Дело № 2-1863/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 16 февраля 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В.,

при секретаре Сычевой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Управление по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о возложении обязанности по исключению из Программы добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании денежных средств,

установил:

29.08.2016 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 314 000 руб. на срок 60 месяцев под 20,95 % годовых. При заключении кредитного договора ФИО1 лично подписано заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северный Банк ПАО Сбербанк.

Межрегиональная общественная организация потребителей «Управление по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1, мотивируя доводы отказом общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательства, обратилась в суд с иском. Просила суд обязать общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» исключить ФИО1 из Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1: денежную сумму в размере 44 595 руб. 85 коп. за неиспользованную страховку, моральный ущерб в размере 5 000 руб., неустойку в размере 54 852 руб. 90 коп., штраф в размере 25% от суммы, взысканной по решению суда; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в свою пользу штраф в размере 25% от суммы, взысканной по решению суда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представитель действующей в ее интересах Межрегиональной общественной организации потребителей «Управление по защите прав потребителей» на основании прав по должности ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв.

Представитель третьего лица Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Установлено, что 29.08.2016 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 314 000 руб. на срок 60 месяцев под 20,95 % годовых. При заключении кредитного договора ФИО1 лично подписано заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северный Банк ПАО Сбербанк. 

В соответствии с пунктом 2 Программы коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания Заявления.

Страховая сумма составляет 314 000 руб. (пункт 3).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

18.11.2016 ФИО1 досрочно погашен кредит № от 29.08.2016.

19.11.2016 ФИО1 обратилась к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов и размера страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств.

Вместе с тем, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» отказало в удовлетворении требований ФИО1

Соглашаясь быть застрахованной, ФИО1 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на понятных и принятых ею условиях. Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» ( в зависимости от того, что применимо) определен ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – Застрахованное лицо ( а в случае смерти наследники) (пункт 5.1 заявления ФИО1) Выгодоприобретателем по риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» является Застрахованное лицо. Выбор выгодоприобретателей осуществлен со слов заявителя и по её желанию (пункт 5.2 1 заявления ФИО1).

Как следует из пункта 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, само по себе, не исключает возможность наступления страхового случая, по застрахованным банком рискам, а потому и обязанности страховщика по выплате страхового возмещения уже в пользу самого заемщика (истца, наследников).

Кроме того, пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Вместе с тем, истец с заявлением о прекращении участия в программе страхования к ответчику не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, а также взыскании морального вреда, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, как производных от первоначальных требований.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Управление по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о возложении обязанности по исключению из Программы добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья И.В Иванова

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2017