Дело № 2-793/2024

УИД 03RS003-01-2024-001029-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года г.Нефтекамск, РБ 

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Волковой А,А. при секретаре судебного заседания Шангараевой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "МАКС" о защите прав потребителей, связанным с личным страхованием, о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии и выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным в порядке статьи 39 ГПК РФ иском к ООО СК "МАКС" о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом №, по условиям договора страхования страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем выступает ФИО1, страховщиком ООО СК "МАКС", страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования"Дожитие"), смерть застрахованного по любой причине (п. 3.1.2 Правил); смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.4 Правил.), смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда (п. 3.1.5), смерть застрахованного лица ("Смерть"), смерть застрахованного лица в результате страховая сумма по всем страховым рискам составляет 102300 руб. (п. 4 полиса); страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в пункте 5 полиса страхования жизни.

Размер страховой премии составляет 102 300 руб., порядок уплаты страховой премии: в день заключения договора страхования, договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ (п. 5 полиса). В соответствии с п. 5 «Дополнительные условия» страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: Приложение N 1 "Таблица размеров гарантированных выкупных сумм", Приложение N 2 "Инвестиционная декларация" и Правила страхования N № 01.6, утверждённые Приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30.01.2018 г. № 05а-ОД (ЖЗН). 

Одновременно со страховым полисом сторонами подписана Инвестиционная декларация (Приложение N 2 к полису), в соответствии с которой страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды с возможностью получения страхователем дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).

В соответствии с правилами СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ (НА СЛУЧАЙ ДОЖИТИЯ И СМЕРТИ), утвержденные приказом OOО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ срок действия до ДД.ММ.ГГГГ. дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой выплате по программам, указанным в п.п.3.11.1 - 3.11.3, 3.11.5, 3.11.7 – 3.11.10 настоящих Правил, а также при выплате выкупных сумм по указанным программам страхования (п. 4.14.) Дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком. (4.15).

Дополнительный инвестиционный доход начисляется на основании результатов деятельности Страховщика по инвестированию в активы, обеспечивающие страховые резервы. Периодичность начисления и величина дополнительного инвестиционного дохода определяются в соответствии с «Положением о порядке формирования страховых резервов по 5 страхованию жизни», утвержденным Страховщиком и направленным в орган страхового надзора в установленном порядке (4.16.) Согласно данных личного коэффициента участия составляет 80%.

ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком получено заявление истца с требованием об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие до окончания срока страхования» датированное ДД.ММ.ГГГГ..

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик уведомил истца об увеличении сроков выплаты ДИД в связи с ограничениями операций с иностранными ценными бумагами.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена страховая выплата в размере 102 300,00 руб., информации о размере дополнительного инвестиционного дохода страховой компанией истцу не предоставлена, денежные средства не выплачены.

Также истец указала, что до обращения с иском в суд она неоднократно обращалась к ответчику с требованиями о предоставлении сведений о размере инвестиционного дохода и сроков его платы. В качестве подтверждения истцом предоставлены претензии, направленные к страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил о невозможности в настоящее время произвести выплату инвестиционного дохода, сославшись на ограничения, наложенные международными финансовыми организациями, что не позволяет российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам; страховщик исполнит свои обязанности по выплате ей инвестиционного дохода после получения оплаты от Подписчика опциона, что предусмотрено условиями Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратилась обратился к финансовому уполномоченному. Решением ДД.ММ.ГГГГ № отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что Финансовой организацией не был получен доход в связи с техническими ограничениями, наложенными на иностранные переводы.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с иском и просила в порядке уточнения исковых требований взыскать с ответчика в свою пользу 150 780,82 руб. дополнительного инвестиционного дохода, 36 828,00 руб. неустойку за просрочку возврата страховой премии, 150 780,82 руб. неустойки за непредставление информации о размере дополнительного инвестиционного дохода и просрочку его выплаты, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО СК «МАКС» в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом, направили отзыв, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований указав, на то, что невыплата инвестиционного дохода по договору страхования является вынужденной мерой, связана с наложенными международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария РФ - Национального расчетного депозитария (НРД) ограничениями. Невыплата инвестиционного дохода не противоречит условиям договора страхования, согласно которым он подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. На текущий момент в отношении счетов центрального депозитария РФ - Национального расчетного депозитария (НРД), других российских депозитариев, а также находящихся на них средств российских компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями. Указанные ограничения не позволяют российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход своим клиентам. Указал также, что при расчете истцом допущена арифметическая ошибка, поскольку при расчёте разницы валют истец использовал математический метод вычитания, а не деления. Просил отказать в удовлетворения требований, ссылаясь на надлежащее исполнение своих обязательств в полном объеме. Также просил отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки за несвоевременную выплату инвестиционного дохода и страховой премии. В случае их удовлетворения, просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к взыскиваемым судом штрафным санкциям за ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ответу на запрос суда о размере инвестиционного дохода ответчик сообщил, что с учетом пункта 5.4 Инвестиционной декларации обязанность Страховщика по выплате ДИД зависит от исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Целью вложения активов в стратегию инвестирования, Страховщиком была приобретена ценная бумага эмитента J.P.Morgan Securiries pic,ISIN ценной бумаги № В настоящее время такой расчет не был произведен и не может быть произведен в связи с объективными внешними обстоятельствами, не зависящими от Страховщика (неисполнения подписчиком опциона, обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта). В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами связанными с Российской Федерацией. На дату ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком не был осуществлен расчет ДИД по договорам страхования с инвестиционной составляющей, не был получен доход в связи с ограничениями (санациями).

