Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2019 г. г. Черемхово 

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего: судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 227316 руб. сроком на 84 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 312291.73 руб., в том числе: 215675.65руб. - задолженность по основному долгу, 96616.08руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору Ns № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 312291.73 руб., в том числе: 215675.65руб. - задолженность по основному долгу, 96616.08руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины размере 6322.92руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, представив возражения, в которых указала, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку исполняла свои обязательства по кредитному договору до того момента как её материальное положение резко ухудшилось. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В связи с чем, её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. В случае удовлетворения исковых требований истца, кредитный договор должен быть расторгнут, а его не расторжение может повлечь убытки для заемщика и незаконное обогащение кредитора по взысканию периодичного годового процента от суммы долга. Кроме того, она не согласна с задолженностью по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 4990,5 руб. Полагает, что они подлежат исключению из взыскиваемой суммы, поскольку их начисление противоречит нормам действующего законодательства, так как нельзя признать соразмерным взыскание банком процентов на проценты. В связи с чем, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований частично. Отказать истцу во взыскании просроченных процентов за пользование кредитными средствами. Рассмотреть дело в её отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (Тарифный план № «Текущий РС без обеспечения»).

По условиям договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 227316 руб. на срок 84 месяца. Датой окончательного погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность- общая сумма задолженности клиента, состоящая из: суммы кредита, суммы неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий).

В соответствии с п. 2 заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса составляет 6412 руб., дата платежа 22 число каждого месяца. Схема гашения аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

В соответствии с п. 8 заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика. Плата за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка, бесплатно. Плата за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» бесплатно.

В соответствии с тарифами по тарифному плану № «Текущий РС без обеспечения», процентная ставка, начисляемая на просроченные проценты за пользование кредитными средствами соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, которая при сумме кредита от 100001 до 300000 руб. составляет 8.505-29.536 %. Процентная ставка устанавливается индивидуально каждому клиенту. 

В соответствии с условиями кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком процентная ставка по кредиту составляет 29,4 % годовых, соответственно, процентная ставка, начисляемая на просроченные проценты за пользование кредитными средствами в данном случае составляет 29,4 % годовых.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Пунктом 12 заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа: при сумме кредита от 30001 до 50 000 руб.: 590 рублей за факт образования просрочки, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 до 100000 руб.: 600 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 рублей за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100001 до 200 000 руб. : 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; При сумме кредита от 200001 до 20000000 руб.: 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Ответчик ФИО1 нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита. 

Из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 22.05.2016 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 312291.73 руб., в том числе: 215675.65руб. - задолженность по основному долгу, 96616.08руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Ответчик ФИО1 в своих возражениях ссылалась на несогласие с представленным расчетом.

Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду наличия размера задолженности по кредитному договору в ином размере.

Представленный истцом расчет суд признает верным, считает необходимым положить его в основу принимаемого решения о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга, процентов.

Доводы ответчика ФИО1 о злоупотреблении истцом правом при начислении процентов в размере 4990,50 руб., которые ответчиком расцениваются как начисление двойных процентов, суд находит не состоятельными.

Так, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Анализ положений ст. 811 ГК РФ свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за нарушение срока погашения кредитной задолженности, по своей сути является требованием о взыскании неустойки, обязанность по уплате которой заемщиком предусмотрена условиями договора, Тарифами Банка, с которыми ответчик ознакомлен. 

Ссылка ответчика на то, что действующее законодательство не предусматривает начисление двойных процентов, основана на неправильном толковании норм материального права.

Как разъяснено в абз. 4, 5 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Следовательно, по общему правилу на сумму основного долга и процентов за пользование заемными средствами не следует начислять проценты, предусмотренные в п. 1 ст. 395 ГК РФ, п. 1 ст. 811 ГК РФ. Однако такое начисление осуществляется, если это прямо предусмотрено условиями договора займа (кредита) либо вытекает из норм закона (но не иных правовых актов).

Отношения, возникшие между истцом и ответчиком в связи с использованием банковской карты, регулируются Общими условиями потребительского кредита и банковского счета, которые вместе с заявлением клиента о заключении договора кредитования, анкетой заявлением являются неотъемлемой частью договора о предоставлении и использовании банковских карт.

В соответствии с п. 1.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность- общая сумма задолженности Клиента, состоящая из: суммы Кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по Кредиту, суммы процентов, начисленных на Кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по Кредиту, пени, начисляемой на сумму Неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Пунктом 12 заявления ответчика на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора. Сторонами кредитного договора согласовано, что ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций, которая в согласно п. 4 заявления составляет 29,4% годовых.

Поскольку вышеуказанными условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на всю сумму просроченной задолженности по кредиту (просроченного долга и просроченных процентов), следовательно, оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 4990,50 руб., у суда не имеется. 

Оснований считать указанную неустойку не соответствующей последствиям нарушения обязательства у суда не имеется. Как следствие, не имеется оснований для снижения этой неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах суд находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 312291,73 руб., в том числе: 215675.65 руб. -задолженность по основному долгу, 91625,58 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4990,50 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, в судебном порядке обоснованными.

Из смысла п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к кредитному договору могут применяться правила, предусмотренные для договора займа, если иное не установлено законом.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, клиент дает банку согласие произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета (п. 4.7 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). 

Как следует из материалов дела, истцом доказано и не оспаривается ответчиком ФИО1, что последняя не надлежаще исполняла свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.

На основании ст. ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ и исходя из условий договора, суд полагает, что требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов подлежат удовлетворению.

Определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 250620,31 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 2853,10 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая решение об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО1 суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6322,92 руб., в соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 5200 руб. + 1 проц. от (312291,73 руб.-200000 руб.) = 6322,92 руб. Берется 6322,92 руб., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Досрочно взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 22.05.2016 в размере 312291.73 руб., в том числе: 215675.65руб. - задолженность по основному долгу, 91625,58 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4990,50 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами; в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 6322,92 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Шуняева Н.А.