Дело № 2 – 4422/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

19 ноября 2018 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Ибрагимове А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Почта Банк» о признании недействительным обязанности по уплате страховой премии при заключении кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии в сумме 48 720 рублей, убытков, в виде процентов уплаченных на сумму страховой премии в размере 21 997,75 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 544,16 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей, на оформление нотариальной доверенности в сумме 1 600 рублей, почтовых расходов в сумме 46 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей и штрафа.

В обосновании указал, что --.--.---- г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №--, по условиям которого был выдан кредит в сумме 259 637 рублей сроком на 48 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,5% годовых.

При выдаче кредита на него была возложена обязанность по уплате страховой премии по программе «Оптимум» в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 48 720 рублей.

В заявление о предоставлении кредита согласия на услугу по страхованию не имеется. Отдельного заявления на страхования он не писал.

Поскольку страховая премия была незаконно удержана с его счета, она считает подлежащими взысканию убытки в виде процентов по кредитному договору, уплаченных на сумму страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами.

В ходе рассмотрения в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил требования в части взыскания почтовых расходов, просит взыскать расходы в сумме 136 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явились, представили возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признали.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого был выдан кредит в сумме 259 637 рублей сроком на 48 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,5% годовых.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе страхования «Оптимум» на основании устного заявления.

На следующий день после заключения кредитного договора, --.--.---- г. с кредитного счета истца были списаны денежные средства для оплаты страховой премии в сумме 48 720 рублей.

Как следует из искового заявления, истец при заключении кредитного договора своего волеизъявления на приобретение дополнительных услуг не давал.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономические слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

ФИО1, обратившись в ПАО «Почта Банк» в целях получения заемных денежных средств, подписал согласие на заключение с банком договора, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы. ФИО1 ознакомилась с условиями предоставления потребительских кредитов и тарифами по предоставлению потребительских кредитов, о чем поставил подпись. Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования. При этом ответчик, в частности в возражениях на иск, подтверждает предложение истцу дополнительной услуги, ссылаясь на исполнение банком принятых на себя в соответствии с агентским договором обязательств.

Таким образом, услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, перечисленные документы условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика не содержат.

В пункте 16 названных индивидуальных условий буквально сформулировано: «я согласен, что на основании моего отдельного заявления, подтверждающего мое добровольное волеизъявление, мне могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами, размеры комиссией и периодичность взимается – в соответствии с тарифами».

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заёмщика на страхование, является тот факт, что заёмщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

Несмотря на то, что кредитный договор не содержит условий о страховании, но исходя из даты заключения кредитного договора и договоров страхования, на следующий день после заключения кредитного договора, а также действий сотрудников банка как агента страховщика следует, что ПАО «Почта банк» оказывает содействие страховой компании по доведению до заемщика сведений по условиям страхования и заключению договора страхования, при этом оба договора привязаны друг к другу.

В данном случае отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика получить оспариваемые услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительных продуктов, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

С учетом изложенного суд считает обоснованными исковые требования о признании недействительным действий банка по возложению на истца обязанности по уплате страховой премии и взыскании уплаченной страхового премии в сумме 48 720 рублей. 

При этом исковые требования о взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору в сумме 21 997,75 рублей, уплаченных на страховую премию являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку сумма страховых премий по договорам страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно расчету истца, составляет 6 544,16 рублей. Указанный расчет ответчиком не оспаривался, является арифметические верным.

ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по данному делу, поскольку услуга по страхованию была навязана банком.

Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине страховой компании, с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 39 130,95 рублей. Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа, однако исключительных обстоятельств суд не усматривает.

Согласно статье 103 ГПК РФ, поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 518,13 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 136 рублей и расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1 600 рублей.

На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ суд, с учетом требований разумности, считает возможным взыскать с ответчика понесенные расходы за услуги представителя в сумме 10 000 рублей, при этом принимается во внимание категория дела, объем проделанной работы и количество проведенных по делу судебных заседаний с участием представителя истца. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать действия ПАО «Почта Банк» по возложению на ФИО1 ФИО5 обязанности по уплате страховой премии при заключении кредитного договора за №-- от --.--.---- г. недействительными. 

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 ФИО6 уплаченную страховую премию по программе «Оптимум» в сумме 48 720 рублей, убытки в сумме 21 997 рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 544 рубля 16 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей, почтовые расходы в сумме 136 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1 600 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф в сумме 39 130 рублей 95 копеек. 

В иске ПАО «Почта Банк» к ФИО1 ФИО8 о применении последствий недействительности сделки отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в сумме 2 518 рублей 13 копеек.

В иске ФИО1 ФИО9 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, убытков, процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд города Казани РТ в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья В.А.Исмагилова