В судебное заседание представитель Управления Роспотребнадзора по РБ, Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» не явились, извещены надлежащим образом, представитель Управление Роспотребнадзора по РБ, направила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и заключение об удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечили явку своего представителя в судебное заседание.

В силу ст.167 ГПК РФ суд, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, возражение ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (Свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п.1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события ; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Частью 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Согласно п.3 ч.1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пункт 6 ст. 10 Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю и иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливается объединениями страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7)

На основании п. 1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

2. Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

2. Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 

1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования;

2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 

3) требования к положению о формировании страховых резервов; 

4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 

5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 

6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании). 

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика не предполагает под собой прямое инвестирование страхователем денежных средств, либо прямую покупку им ценных бумаг.

Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности и в соответствии с правилами и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в письме Центрального банка Российской Федерации от 19.11.2015 N 015-53/9867 «О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика », величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предус?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????J?J??�???????�?�?�??Й??/?Й??????????�?�?�??Љ?Й??/?Љ?Й??????????�?�?�??Й??/?Й????????????J?J?J???????????????????�?�?�????????????????????�?�?�??Й?��?Й?????????J?J?J????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������¶�����?������¶�����?������?�����?������¶�����?������¶�����?���������������������???????�??? �??�??????µ?????�??? �??�????!???????�??? �??�??????µ???????�??? �??�??????µ?�???????¤?$??$???????µ??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������*�����?������?�����?������?�����?������{���������������������������������?�???????¤?$??$???????µ???????�????$??$? �??�??????µ?�?????¤????µ???????�??? �??�??????µ

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, ФИО1 (далее страхователь, истец), и ООО СК "МАКС- Жизнь" (далее страховщик, ответчик) заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом №.

Договор страхования заключен на основании правил страхования жизни ( на случай дожития и смерти) № 01.6 (далее Правила страхования). Приложением к договору страхования является инвестиционная декларация. 

Договор страхования предусматривает участие в дополнительном инвестиционном доходе страховщика.

По условиям договора страхования страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем выступает истец ФИО1 страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования «Дожитие"), смерть застрахованного по любой причине (п. 3.1.2 Правил); смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.4 Правил.), смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда (п. 3.1.5), смерть застрахованного лица ("Смерть"), смерть застрахованного лица в результате страховая сумма по всем страховым рискам составляет 102300 руб. (п. 4 полиса); страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в пункте 5 полиса страхования жизни.

Размер страховой премии составляет 102 300 руб., порядок уплаты страховой премии: в день заключения договора страхования, договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ (п. 5 полиса).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца с требованием об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие до окончания срока страхования» датированное ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об увеличении сроков выплаты ДИД в связи с ограничениями операций с иностранными ценными бумагами.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена страховая выплата в размере 102 300,00 руб., что подтверждается платежным поручением №

В соответствии с п. 5 «Дополнительные условия» страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: Приложение N 1 "Таблица размеров гарантированных выкупных сумм", Приложение N 2 "Инвестиционная декларация" и Правила страхования N № 01.6, утверждённые Приказом ООО «МАКС-Жизнь» от 30.01.2018 г. № 05а-ОД (ЖЗН).

Одновременно со страховым полисом сторонами подписана Инвестиционная декларация (Приложение N 2 к полису), в соответствии с которой страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды с возможностью получения страхователем дополнительного инвестиционного дохода (ДИД).

В соответствии с правилами СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ (НА СЛУЧАЙ ДОЖИТИЯ И СМЕРТИ), утвержденные приказом OOО «МАКС-Жизнь» от 30.01.18 № 05а –ОД (ЖЗН) срок действия до ДД.ММ.ГГГГ. дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой выплате по программам, указанным в п.п.3.11.1 - 3.11.3, 3.11.5, 3.11.7 – 3.11.10 настоящих Правил, а также при выплате выкупных сумм по указанным программам страхования (п. 4.14.) Дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком. (4.15).

