхования.

На странице 6 Заявления на страхование указано, что ФИО2 согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 118 562,87 рублей: «Я подтверждаю свое согласие оплатить сумму Платы за участие в Программе страхования в размере 118 562,87 (сто восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят два рубли 87 копеек) руб.»

Стоимость услуги подключения к Программе страхования составила 118 562,87 рублей.

Цена услуги и порядок её определения (формула) были доведены до сведения ФИО2, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

В п. 6 Заявления на страхование, Клиент подтвердил, что он:

-до подписания Заявления на страхование ознакомлен с Ключевым информационным документом (далее - КИД), условия страхования, содержащиеся в КИД ему понятны;

-ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика»;

-что КИД, второй экземпляр Заявления на Участие в Программе страхования, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14 ноября 2022 года, ему вручены ПАО Сбербанк и им получены.

Ключевой информационный документ, с которым ФИО2 ознакомлен, содержит сведения о Стоимости страхования (платы за подключение к Программе страхования): 118 562,87 (сто восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят два рубля 87 копеек) рублей, где: 100 598,80 рублей - страховая премия за дополнительные страховые риски (Раздел I КИД).

ПАО Сбербанк соблюдены требования законодательства, в частности Указание ЦБ РФ от 29 марта 2022 г. № 6109-У, предусматривающее ознакомление Клиента с Ключевым информационным документом до подписания Заявления на страхование относительно раскрытия информации об условиях страхования.

ФИО2 является застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному сроком действия на 60 месяцев с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования, страховая сумма по которому установлена в размере 718 562,87 рублей и является неизменной в течение всего срока страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, указанным в п. 1 Заявления на страхование, является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Подписывая 29.11.2022 Заявление на страхование, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Ключевым информационным документом.

В соответствии с Разделом IV КИД предусмотрены основания для возврата стоимости страхования: Основания для возврата стоимости страхования, является Отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Заявления на участие в программе страхован - 100 % стоимости страхования; отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая) -100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В случаях, предусмотренных законодательством РФ 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ)

До ФИО2 доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях Договора страхования, поэтому оснований для возврата стоимости страхования, предусмотренных Разделом IV КИД, не имеется. 

Из содержания п. 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанных правовых норм Закона «О защите прав потребителей» и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю (Банку).

Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе Клиент проинформирован в Заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как Страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

В Заявлении на страхование содержится формула расчёта платы:

В соответствии с пунктом 3 Заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле:

Страховая сумма, указанная в п. 4.1. Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно п. 2.2. Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3.3% годовых.

Таким образом, Банком были соблюдены требования Закона РФ от 07.02.2002 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и своевременно предоставлены потребителю необходимая и достоверная информация об услуге подключения к Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2

ПАО Сбербанк просил признать незаконным и отменить Решение № № от 03.06.2024г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала, дала пояснения, аналогичные содержанию заявления.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, своих представителей не направила, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежаще и своевременно.

В возражениях представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Банком с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита (далее - Кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ в 04:49:56 +03:00 одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи Потребителем было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым Потребитель был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении Потребителя Договор страхования.

Из Условий участия в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия в Программе страхования) также следует, что данная услуга может быть оказана Банком лишь в отношении своих заемщиков, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства.

По смыслу положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ дополнительными могут быть любые услуги, которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, оказываемые кредитором или третьим лицом.

Следовательно, услуга по подключению к Программе страхования, была предложена Банком Потребителю именно при оформлении кредитного договора и являлась дополнительной.

Кроме того, дополнительная услуга по организации страхования была предложена Банком в соответствии с Указанием Банка России от 17.05.2022 N 6139-У3, вступившим в силу (за исключением отдельных положений) 01.10.2022, что с учетом положений пункта 8 данного указания, также свидетельствует о её дополнительном характере.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В связи с этим, поскольку, услуга Банка являлась дополнительной, информация о ней должна была быть отражена в анкете-заявлении на кредит.

Вместе с тем, в нарушение требований части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ заявление-анкета на получение потребительского кредита от 29.11.2022 (далее - Заявление о предоставлении кредита), не содержит информации о дополнительных услугах, оказываемых Потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита, в том числе об услуге по присоединению к Программе страхования.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что Банком не было получено информированное согласие Потребителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Потребителем не соблюдены.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Не включая сведения о дополнительной услуге в заявление (анкету) на кредит, Банк, действуя недобросовестно, не исполнил своих обязательств по предоставлению Потребителю всей необходимой и достоверной информации об услуге по подключению к программе страхования и условиях кредитного договора, предлагаемых потребителю в зависимости от подключения к программе страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона №2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Соответственно, бремя доказывания наличия информированного согласия Потребителя на заключение Договора страхования лежит на Банке.

