№ 2-1209/2024

22RS0011-02-2024-000559-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Волошенко Т.Л.

при секретаре Оленченко А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с *** по *** в размере 105267,61 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3305,35 руб.

В обоснование требований указано, что *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на *** мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В обоснование требований истец ссылается на ст.819, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 73791,57 руб. По состоянию на *** Общая задолженность 105267,61 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 97500 руб., просроченные проценты 4653,69 руб., иные комиссии – 1770 руб., комиссия за ведение счета 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 46,08 руб., неустойка на просроченную ссуду 30,30 руб., неустойка на просроченные проценты 671,54 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежаще. Возражений не иск не представила.

При таких обстоятельствах в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №***, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № № *** по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства с лимитом кредитования 100 000 руб. на *** месяцев (*** дней) под *** % годовых (данная ставка действует, если заемщик использовал *** % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течении *** дней с даты перечисления транша; если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере *** % годовых) (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Сумма минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту составила 2931 руб. 77 коп. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер неустойки определен в 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. При этом изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантии минимальной ставки.

Факт предоставления ответчику кредита путем зачисления денежных средств на ее депозитный счет подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, графиком по гашению кредита, выпиской по счету заемщика за период с *** по ***, вид вклада – «Кредит на карту плюс депозитный», согласно которой банк перечислил на счет ответчика денежные средства в размере 100 000 руб.

Таким образом, *** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № ***, составлен график погашения суммы кредита, которые подписаны сторонами простой электронной подписью.

Факт заключения договора потребительского кредита, получение денежных средств в указанном размере и на вышеприведенных условиях ответчиком не оспорено. 

Согласно п. 5.2 Общих условий кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика о предоставлении кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий кредитного договора). 

Также согласно общих условий потребительского кредитования за подключение пакета услуг вз0ымается комиссионное вознаграждение в размере, установленным тарифами банка. В подтверждение начисленных комиссий представлены тарифы о финансовому продукту.

Ответчик обязалась исполнить обязательства в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные договором.

Как усматривается из материалов дела, истец свои обязательства перед ответчиком исполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства предусмотренные договором, однако, ответчик не выполнила взятые на себя обязательства.

С *** года ответчиком производились ежемесячные платежи, затем обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась, задолженность. Всего в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в сумме 73 791,57 руб. 

Уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита было оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № *** от *** по состоянию на *** составила 105 267,61 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 97500 руб.; просроченные проценты 4 653,69 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде 46,08 руб., неустойка на просроченную ссуду 30,30 руб., неустойка на просроченные проценты 671,54 руб., иные комиссии 1170 руб., комиссия за ведение счета 596 руб.

Расчет, представленный ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание. 

Судом также установлено, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору в размере 124 428,1 руб. Судебный приказ вынесен мировым судьей ***, определением от *** отменен, на основании поступивших от ответчика возражений относительно его исполнения.

Исходя из представленных истцом доказательств по делу при отсутствии возражений со стороны ответчика, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в части просроченной ссуды, просроченных процентов, просроченных процентов по просроченной ссуде, комиссий за ведение счета, иных комиссий - подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер неустойки, определенной истцом, период неоплаты долга ответчиком, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустоек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, взысканию в пользу банка с ответчика подлежат суммы задолженности по кредитному договору № *** от *** по состоянию на *** в размере 105267,61 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 97500 руб., просроченные проценты 4653,69 руб., иные комиссии – 1770, комиссия за ведение счета 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 46,08 руб., неустойка на просроченную ссуду 30,30 руб., неустойка на просроченные проценты 671,54 руб.

В соответствии с положением ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3305,35 руб., размер которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт *** выдан ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 105267,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3305,35 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательно форме вынесено ***.