Гражданское дело № 2-758/2019 (УИД 42 RS0037-01-2019-001378-83)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председатель-

-ствующего судьи Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре судебного заседания Торгашовой О.А.,

03 июня 2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Гладкой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Гладкой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***, судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. ООО «XКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор *** от ***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету *** на следующих условиях: банковский продукт Карта «***», процентная ставка 29,9% годовых, лимит овердрафта 100 000 рублей. 

Договор состоит из: заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по Банковскому продукту от ***, Тарифов по Банковскому продукту Карта «***. Решением Правления ООО «XКФ Банк», Протокол *** от ***), содержащих информацию о расходах потребителя, а также Условий договора.

Согласно условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах Лимита Овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте.

Согласно условиям договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно па день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9% годовых. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Примирительно к данному договору дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца. В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, та Банк начислит Вам проценты на кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа. Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора). Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV Условий Договора). Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 разд. IV Условий Договора). Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся, непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 разд. IV Условий Договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договорам, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг. Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора: «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Тарифами по банковскому продукту «Карта «*** установлены также следующие виды комиссий: комиссия за получение наличных денег в кассах других банков и банкоматах Банка и других банков в размере 299 рублей (п. 9,1 разд. «Тарифы по продукту»); компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования-0,77% (п.10 разд. «Тарифы по продукту»).

Подписав Заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты. 

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. 

Согласно п. 18 Тарифов, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей. 

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. Банк *** выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности Тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5. Тарифов).

По состоянию на 10 апреля 2019 года сумма задолженности по кредитному договору *** от *** составляет 136 533 рубля 38 копеек, из которых: сумма основного долга – 112 262 рубля 81 копейка; сумма процентов – 13 920 рублей 72 копейки; сумма комиссий – 5 349 рублей 85 копеек; сумма штрафов - 5 000 рублей 00 копеек. 

Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 136 533 рубля 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 930 рублей 67 копеек (л.д. 3-4).

Представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении и письменном ходатайстве просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 4 об., 61).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 110,111), об отложении судебного заседания не просила, причины неявки суду не сообщила.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п.1 со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 *** обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты (номер кредитного договора *** и ввод в действие тарифов банка по карте, в котором просила выпустить на ее имя карту к ее текущему счету *** на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемо частью договора, с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей с оплатой минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору, но не менее 500 рублей, начало расчетного периода - 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно. В заявлении она согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному (л.д.8, 30)

Согласно Тарифов по Банковскому продукту Карта «***», подписанного Гладкой Н.А., лимит овердрафта по данному тарифу составлял от 10 000 руб. до 300 000 руб. с процентной ставкой по кредиту:-29,9% годовых. Минимальный платеж в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода не менее 500 рублей. Льготный период до 51 дня. Установлена комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате: больше 1 календарного месяца - 500 рублей; больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита без учета страхования указана в размере 33,46 % годовых, с учетом страхования 45,08% годовых (л.д. 9).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» совершило акцепт оферты истца, вручив *** Гладкой Н.А. кредитную карту в офисе банка по месту оформления заявления, что подтверждается ее подписью в соответствующей графе заявления (л.д. 8), перечислив денежные средства на ее текущий счет ***, которыми ФИО1 воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-22). 

Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

В соответствии с п.п. 1-2 раздела IV Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом (далее - Условия Договора) банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссии и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с п. 1 раздела VI Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (на л.д. 11-13). 

Из выписки по счету заемщика *** (л.д. 14-22) и расчета задолженности (л.д. 44-52) видно, что по кредитному договору *** от *** за Гладкой Н.А. на *** числится задолженность в сумме 136 533,38 руб., из них 112 262,81 руб. – сумма основного долга, 13 920,72 руб. – сумма процентов, 5 000 руб. – сумма штрафов, 5 349,85 руб. – сумма комиссий. 

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Таким образом, заемщиком Гладкой Н.А. ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства.

Суд, ознакомившись с представленным банком письменным расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 44-50), сопоставив его со сведениями выписки по счету (л.д.14-22), и установленными Тарифами по Банковскому продукту Карта «*** », считает его правильным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности: сумма основного долга в размере 112 262,81 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 13 920,72 рублей, сумма штрафов в размере 5 000 рублей., сумма комиссий в размере 5 349,85 рублей, а всего – 136 533,38 рублей.

Истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 930,67 рублей, что подтверждается платежными поручениями: *** от 18.09.2017 г. на сумму 1965,58 рублей (л.д. 5), *** от 04.04.2019 г. на сумму 1965,09 рублей (л.д. 6).

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины, согласно представленным суду платежным документам, в размере 3 930,67 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Гладкой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» с Гладкой Н.А. задолженность по кредитному договору *** от ***, а именно: сумму основного долга в размере 112 262 рубля 81 копейка, сумму процентов за пользование кредитом в размере 13 920 рублей 72 копейки, сумму штрафов в размере 5 000 рублей 00 копеек, сумму комиссий в размере 5 349 рублей 85 копейки, 

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 930 рублей 67 копеек, а всего взыскать 140 464 (сто сорок тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 05 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда О.Б. Сергеева-Борщ

Решение принято в окончательной форме 20 июня 2019 года

Судья Юргинского городского суда О.Б. Сергеева-Борщ