Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 июня 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1394 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании принять досрочное погашение кредита, взыскании страховой суммы, комиссии, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, обязании принять досрочное погашение кредита, взыскании страховой суммы, комиссии, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, а именно просит:

- признать недействительным п.3.2.1 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ»;

- обязать ПАО Банк «ТРАСТ» принять досрочное погашение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и списать задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 322 руб. 02 коп.;

- взыскать с ПАО Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 12 294 руб. 36 коп., комиссии за открытие счета в размере 2 490 руб., убытки в размере 24 665 руб. 58 коп., штраф в размере 64 661 руб. 01 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.; всего 129 110 руб. 95 коп.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита в размере 214 748 руб. 36 коп. предоставлялась сроком на 60 месяцев под 39,97 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ им была внесена одноразово сумма по вышеуказанному кредиту в размере 193 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ перед ОАО НБ «ТРАСТ» была закрыта. При погашении задолженности сотрудник Банка мне сообщил, что кредит закрыт и в мой адрес должно быть направлено уведомление о закрытии кредита. До настоящего времени такое уведомление не поступило. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО Сбербанк с заявлением о выдаче дебетовой карты и ДД.ММ.ГГГГ на его телефон пришло СМС-сообщение: «ФИО1, ТРЕБУЕМ оплатить Ваш долг по кредиту в сумме 129 322 руб. 02 коп. в срок до 20.11.2016». ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес Банка заявление о расторжении договора в связи с его досрочным погашением. Однако Банк ему отказал в расторжении договора, мотивируя тем, что он свои обязательства по указанному кредиту до настоящего времени не исполнил. С учетом изложенного, поскольку ДД.ММ.ГГГГ он внес на счет ответчика 193000 руб., то есть сумму, которая была ему указана оператором, как сумма, оставшаяся по кредиту, полагает, что он досрочно исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору. Соответственно, денежная сумма в размере 129 322 руб. 02 коп., выставленная ему ответчиком как сумма задолженности, подлежит списанию, как необоснованно начисленная. Кроме того, из документов, подписанных им при заключении кредитного договора следует, что просьба о подключении к «Программе коллективного страхования» содержится и в тексте кредитного договора, следовательно, данное согласие на подключение к программе является его неотъемлемой частью. Соглашаясь на условия получения кредита, он был вынужден дать согласие на подключение к «Программе коллективного страхования». Волеизлияние заемщика на предоставление пакета банковских услуг и подключение к программе страхования при заключении кредитного договора подтверждается исключительно наличием подписи в кредитном договоре в целом. Договор, содержащий указанное условие, имеет типовую форму и не предполагает возможности внесения заемщиком собственных условий в договор, в том числе путем составления рукописного текста. Более того, на бланке Договора отсутствует графа, предусматривающая возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Каких либо дополнительных сведений для заемщиков о праве выбора и не заполнения бланка заявления также не содержится. Анализ содержания кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что условия выдачи кредита обусловлены обязательным для заемщика подключением к программе страхования. Поскольку сумма страховки включена в сумму кредита, то на эту сумму Банком начисляются проценты за пользование кредитом по договорной ставке 39,97%. Согласно расчету размер убытков, связанных с выплатой процентов на сумму страховки, составляет 24 665 руб. 58 коп. С учетом изложенного, поскольку до него не была доведена достоверная информация по кредиту, считает возможным требовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, в судебном заседании требования искового заявления поддержали по основаниям в нем изложенным, представили ходатайство о восстановлении срока исковой давности, в котором указывают, что на момент подачи заявления им пропущен срок исковой давности, который по данному виду споров составляет 3 года. Вместе с тем, данный срок был им пропущен по уважительной причине, поскольку о нарушении своих прав он узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда ему сообщили в ПАО «Сбербанк», что у него имеется задолженность по кредиту.

Представитель ответчика ПАО БАНК «ТРАСТ» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просит рассмотреть дело без его участия, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № сроком 60 месяцев на сумму 214 784 руб. 36 коп. в офертно-акцептной форме. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды истец указала: «Прошу НБ «Траст» заключить со мной смешанный договор, в рамках которого открыть мне текущий счет, номер которого указан в п. 2.15. раздела «Информация о Кредите». Также Истец указал в Заявлении: «Я ознакомлен и обязуюсь неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент подписания». ФИО1 обратился в Центр обслуживания Клиентов Банка для уточнения суммы задолженности по договору. Сотрудником Банка была озвучена сумма денежных средств в размере 242 610 руб. для оплаты по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также проинформировал его о том, что договор находится в работе коллекторского агентства. ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет кредитного договора внесена сумма 193 000. Дата аннуитета по графику ДД.ММ.ГГГГ. На дату ДД.ММ.ГГГГ была просроченная задолженность в сумме 86 765 руб. 08 коп. Получается из внесенных денежных средств 106234 руб. 92 коп. остаток денежных средств на дату аннуитета. При этом задолженность на дату ДД.ММ.ГГГГ составляла 155410 руб. 92 коп. 49176 руб. не хватало для закрытия кредита датой ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В данном случае оснований для прекращения обязательства в связи с его надлежащим исполнением не имеется, поскольку в настоящее время кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1 является действующим, досрочно кредитный договор не исполнялся, денежных средств для его досрочного исполнения не достаточно. Кроме того, следует отметить, что в случае признания договора прекращенным, ФИО1 неосновательно обогатится за счет Банка, поскольку на сегодняшний день по кредитному договору имеется ссудная задолженность, тем самым будут нарушены права Банка, как кредитора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор является действующим, сумма задолженности по кредитному договору составляет 146 157 руб. 85 коп. По мнению Банка, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд для защиты нарушенного права. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 214 784 руб. 36 коп. с уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 руб., платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 12294 руб. 36 коп. Исполнение оспариваемой сделки (кредитного договора) началось со дня внесения первого платежа по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 12 294 руб. 36 коп. ДД.ММ.ГГГГ. Момент окончания срока ДД.ММ.ГГГГ. При этом, истец обратился в суд с иском о при применении последствий недействительности ничтожного пункта кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, к этому времени трехлетний срок исковой давности истек. То есть обращение в суд имело место за пределами срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № сроком 60 месяцев на сумму 214 784 руб. 36 коп. в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита.

