Дело № 2 - 388/2020

64RS0002-01-2020-001105-89

Решение

именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего Матёрной Е.Н., 

при ведении протокола помощником судьи Комиссаровой Ю.Н., 

с участием ответчика ФИО1 ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 983556,07 руб., (из которых: задолженность по основному долгу 569965,25 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 37499,43 руб., убытки (неоплаченные проценты) – 373552,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2303,21 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 615000 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного погашения задолженности по кредитному договору. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 ФИО6 исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 569965,25 признала, о чем представила заявление о признании иска в названной части. Возражала против удовлетворения требований о взыскании процентов, убытков, полагая завышенным их размер. Также поддержала письменные возражения на иск и дополнительно пояснила, что на момент рассмотрения настоящего дела заявление о признании её банкротом в арбитражный суд не подано. 

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ размещена на официальном сайте Аткарского городского суда 

<

адрес> (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 615000 руб., с процентной ставкой 19,9 % годовых, сроком на 84 календарных месяцев (л.д. 12-18).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 615000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи, свидетельствующие о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Положениями пунктов 1.2 и 1.2.2 раздела I общих условий договора предусмотрено, что по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту; срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

По смыслу раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный одному месяцу при предоставлении кредита, в последний день которого банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи кредита в информационных сервисах банка.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (л.д. 24-29).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 84.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д. 14).

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 ФИО8. просила предоставить потребительский кредит и активировать дополнительную услугу смс-пакет, стоимостью 59 руб. ежемесячно, о чем в соответствующей графе имеется подпись заемщика (л.д. 19). 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, за ним образовалась задолженность в сумме 983556,07 руб., из которых: задолженность по основному долгу 569965,25 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 37499,43 руб., убытки (неоплаченные проценты) – 373552,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2303,21 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.

Представленный расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, согласно которому заемщик ФИО1 ФИО9 обязалась за пользование кредитом уплачивать банку проценты, что также не противоречит требованиям части 1 статьи 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, ответчиком в суд не представлено.

Факт подписания кредитного договора, получение денежных средств по кредитному договору также не оспорены ответчиком.

В судебном заседании ФИО1 ФИО10 исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 569965,25 руб. признала.

Учитывая, что ответчику разъяснены и понятны последствия признания иска, суд находит необходимым принять признание иска в указанной части, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Проанализировав условия кредитного договора, индивидуальные и общие условия, установив факт заключения кредитного договора, наличие задолженности по кредитному договору, принимая во внимание признание ответчиком иска в части суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 569965,25 руб., процентов за пользование кредитом в размере 37499,43 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2303,21 руб., комиссии за направление извещений в размере 236 руб.

Оснований для снижения размера штрафа с учетом конкретных обстоятельств дела, размера и периода просрочки исполнения обязательств, судом не установлено.

При этом доводы ответчика о необходимости снижения договорных процентов за пользование кредитом не основаны на законе, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Разрешая требования истца о взыскании убытков в виде невыплаченных процентов после направления требования о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору суд, учитывая следующее.

В силу пункта 1 статьи 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 983556,07 руб., из которых 236 руб. – комиссии, 37499 руб. – проценты за пользование кредитом, 569965 руб. – основной долг, 2303,21 руб. – сумма штрафов, 373552,18 руб. – убытки банка (л.д. 43).

Из пункта 1.2 раздела II Общих условий договора следует, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

Согласно пункту 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования (пункт 4 раздела III Общих условий договора).

При заключении договора ФИО1 ФИО11. подтвердила, что ознакомлена полностью с его условиями, понимает их содержание, выразила согласие с размером процентной ставки по кредиту, ознакомлена с полной стоимостью кредита, дала согласие на исполнение банком досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном полном погашении задолженности до срока окончания действия договора. 

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения, истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено условиями кредитного договора, подлежат удовлетворению в сумме 218056,03 руб., начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта). Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и в их удовлетворении истцу следует отказать.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 828059,92 руб., из которых сумма основного долга в размере 569965,25 руб., процентов за пользование кредитом в размере 37499,43 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2303,21 руб., убытков (неоплаченных процентов) в размере 218056,03 руб., комиссии за направление извещений в размере 236 руб.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов, суд исходит из следующего.

Учитывая принятие судом признания ответчиком иска в части суммы основного долга в размере 569965,25 руб. (что составляет 57,95% от государственной пошлины, уплаченной за подачу настоящего иска – 569965,25:983556,07х100), на основании абзаца второго подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ 70% государственной пошлины в сумме 7554,11 руб. (57,95%), уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 5288 руб., подлежит возвращению истцу, а 30% государственной пошлины в сумме 2266 руб. на основании положений статьи 101 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, на основании статьи 98 ГПК РФ суд с учетом удовлетворенных требований в остальной части в размере 62,4%, правила о пропорциональном распределении судебных расходов в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3420 руб. (5480,89х62,4%).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 5686 руб. (3420+2266), а расходы в размере 5288 руб., подлежат возвращению истцу из бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО13 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 828059,92 руб. (в том числе сумму основного долга в размере 569965,25 руб., процентов за пользование кредитом в размере 37499,43 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2303,21 руб., убытков (неоплаченных процентов) в размере 218056,03 руб., комиссии за направление извещений в размере 236 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5686 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину, уплаченную по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5288 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Матёрная