Также необходимо отметить, что подписание Потребителем заявления на участие в программе страхования не является достоверным доказательством информированного согласия Потребителя на предоставления дополнительной услуги, поскольку данная информация должна предоставляться Потребителю до заключения договора потребительского кредита, а заявление на участие в программе страхования подписано одномоментно с индивидуальными условиями кредитования, следовательно, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ не может являться доказательством получения предварительного информированного согласия Потребителя на предоставление дополнительной услуги.

Следовательно, надлежащего информирования Потребителя о существе и стоимости дополнительной услуги, полученного в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком в материалы дела не представлено.

Таким образом, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Потребитель не был проинформирован о возможности выбора условий кредитования, в связи с чем подписание Потребителем Заявления о предоставлении потребительского кредита и иной документации не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Являются несостоятельными и доводы Финансовой организации о том, что услуга по организации страхования была оказана Банком в полном объеме в момент подключения Потребителя к программе страхования.

Так, с учетом представленных в материалы обращения документов, обоснованным является вывод о том, что оказываемая Банком дополнительная услуга по организации страхования, носит длящийся характер, т.е. оказывается на протяжении всего периода действия договора страхования.

О длящемся характере услуги свидетельствуют в том числе следующие условия ее оказания:

1. Порядок расчета платы за подключение к Программе страхования рассчитан исходя из количества месяцев действия договора страхования, при этом уплачивался Потребителем единовременно за весь период действия договора страхования (пункт 4 Заявления на страхование);

2. На Банк возложена обязанность произвести возврат платы за подключение к Программе страхования в размере 100% в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты (страница 3 Заявления на страхование). Это было бы невозможно, если исходить из предположения Банка о том, что услуга является оказанной в момент подачи заявления на организацию страхования;

3. Банк несет обязанность в течение всего срока на страхование по принятию от Потребителя:

a. заявления об отказе от страхования (п. 2.2, 4.1 Условий участия в Программе страхования);

b. заявления об изменении информации/персональных данных (п. 2.5 Условий участия в Программе страхования);

c. заявления о наступлении страхового события, а также иные документы, предусмотренные условиями страхования, для последующей передачи Страховщику (п. 3.9 Условий участия в Программе страхования).

Кроме того, согласно Заявлению на подключение к программе страхования Банк является страхователем, а Потребитель - застрахованным лицом.

Как следствие, обязанностью Банка как страхователя является сохранение (организация) действия Договора страхования в отношении Потребителя в течение всего периода действия страхования.

В этой связи, принятые Банком обязательства по договору об оказании услуг, не ограничиваются лишь «техническим» действием по подключению Потребителя к Программе страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обратившись в Банк с заявлением о возврате денежных средств, Потребитель тем самым отказался от дальнейшего оказания Банком каких-либо услуг по участию в Программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона №.

Доказательств несения расходов, Банком в порядке статьи 56 ГПК РФ представлено не было.

Как указано в ответе на вопрос № 5 Разъяснений в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Таким образом, судом при рассмотрении заявления Финансовой организации дается оценка правомерности, либо неправомерности заявленных Потребителем требований на получение денежных средств.

При таких обстоятельствах требования Потребителя в любом случае подлежат удовлетворению, что свидетельствует об обоснованности принятого Финансовым уполномоченным решения.

Довод заявителя об отсутствии у Финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению обращения Потребителя, несостоятелен.

В целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг был принят Закон № 123-ФЗ, устанавливающий порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей. Согласно реестру финансовых организации Банка России, размещенного на официальном сайте в сети «Интернет» по адресу: https://www.cbr.ru/registries/123-fz/, ПАО Сбербанк включено в данный реестр и обязано осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным.

В рамках настоящего дела потребителем было заявлено исключительно имущественное (денежное) требование: о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Потребителем не заявлялось требование о признании договора оказания услуг, а равно договора страхования или отдельных его положений недействительными. Не заявлялось потребителем аналогичных требований и в отношении кредитного договора.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными положений кредитного договора, условий об оказании услуг в рамках подключения к Программе страхования, а также условий самого договора страхования.

Кроме того, никаких надзорных и контрольных функций финансовым уполномоченным в отношении Финансовой организации не осуществлялось. О чем свидетельствует существо оспариваемого решения: финансовым уполномоченным был установлен факт необоснованности взимания Финансовой организацией с Потребителя денежных средств за услугу по заключению Договора страхования в связи с неполучением Банком согласия потребителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Кредитного договора. К административной или любой иной ответственности в связи с несоблюдением положения Закона № 353-ФЗ Банк не привлекался.

Доводы Финансовой организации о том, что финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения Потребителя к рассмотрению в порядке части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ являются необоснованным и противоречат материалам настоящего дела, поскольку Потребитель не лишен права требования возврата части денежных средств за дополнительную услугу по страхованию именно с Финансовой организации, которая приняла на себя обязательства в рамках присоединения Потребителя к Программе страхования.