Согласно п. 5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды истец указал, что просит НБ «Траст» заключить с ним смешанный договор, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан п. 2.15. раздела «Информация о Кредите». Также истец указал в заявлении, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент подписания.

Согласно п. 3.2.1 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей и только в полном объеме, согласно п.3.2.2.

В силу п. 3.2.2 досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке.

3.2.2.1. Клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающую:

- издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

- суммы просроченных плат и комиссий в соответствие с Тарифами Банка (при наличии таковых); 

- просроченные проценты по кредиту (при наличии);

- просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии);

- суммы прочих плат и комиссий;

- проценты по кредиту;

- сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения Задолженности по кредиту;

- суммы штрафов за пропуск очередного платежа (при наличии);

- проценты на просроченную часть основного долга (при наличии).

В силу п. 2.3.5 кредитор в безакцептном порядке списывает суммы, указанные в п. 3.2.2, в погашение задолженности по кредиту.

В силу п. 3.2.4 Общих условий после уплаты заемщиком всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2, задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства заемщика выполненными в полном объеме.

В силу п. 3.2.5 в случае недостаточности средств на счете заемщика для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2, или непоступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим. Задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей.

В договоре не предусмотрены комиссии за досрочное погашение кредита.

Согласно выписке по счету истца ДД.ММ.ГГГГ им на счет кредитного договора внесена сумма 193000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана просроченная задолженность в сумме 86765 руб. 08 коп. 

Из внесенных денежных средств 106234 руб. 92 коп. остались на дату аннуитета, тогда как согласно графику платежей на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составляет 139478 руб. 13 коп., проценты за указанный месяц - 3712 руб. 41 коп.

Кроме того, из-за наличия просроченных платежей банком начислен штраф в сумме 6500руб. и срочные проценты на просроченный основной долг 5720 руб. 38 коп.

Таким образом, внесенной истцом суммы было недостаточно для закрытия кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк продолжил списание денежных средств со счета истца в порядке, установленном графиком платежей.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В данном случае оснований для прекращения обязательства в связи с его надлежащим исполнением не имеется, поскольку в настоящее время кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1, является действующим, досрочно кредитный договор не исполнялся, денежных средств для его досрочного исполнения недостаточно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в рамках действующего кредитного договора сумма задолженности истца по этому кредитному договору составляет 146 157 руб. 85 коп., ввиду чего требования истца об обязании ПАО Банк «ТРАСТ» принять досрочное погашение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и списать задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 322 руб. 02 коп. являются не обоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения.

Истцом заявлено требование признании недействительным п. 3.2.1 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», а также - ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности.

Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по данному требованию.

На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия кредитного договора, противоречащие положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», являются ничтожной сделкой, соответственно, согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности данных условий, нарушающих, по мнению истца, его права как потребителя, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате оспариваемой комиссии, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Из представленной в материалы дела выписки по счету истца усматривается, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 12 294 руб. 36 коп. списаны со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ, при этом истец обратился в суд с иском о при применении последствий недействительности ничтожных пунктов кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковые требования, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

Обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности или перерыве течения срока исковой давности, или об уважительной причине пропуска срока исковой давности, по данному делу не усматривается, поскольку довод истца о том, что он узнал о нарушении своего права только ДД.ММ.ГГГГ, является ошибочным в силу приведенных выше норм права.

Пропуск истцом срока исковой давности обращения в суд с рассматриваемыми требованиями, о чем заявлено ответчиком по делу, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в виду чего подлежит оставлению без удовлетворения требование истца о признании недействительным п. 3.2.1 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», а так же о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскания с ПАО Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 страховой суммы в размере 12 294 руб. 36 коп., комиссии за открытие счета в размере 2 490 руб.

Поскольку требования истца о незаконности списания страховой суммы в размере 12 294 руб. 36 коп., комиссии за открытие счета в размере 2 490 руб. не нашли своего подтверждения, оснований для взыскания убытков из-за необходимости уплаты процентов по кредиту на указанную сумму, а так же компенсации морального вреда, штрафа в порядке п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, обязании принять досрочное погашение кредита, взыскании страховой суммы, комиссии, убытков, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.