Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-1911/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2215025266 от 27 февраля 2015 года, 

у с т а н о в и л :

Первоначально истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 в котором указал, что 27.02.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключили кредитный договор за №2215025266, по условиям которого ФИО был предоставлен кредит в размере 223 760 руб. (сумма к выдаче – 200 000,00 руб., оплата страхового взноса на личное страхование – 23 760,00 руб.) под 44,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23 760,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном кредитном договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвращать полученные в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется представить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 411 745,01 руб., в том числе 223 760 руб. – кредит; 186 941,01 руб. – проценты; 1 044 руб. – комиссии за направление смс-извещений. Заемщиком были частично исполнены обязательства по договору, оплачено: основной долг – 134 984,88 руб., проценты за пользование кредитом – 173 422,11 руб. Услуга по смс-извещений фактически оказана на сумму 870 руб., из которых оплачено заемщиком 696 руб., задолженность составляет 174 руб. В нарушение графика погашения, условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту. В результате чего банком начислены штрафы за возникновение просроченной задолженности в сумме 34,08 руб. за период с 21.03.2017 по 24.03.2017. Штраф предусмотрен п.12 Индивидуальных условий договора и составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с 1 до 150 дня. Таким образом, задолженность по договору составляет 102 502,10 руб., из них 88 775,12 руб. – основной долг; 13 518,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 174 руб. – комиссии за направление извещений; 34,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. В связи с тем, что банку стало известно о смерти заемщика, но сведения о наследниках, принявших наследство, отсутствуют, настоящие требования предъявлены к наследственному имуществу. Просил в целях установления круга наследников и наследственного имущества ФИО запросить в нотариальной палате сведения об открытии наследственного дела, о принявших наследство наследниках и наследственном имуществе ФИО; привлечь наследников ФИО к участию в деле в качестве соответчиков; взыскать за счет наследственного имущества ФИО или наследников, принявших наследство ФИО в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 в размере 102 502,10 руб., из них 88 775,12 руб. – основной долг; 13 518,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 174 руб. – комиссии за направление извещений; 34,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по госпошлине в размере 3 250,04 руб. (л.д.5-9).

Определением судьи Первомайского районного суда г.Пензы от 07.10.2019 по гражданскому делу по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество ФИО на надлежащего – ФИО1; к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк России» (л.д.66-67).

Определением судьи Первомайского районного суда г.Пензы от 17.10.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.91-92).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.36), не явилась, будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела (л.д.120). При обращении в суд с настоящим исковым заявлением просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.76-77), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.82). Письменный отзыв на иск приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д.127), в судебное заседание не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из п. 1 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.02.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО был заключен кредитный договор №2215025266, по условиям которого банк предоставил ФИО денежные средства в размере 223 760,00 руб., в том числе 200 000,00 руб. – сумма к выдаче, 23 760,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,80 % годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223 760,00 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 200 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 23 760,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в кредитном договоре, состоящем, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. 

В соответствии с Условиями договора банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные им кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (раздел «О не целевом кредите»). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора №2215025266 от 27.02.2015 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в размере (штрафа, пени) 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (ежемесячного платежа) с 1 до 150 дня.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, оплатить оказанные услуги. 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячными платежами в размере 11 454,19 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 19.03.2015, количество платежей - 36.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 411 745,01 руб., в том числе 223 760 руб. – кредит; 186 941,01 руб. – проценты; 1 044 руб. – комиссии за направление смс-извещений.

Банк свои обязательства, принятые по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 исполнил полностью, однако заемщиком ФИО были частично исполнены обязательства по договору, оплачено: основной долг – 134 984,88 руб., проценты за пользование кредитом – 173 422,11 руб., за услугу по смс-извещений 696 руб.

Задолженность заемщика ФИО по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 составила 102 502,10 руб., в том числе: 88 775,12 руб. – основной долг; 13 518,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 174 руб. – комиссии за направление извещений. В нарушение графика погашения, условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту. В результате чего банком начислены штрафы за возникновение просроченной задолженности в сумме 34,08 руб. за период с 21.03.2017 по 24.03.2017. 

ФИО 21.08.2017 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИЗ №615142 от 22.08.2017 (л.д.44).

Как установлено материалами наследственного дела за №213/2017 от 30.10.2017 наследником ФИО является его супруга ФИО1 В состав наследства вошла квартира, находящаяся по адресу: ..., состоящая из двух жилых комнат общей площадью 41,6 кв.м, принадлежащая наследодателю на праве собственности. Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на 21.08.2017 составила 1 637 556,54 руб. (л.д.42-64).

По смыслу ст. 1114, ч. 1 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства, каковым является день смерти гражданина.

Одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследства, как предусмотрено ст. 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ФИО1 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО 30.10.2017 было заведено наследственное дело.

03.09.2018 ФИО1 как наследнику ФИО нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: ...

Таким образом, ФИО1 приняла наследство после смерти супруга ФИО, а значит, с учетом положений ст. 1175 ГК РФ ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При определении подлежащей взысканию суммы задолженности по договору суд исходит из представленного банком расчета задолженности, который составлен исходя из условий кредитного договора. Расчет основного долга, просроченных процентов по нему и неустоек, проверен судом и сомнений не вызывает, злоупотребление правом со стороны банка, судом не установлено. 

В ходе судебного разбирательства было установлено, что общая сумма долга, предъявленная ко взысканию с наследника – 102 502,10 руб., не превышает общей стоимости принятого наследником наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2215025266 от 27.02.2015 в размере 102 502,10 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ и размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 250,04 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2215025266 от 27 февраля 2015 года - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ... в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***> дата регистрации 14.06.2001, юридический адрес: 

<

...>) просроченную задолженность по договору №2215025266 от 27.02.2015 в размере 102 502 (ста двух тысяч пятисот двух) рублей 10 коп., из них 88 775,12 руб. – основной долг; 13 518,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 174 руб. – комиссии за направление извещений; 34,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по госпошлине в размере 3 250 (трех тысяч двухсот пятидесяти) рублей 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение принято 15 ноября 2019 года.

Судья: ...

...

...