Дополнительный инвестиционный доход начисляется на основании результатов деятельности Страховщика по инвестированию в активы, обеспечивающие страховые резервы. Периодичность начисления и величина дополнительного инвестиционного дохода определяются в соответствии с «Положением о порядке формирования страховых резервов по 5 страхованию жизни», утвержденным Страховщиком и направленным в орган страхового надзора в установленном порядке (4.16.)

Инвестиционная декларация к договору не содержит данных о размере коэффициента участия в росте базового актива.

Коэффициент участия 80% указан в личном кабинете истца, который зарегистрирован после заключения договора страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода разъяснен в пунктах 5.1, 5.2 Инвестиционной декларации, в соответствии с которыми расчет Дополнительного инвестиционного дохода представляется следующий:

ДИД = П * КУ*( СБА-НСБА )*К, где

( НСБА)

ДИД - Дополнительный инвестиционный доход (выражается в рублях РФ) (в случае отрицательного значения принимается равным нулю,

П - Страховая премия по Договору страхования (выражается в рублях РФ),

КУ - Коэффициент участия (выражается в процентах);

СБА - Стоимость базового актива на дату экспирации. Дата экспирации — дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения дополнительного дохода. 

Стоимость базового актива становится равным нулю, если на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком не получен доход от изменения Стоимости базового актива по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной Страхователем (выражается в пунктах),

НСБА –Начальная стоимость базового актива на дату заключения опционного контракта.

К - Разница курсов валют. Расчет курса: Курс доллара на дату экспирации / Курс доллара на дату инвестирования

При этом разница курса валют находится с помощью математической операции вычитания, которая находит разницу между двумя числами. 

Согласно договора страхования срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ г., Дата инвестирования -ДД.ММ.ГГГГ дата экспирации ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с данными личного кабинета истца, зарегистрированного на сайте ООО СК «МАКС» имеются данные о дате заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ., дата начала действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. 

Дата инвестирования -ДД.ММ.ГГГГ. коэффициент участия-80%, условия возврата суммы – страховой суммы 102 300 руб.+ Доход с даты инвестирования на ДД.ММ.ГГГГ, окончание экспирации ДД.ММ.ГГГГ дата окончания договора ДД.ММ.ГГГГ г., данные о страхованном лице-данные истца, график динамики стратегии «Глобальная экономика», где указаны показания на март 2019 года-155 (индекс), по состоянию на февраль 2022 г.-показания индекса-160.73

На основании официальных данных, указанных на сайте Банка России, курс доллара- валюты США- на ДД.ММ.ГГГГ на день инвестирования составляет - 64,8012 руб., на ДД.ММ.ГГГГ. дату экспирации – 86,9288 руб. 

На основании вышеуказанных данных расчет дополнительного инвестиционного дохода по расчету суда составит:

102 300 руб. * 80 *(160,73 -155 )* (86,9288-64,8012)= 81840*0,04*22,1276= 

(155)

= 72 436,91 руб. 

На момент окончания действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. размер инвестиционного дохода по расчету суда составляет 72 436,91 руб.

Ответчиком каких-либо доказательств того, что часть страховой премии по Договору страхования действительно была направлена на приобретение каких-либо ценных бумаг, а также того, что в настоящее время реализация данных ценных бумаг невозможна по независящим от страховщика причинам, суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 72 436,91 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскание неустойки в размере 150 780,82 руб. По расчету истца неустойка по правилам п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 составляет 150 780,82 руб. 

Количество дней просрочки платежа:

808

Период

Сумма

Расчёт

с ДД.ММ.ГГГГ

3 654 907.20 руб.

150 780.00 руб. * 808 дн * 3%

Сумма неустойки (не более 100%):

150 780.00 руб.

150 780.00 руб. * 100%

Сумма основного долга:

150 780.00 руб. 

На основании ст. статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности пунктом 5 статьи 28 которого установлена ответственность исполнителя услуги за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. При этом сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судом произведен следующий расчет неустойки из размера инвестиционного дохода: 72 436,91 руб. * 808 дн * 3%, за период 16 марта 2022 г. по 31 мая 2024 г. = сумма неустойки должна составлять не более 72 436,91 рублей 

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 71).

В абз. 2 п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В письменном возражении на исковое заявление ответчик просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании неустойки, считая несоразмерными последствиям нарушения обязательств. При этом, в возражении ответчик привел обстоятельства, считая их исключительными, в том числе и тот факт, что доход ответчиком не получен по настоящее время в связи с введенными санкциями. Однако, до вынесения решения суда ответчиком не предоставлено расчета дополнительного инвестиционного дохода в соответствии заключенным договором.

Суд применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойка в размере 72 436,91 рублей, является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд находит возможным снизить сумму неустойки, подлежащей взысканию до 35 000 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку за нарушение срока выплаты инвестиционного дохода за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 828,00 руб. в соответствии с п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1.