Следовательно, финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение и удовлетворил требование Потребителя о взыскании денежных средств с Финансовой организации.

С учетом оценки всех обстоятельств оказания Банком услуги по организации страхования, Решение финансового уполномоченного принято законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным Банком доводам.

Третье лицо ФИО2 в письменном отзыве полагал решение финансового уполномоченного ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным. Просил в иске ПАО Сбербанк отказать. В судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что когда пришел оформлять кредит в Сбербанк, оператор ему пояснила, что нужно также оформить страховку, чтобы его семье при несчастном случае с ним не пришлось бы выплачивать кредит. При оформлении кредита он говорил специалисту банка, что кредит будет гасить досрочно, но они настояли на оформлении страховки. Когда на следующий день он пришел в Сбербанк, чтобы расторгнуть страховку, ему оператор сообщил, что в этом случае они повысят процент по кредиту. То есть они его ввели в заблуждение, обязали оформить страховку. Он заплатил за страховку 118 000 рублей, но в кредитном договоре эта сумма нигде не прописана. 

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своих представителей не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещалось судом надлежаще и своевременно. В письменном отзыве представитель третьего лица по доверенности ФИО5 указал, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению в полном объеме, так как при вынесении оспариваемого решения Финансовым уполномоченным дана неверная квалификация возникших правоотношений между Заявителем и Заинтересованным лицом 2.

1. Банк не обуславливал получение ФИО2 кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО2 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Кредиты» - «Кредиты на любые цели»1, имеющемуся в материалах судебного дела кредитному договору, где до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования:

не является необходимым для заключения кредитного договора,

не является условием кредитного договора,

плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору,

у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования / оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита,

подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д.,

Банк не включает в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к Программе страхования.

Как видно из материалов дела, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий Банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц).

Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали Заинтересованное лицо 2 использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению.

Потребитель самостоятельно подал в Банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование.

В Заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в Заявлении на страхование, потребитель услуг Банка согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях, в связи с чем у потребителя нет нужды производить какие-либо математические расчеты для определения размера платы.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Финансовый уполномоченный произвольно охарактеризовал оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования как дополнительную к кредитному договору.

Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором. В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации (надзорный орган за исполнением 353-ФЗ), изложенных в Письме от 30.09.2020 № 31-5-1/2286, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем). 

Выводы о том, что подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, также подтверждают индивидуальные условия кредитования, которые были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, и которые не включают в себя условий об оказании Заявителем дополнительных услуг.

Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Во-первых, Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. 

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. 

Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.Не обоснована позиция Финансового уполномоченного о том, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования он имеет право в любое время па основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, возвратить плату или ее часть.

Просил удовлетворить требования ПАО Сбербанк в полном объеме. 

Заслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо ФИО2, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

На основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 718562,87 рублей сроком 60 месяцев под 4,50% годовых и 20,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на счет заемщика зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 718562,87 рублей.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования.

Из материалов дела следует, что согласно пункту 1 Заявления па страхование страховыми рисками признаются:

«1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3. «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5. «Смерть»; 

1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».».

Пунктом 2 Заявления на страхование установлено, что срок действия Договора страхования в отношении Заявителя определяется датой начала (подпункт 2.1.1 Заявления на страхование) и датой окончания (подпункт 2.21 Заявления на страхование) срока страхования. По страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, устанавливаются разные сроки страхования:

«2.1. Дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):

2.1.1. По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования; 

2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

2.1.3. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

2.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.».

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подпункте 4.1 Заявления на страхование, * тариф за участие в программе страхования * (Количество месяцев согласно подпункту 2.2 Заявления на страхование / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых.

Согласно подпунктам 4.1, 4.2 Заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 718 562 рубля 87 копеек.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составляет 118 562 рубля 87 копеек (718 562 рубля 87 копеек х 3,3% х 60 /12).

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, перечисленным в Заявлении на страхование, указан в пункте 3.6 Условий страхования.

Плата за участие в Программе страхования составила 118562,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со счета заемщика были удержаны денежные средства в размере 118562,87 рублей за участие в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО2 в полном объеме досрочно, что не оспаривалось банком.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, на что получил отказ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ПАО Сбербанк претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 118562,87 рублей, которые были удержаны в счет платы за участие в программе страхования, которая также осталась без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ПАО Сбербанк и требованием о взыскании денежных средств в размере 118000,00 рублей, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ заявление ФИО2 было удовлетворено, с ПАО Сбербанк в его пользу взысканы денежные средства в размере 118 562,87 рублей.

В установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением.

При рассмотрении заявления ФИО2 финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводам о том, что финансовой организацией не было получено согласие заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, до него не была доведена надлежащим образом достоверная и необходимая информация об услуге. 

