Дело № 2-173/2020

Поступило в суд 24.04.2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Ждановой О.А.

При секретаре Гуцала В.А. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 14 сентября 2016 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 72340 рублей 51 копейка под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 мая 2017 г., на 09 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1044 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 мая 2017 года, на 09 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1044 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59469 рублей 08 копеек. Судебным приказом № от 27 ноября 2017 года, вынесенным мировым судьей Судебного участка № 2 Чулымского района Новосибирской области удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 14 сентября 2016 года с ФИО1 в размере 19978 рублей 11 копеек за период с 16 мая 2017 года по 08 ноября 2017 года. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 19978 рублей 11 копеек, указанной в судебном приказе № от 27 ноября 2017 года. По состоянию на 09 апреля 2020 года взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 70399 рублей 69 копеек, из них: просроченная ссуда 38407 рублей 89 копеек; просроченные проценты 5906 рублей 21 копейка; проценты по просроченной ссуде 13579 рублей 96 копеек; неустойка по ссудному договору 3454 рублей 30 копеек; неустойка на просроченную ссуду 9051 рублей 33 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 70399 рублей 69 копеек за период с 09 ноября 2017 года по 09 апреля 2020 года, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2311 рублей 99 копеек (л.д. 7-9).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 59), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8). 

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласна частично. Пояснила, что 14 сентября 2016 года между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 72340 рублей 51 копейка под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Должна была вносить платежи по кредиту ежемесячно, размер ежемесячно платежа около 4200 рублей, за нарушение сроков оплаты кредита была предусмотрена неустойка. После заключения данного кредитного договора, первые девять месяцев вносила платежи по погашению задолженности по кредиту, потом четыре месяца платежи ею не вносились, потом четыре месяца вновь вносила платежи. После этого платежи не вносила, так как изменилось ее материальное положение, потеряла работу. Не оспаривает, что у нее имеется задолженность по кредитному договору, но погашать ей ею пока нечем. Проживает одна, получает пенсию, ее ежемесячный доход составляет пенсионные выплаты 9800 рублей и заработная плата в магазине 8000 рублей. Имеет другие кредитные обязательства, по которым ежемесячно должна оплачивать 12000 рублей, размер ее ежемесячных коммунальных платежей составляет 3000 рублей. Устно о реструктуризации задолженности, но ей отказали. Поэтому просит снизить размер неустойки, так как он несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

14 сентября 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита –72340 рублей 51 копеек, на 24 месяца, 730 дней с правом досрочного возврата. Цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. (Раздел Б). Просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п.1.1). Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,875 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате одновременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1) (л.д. об. 16-18).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от 14 сентября 2016 года, договор заключен между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», сумма кредита 72340 рублей 51 копейка (п. 1), срок кредита: 24 месяца, 730 дней,срок возврата кредита 14 сентября 2018 года (п. 2), процентная ставка - 19,90% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления заемщику, устанавливается 29,90 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту: 24, срок платежа по кредиту: по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 14 сентября 2018 года, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 72340 рублей 51 копейка (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (п. 11). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщикуплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12) (л.д. 14-15). 

Из приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 14 сентября 2016 года, следует, что ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 4189 рублей 01 копейка, в том числе ежемесячная комиссия за смс-информирование составляет 149 рублей, начиная с 14 октября 2016 года, последний платеж 14 сентября 2018 года, сумма основного долга, подлежащего уплате составляет 72340 рублей 51 копейка, сумма процентов, подлежащая уплате составляет 24619 рублей 73 копейки, ежемесячная комиссия засмс-информирование составляет 3576 рублей, всего 100536 рублей 24 копейки. Процент переплаты по договору потребительского кредита № от 14 сентября 2016 года составляет 28,05 % годовых (л.д. об. 15, 16).

Из заявления на подключение SMS-информирования от 14 сентября 2016 года следует, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» по ее договору на следующих условиях: подтверждает свое согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять. Ознакомлена, что согласно Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», оплата услуги будет осуществляться ежемесячно согласно п. 9. Предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», согласно действующих тарифов банка путем списания с ее банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от 14 сентября 2016 года (л.д. 20).

Из заявления на включение в программу Добровольного личного страхования от 14 сентября 2016 года следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом договору Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай не дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», согласна с размером предоставленной в отношении нее страховой суммы, указанной в выбранной ею программе страхования (л.д. 19), выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. об. 19).

Из заявления на включение в программу Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев программа страхования «Классика» от 14 сентября 2016 года следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что она будет являться застрахованным лицом договору Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев № 1 от 18 августа 2015 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» на случай наступления событий в пределах указанной ниже страховой суммы: 60000 рублей по следующим рискам, реализовавшимся в результате несчастного случая: смерти, смерти в результате ДТП или противоправных действий третьих лиц, клещевого энцефалита/лайм-боррелиоза, инвалидности, переломов, внутричерепных травматических гематом, стойких телесных повреждений, госпитализации. Подтверждает, что ознакомлена с тем, что страхование по Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев вступает в силу в отношении нее на следующий день после оплаты ею пакета услуг «Классика» и подписания ею данного Заявления на включение в программу страхования, действует в течение всего срока-действия пакета услуг «Классика» ежегодно до 14 сентября путем списания денежных средств с ее банковского счета (л.д. 21).