Расчет истцом предоставлен за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ г. исходя из суммы страховой премии 102 300,00 руб. 

Задолженность

Период неустойки

Формула

Проценты

с

по

дней

102 300,00

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ г. 

12

102 300,00 * 12 * 3%

36828,00 р.

Итого:

36828,00 руб.

Стоимость товара: 102 300,00 руб.

Расчет представленный истцом судом проверен является верным.

В обосновании иска истцом указано, что заявление о страховой выплате получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ что и не оспаривается ответчиком. Поскольку истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме, что и предусматривает расторжение договорных отношений между сторонами. Истцу предоставлен был типовой бланк ответчика, предусматривающий возврат страховой премии и расторжения договора. 

На основании пункта 7.14 Правил СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ (НА СЛУЧАЙ ДОЖИТИЯ И СМЕРТИ), утвержденных приказом OOО «МАКС-Жизнь» от 30.01.18 № 05а –ОД (ЖЗН) страховщик производит возврат Страхователю страховой премии в срок, не превышающий 20 банковских дней со дня получения всех необходимых документов.

Под банковским днем понимают часы рабочего дня банка, в течение которых производятся платежные операции. Банковский день как тождественное понятие операционному дню может рассматриваться как календарный день, включая выходные и праздничные дни. Следовательно, банковский день и рабочий день не являются тождественными понятиями, как утверждает ответчик

В заключённом договоре страхования, а также в Правилах страхования жизни, являющихся неотъемлемой частью договора отсутствует согласование понятия «банковский день».

При этом, если стороны не могут прийти к совместному определению "банковский день" и при этом не согласовали данное понятие в договоре, следует руководствоваться положениями гл. 11 ГК РФ и исчислять срок календарными днями.

Расчет судом проверен, он является правильным, в связи с чем требования истца в части взыскания неустойки за просрочку возврата страховой премии на 11 дней подлежат удовлетворению в размере 36 828,00 руб. 

В письменном возражении на исковое заявление ответчик просил также применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании неустойки, считая несоразмерными поскольку по его мнению выполнил обязательства своевременно. При этом, суд считает, ответчиком нарушены сроки оплаты страховой премии, при этом текст пункта 7.14 вышеуказанных правил страхования имеет двоякое понятие, что вводит потребителя услуг в заблуждение по поводу сроков оплаты, что противоречит требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Исходя из вышеизложенного суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Руководствуясь ст.15 Закона «О защите прав потребителей», поскольку ответчик нарушил право истца на своевременное получение страховой премии и получение инвестиционного дохода по окончании срока действия договора страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. с учётом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости; предусмотренных законом оснований для взыскания компенсации в ином размере суд не усматривает; заявленную сумму в размере 30 000 руб. суд считает чрезвычайно завышенной.

Доводы ответчика в части отсутствия оснований для применения положений пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей и взыскания неустойки, так как выплата инвестиционного дохода не является гарантированной выплатой, подлежит отклонению, как основанные на неверном понимании закона заявителем и иной оценке установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств.

Поскольку правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей», в соответствии с п.6 ст.13 данного Закона суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф. Соответственно, сумма штрафа составит 74 632,45 руб. (72 436,91 +35000 +36828+ 5000)/2). С учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что штраф подлежит снижению до 25 000 рублей. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

От удовлетворенных судом требований истца о взыскании с ООО СК «МАКС-ЖИЗНЬ» денежных средств в размере 149 264,91 рублей, 72 436,91 руб. (сумма инвестиционного дохода) + 35 000 рублей (неустойка за непредставление информации о размере дополнительного инвестиционного дохода), 36 828,00 руб., (неустойка за просрочку возврата страховой премии) государственная пошлина составит 4 485 рублей, за неимущественное требование о взыскании компенсации морального вреда государственная пошлина составит 300 рублей, соответственно, суд приходит к выводу взыскать с ООО СК «МАКС-ЖИЗНЬ» в бюджет городского округа г.Нефтекамск РБ государственную пошлину в размере 4 485 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «МАКС-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «МАКС-ЖИЗНЬ» (ОГРН: №) в пользу Кулаковской Н.Н, (паспорт №) суммы инвестиционного в размере 72 436 руб. сумму, неустойку за просрочку возврата страховой премии в размере 36 828,00 руб., 35 000 руб. - неустойка за непредставление информации о размере дополнительного инвестиционного дохода и просрочку его выплаты, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 25000 руб.

В удовлетворении остальных требований иска отказать.

Взыскать с ООО СК «МАКС-ЖИЗНЬ» (ОГРН: №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4485 руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд РБ.

Мотивированное решение составлено 20.06.2024. 

Судья А.А.Волкова