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 10, пунктом 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частями 1, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, сумму потребительского кредита (займа), срок его возврата, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Частью 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" регламентировано, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

В соответствии с частью 2 статьи 7 поименованного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Статьями 432 (пункт 1), 433 (пункты 1, 2), 434 (пункты 1, 2) Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно частям 1, 6, 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 обозначенного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с названным Федеральным законом.

При этом указание в заявлении на получение кредита сведений о согласии заемщика на заключение договора страхования при отсутствии доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация, обеспечивающая возможность их правильного выбора: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности оплаты услуг страхования не кредитными средствами, проекты расчетов по кредиту со страхованием и без такового.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО1 пояснила, что когда клиент оформляет кредитный договор онлайн, вся документация хранится в его личном кабинете. В данном случае клиент подписывал сам кредитный договор и заявление о подключении к программе страхования аналогом собственноручной подписи. При этом возможно оформление заявки на кредитный договор, заполнение всех необходимы полей через оператора – сотрудника банка. Но для того, чтобы начать оформление онлайн через устройство, которое находится у сотрудника, клиент должен это все подтвердить, то есть ввести код, который приходит ему в виде СМС-сообщения. После этого в личном кабинете клиента начинается оформление заявки на кредит сотрудником банка, и все действия, который производятся на устройстве сотрудника банка, клиент подтверждает кодами, которые являются аналогами собственноручной подписи. Так происходит подписание всей кредитной документации: индивидуальных условий кредитований, общих условий кредитования, заявления о подключении к программе страхования. При этом отметку о согласии клиента на подключение к программе страхования ставит оператор, но после того как клиент ознакомится с текстом заявления, который имеется в интерфейсе системы Сбербанк-онлайн. 

По мнению суда, если заемщику не предоставлена возможность выбора согласия или отказа от оказания ему дополнительных услуг страхования, указанное свидетельствует о непредоставлении ему надлежащей информации или возможности заключить потребительский кредит на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что заемщик подписал заявление на получение кредита, кредитный договор, заявление на присоединение к программе страхования, поручение на перечисление денежных средств в оплату страховых премий одной электронной подписью, что свидетельствует о том, что, во-первых, возможность отказа от договоров страхования при заключении договора потребительского кредита у него отсутствовала, во-вторых, договор страхования между заемщиком и страховщиком не заключен.

Так, ФИО2 с самостоятельным заявлением о подключении к Программе страхования в Банк не обращался и узнал о дополнительной услуге лишь при подписании одной простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора и заявления на подключение к Программе страхования.

Согласно Условиям участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» данная программа может быть предложена клиентам при оформлении кредитного продукта, что исключает возможность ее оказания в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства.

При изложенных обстоятельствах, услуга Банка по подключению к Программе страхования являлась дополнительной и к правоотношениям сторон в рассматриваемом споре подлежат применению положения части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, которые направлены на обеспечение соблюдения интересов заемщиков в части принятия ими взвешенного решения о приобретении дополнительных услуг, а также информирования заемщика о всех расходах, в том числе осуществляемых за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из ответа на вопрос 19, содержащийся в письме Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа)", следует, что любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором или третьим лицом, являются дополнительными.

Тот факт, что индивидуальные условия кредитного договора не содержат сведений о предоставлении дополнительных услуг, не свидетельствует об их отсутствии, а указывает на то, что Банк действуя недобросовестно, в обход положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ пытался сформировать представление о самостоятельном характере услуги по подключению к Программе страхования, которая таковой в действительности не является.

Следовательно, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство свидетельствует о непредставлении надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона N 2300-1 обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

При этом доказательства предоставления Заемщиком информированного согласия, которое Банк должен был получить до заключения как кредитного договора, так и договора страхования в материалах дела отсутствуют.

Само по себе подписание одной простой электронной подписью Потребителем вместе с индивидуальными условиями кредитного договора заявления на участие в Программе страхования, не является достоверным доказательством информированного согласия Потребителя на предоставление дополнительной услуги, поскольку при оформлении кредитного договора ему не была предоставлена информация о возможности получить кредит без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с законодательством о потребительском кредите информация об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения должна быть предоставлена, согласие заемщика на заключение таких договоров и (или) на оказание таких услуг должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) до его заключения.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что ПАО Сбербанк не было получено согласие ФИО2 на оказание дополнительной услуги по организации страхования, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком при заключении кредитного договора с Потребителем не были соблюдены.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 этого Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 данного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По части 1 статьи 19 поименованного закона финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 данного закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 этого закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

Учитывая, что ФИО2 в обращении к финансовому уполномоченному был поставлен вопрос о взыскании страховой премии, уплаченной им при заключении кредитного договора, а услуга по подключению к программе ему была навязана, финансовый уполномоченный правомерно разрешил его заявление. 

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.П. 

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.