Дело № 2-3078/2018 (16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Екатеринбург 

Мотивированное решение составлено 11 мая 2018 года.

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Москалевой Ю.В.,

при секретаре Филипповой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Закрытому акционерному обществу « Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании неиспользованной страховой премии в размере 62286 рублей 55 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. В обоснование требований указал, что 

 между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». На основании заявления истца от 

 ПАО «Промсвязьбанк» от своего имени и за счет истца заключил договор личного страхования с ответчиком. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, что повлекло прекращение договора страхования. 

 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчик отказался возвращать страховую премию.

Истец в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Представитель истца настаивал на удовлетворении требований истца в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Требование о возврате страховой премии не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с правилами страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен. Размер страховой премии полученной ответчиком от банка составил 5613 рублей 40 копеек.

Определением суда от 

 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Промсвязьбанк».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не заявил ходатайства об отложении дела, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку сторон неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие. 

Ознакомившись с исковым заявлением истца, возражениями ответчика, заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит следующему.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 

 N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 

 N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). На основании ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.п. 1,2 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 

 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребитель475000 рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, с уплатой 

<

данные изъяты> годовых.

 истец обратился в банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которым заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», предлагает заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Также указал, что в случае согласия с его предложением о заключении договора просит акцептовать настоящую оферту путем списания комиссионного вознаграждения банка по договору в размере 74743 рублей 86 копеек,, оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ЗАО «МАКС», в соответствии с условиями договора и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» 

 № страховые риски – установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, страховая сумма - 475000 рублей. Согласно заявлению застрахованного лица от 

 истец подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику, и составляет 5613 рублей 40 копеек. 

Проанализировав условия страхования, представленные суду заявления истца о 

 суд приходит к выводу, что истец изъявил желание на заключение указанного договора, выразив согласие проставив подпись в заявлении о добровольном страховании, заключила указанный договор добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, комиссию. Сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласился. Условия договора не противоречат закону и приняты страховщиком добровольно. Истец не возражал против предложенных страховой компанией условий страхования. Факт ознакомления истца с Правилами страхования (и получения их при подписании договора страхования), Условиями договора страхования (полиса) подтверждается личной подписью истца в заявлениях от 

. Соответственно, истец не мог не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору. Кроме того, в заявлении на страхование, подписанном истцом, также изложены все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 

 истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и требованием возврата остатка страховой премии.

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведённой нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования.

Как следует из условий страхования, отраженных в заявлениях, памятке застрахованного лица, полученной истцом 

, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы. В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является банк, в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхование продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена застрахованному.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 7.10.5., 7.11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденным ЗАО «МАКС» 

 № договор страхования прекращается по требованию (инициативе) страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в случае отказа от страхования, в том числе и по причине досрочного погашения заемщиком кредита.

На основании вышеизложенного требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении основного требования истца, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Закрытому акционерному обществу « Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Ю.В. Москалева