Из заявления на выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой «Классика» от 14 сентября 2016 года следует, что ФИО1 подтверждает своё согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять. Уведомлена, что «Правила банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк» и офисах ПАО «Совкомбанк». Подтверждает получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». Предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с ДВОЙНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с ее банковского счёта №, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счёта в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции. Уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка». Просит выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита в Банке либо передать ее по адресу указанному выше. При передаче банковской карты по адресу, указанному выше, она обязуется обеспечить получение ее лично либо представителем, имеющим на это право (л.д. об. 20).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной\наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2); использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, при этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем 20% от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме (п. 4.1.9); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1) (л.д. 22-25).

Согласно досудебного уведомлению о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, банк 16 апреля 2019 года направил ФИО1 требование одосрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года (л.д. 33, 34-36).

Как следует из расчета задолженностипо кредитному договору№ от 14 сентября 2016 года по состоянию на 09 апреля 2020 года, выписки по счету, кредит ответчику выдан 14 сентября 2016 года в размере 72340 рублей 51 копейки. От ФИО1 поступили платежи в счет погашения кредита в сумме 59469 рублей 08 копеек, последний платеж произведен 21 марта 2019 года. По состоянию на 09 апреля 2020 года, общая задолженность ФИО1 перед банком (с учетом ранее присужденной суммы платежей по ранее присужденному приказу) составила 70399 рублей 69 копеек, из них: просроченная ссуда 38407 рублей 89 копеек; просроченные проценты 5906 рублей 21 копейка; проценты по просроченной ссуде 13579 рублей 96 копеек; неустойка по ссудному договору 3454 рублей 30 копеек; неустойка на просроченную ссуду 9051 рублей 33 копейки(л.д. 29-32, 26-28).

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 19 июля 2019 года, отменен судебный приказ № от 04 июля 2019 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года по состоянию на 05 июня 2019 года за период с 09 ноября 2017 года по 05 июня 2019 года в сумме 70399 рублей 69 копеек, и расходы по оплате госпошлины в сумме 1156 рублей, всего в сумме 71555 рублей 69 копеек (л.д. 13).

Таким образом, судом установлено, что 14 сентября 2016 года ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 72340 рублей 51 копейка, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-28), расчетом задолженности по договору (л.д. 29-32).

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов –29, 9 % годовых установлен в соответствии с пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 14 сентября 2016 года, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, следует, что ФИО1 платежи в счет погашения кредита не вносила, имели место нарушения сроков уплаты кредита, ежемесячного размера оплаты кредита, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 оставшейся задолженности за период с 09.11.2020 по 09.04.2020 года просроченной ссуды в размере 38407 рублей 89 копеек, просроченных процентов в сумме 5906 рублей 21 копейка, процентов по просроченной ссуде в размере 13579 рублей 96 копеек. Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью неисполнения обязательств, сомнений у суда не вызывает. Суд находит заявленные требования в этой части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Иск в части требований истца о взыскании с ответчика неустойки, суд полагает удовлетворить частично. 

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору 3454 рубля 30 копеек, неустойки на просроченную ссуду 9051 рубль 33 копейки. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен. 

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с условиями кредитного договора № от 14 сентября 2016 года, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщикуплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (п. 12) (л.д. 14-15). 

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Ответчик в суде просила снизить размер неустойки. 

В силу ч. 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников, являющихся физическими лицами, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку обязанность обосновать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по существу возложена законом исключительно на должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При этом в силу п. 72 указанного постановления сумма неустойки, подлежащая взысканию с должника - физического лица, определяется судом с учетом требований ч. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. не ниже размера процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата.

Суммы начисленных истцом ответчику неустоек за просрочку погашения ссуды и процентов по кредиту существенно выше процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период, не соотносятся с суммами просроченного основного долга и просроченных процентов и являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание суммы задолженности, длительность периода просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает снизить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по ссудному договору в размере - 2500 рублей, неустойку на просроченную ссуду - 6000 рублей. Указанные размеры неустоек не ниже размера процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. 

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, это приведет к нарушению прав кредитора, учитывая и нарушение условий кредитного договора ответчиком, который производил оплату кредита с нарушением срока внесения платежей, чем установлено графиком, с марта 2019 года взятые на себя обязательства не исполняя вообще.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совокмбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года за период с 09.11.2017 по 09.04.2020 в размере 66394 рубля 06 копеек, из которых: просроченная ссуда – 38407 рублей 89 копеек, просроченные проценты – 5906 рублей 21 копейка, проценты по просроченной ссуде –13579 рублей 96 копеек, неустойка по ссудному договору 2500 рублей, неустойка на просроченную ссуду 6000 рублей. Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как следует из платежного поручения № от 14 апреля 2020 года, истец при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в размере 1155 рублей 99 копеек (л.д. 11). Как следует из платежного поручения № от 06 июня 2019 года, истец при подаче искового заявления в суд уплатил также государственную пошлину в размере 1156 рублей (л.д. 12). Всего оплачена государственная пошлина в размере 2311 рублей 99 копеек. В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года за период с 09.11.2017 по 09.04.2020 в размере 66394 рубля 06 копеек, из которых: просроченная ссуда – 38407 рублей 89 копеек, просроченные проценты – 5906 рублей 21 копейка, проценты по просроченной ссуде –13579 рублей 96 копеек, неустойка по ссудному договору - 2500 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 6000 рублей, а такжерасходы по уплате государственной пошлины в размере 2311 рублей 99 копеек, а всего 68706 рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части итска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 мая 2020 года.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-173/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2020-000271-42