дело № 2-1-87/2020

73RS0024-01-2020-000026-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 11 марта 2020 года 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при секретаре Долговой Ю.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском наследственному имуществу умершего Т. А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ООО «ХКФ Банк» и Т. А.Н. заключили кредитный договор № *** от 23.01.2014 г. на сумму 175 740 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма к выдаче, 25 740 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740 рублей на счет Заемщика № *** открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 25 740 рублей -для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 665, 02 рублей, с 25.02.2016 – 868,43 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств но счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

24.07.2017 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.08.2017.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 24.07.2017 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Просит взыскать с наследников умершего Т. А.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № *** от 23.01.2014 г. в размере 77 325,12 рублей, из которых: сумма основного долга 74 923,43 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 2 343,69 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 58 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 519,75 рублей.

К участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц ФИО2, нотариус ФИО3, ООО «СК Ренессанс-Жизнь».

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что она является супругой умершего Т. А.Н., но они совместно на день смерти не жили. Брак заключен был *** года. О полученном ее супругом кредите, она ничего не знала. В иске просит отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился. Суду пояснил, что умерший является его отцом, родители с *** года не жили, мать проживала по адресу: р*** Отец проживал на ***. Совместное хозяйство они не вели. Отцом были приняты кредитные обязательства, в момент наступления смерти *** года кредитные обязательства должны быть прекращены в связи со смертью. После того, как были проведены похоронные мероприятия, он отвез в банк справку о наступлении смерти. Они свои обязательства по информированию банка о наступлении смерти отца исполнили. Потом, после ознакомления с материалами дела, стало известно, что по договору страхования выгодоприобретателем является ФИО1 В настоящее время собраны документы, направлены в страховую компанию для решения вопроса, после чего ФИО1 получит страховую выплату. Что касается расчета, то считают, что сумма задолженности составляет 74 923,43 рублей, а начисленные проценты являются незаконными и необоснованными. 

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В предоставленном суду отзыве указал, что ООО ХКФ и Выгодоприобретатель (ФИО1) в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась и документов, предусмотренных Договором страхования (Полисными условиями) не предоставляла. Страхователь не страховал (не был застрахован) в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Суд, на месте, определил, рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

При вынесении решения суд руководствовался ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов гражданского дела, 23.01.2014 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор № *** на сумму 175 740 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма к выдаче, 25 740 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740 рублей на счет Заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 25 740 рублей -для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

С условиями предоставления кредита Т. А.Н. был ознакомлен и согласен.

***. Т. А.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время образовалась задолженность по платежам и процентам.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В судебном заседании установлено, что наследниками 1 очереди после смерти Т. А.Н. являются его супруга ФИО1 и сын ФИО2

В соответствии со ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью (п. 1).

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (п. 2).

Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода (п. 3).

В соответствии со ст.244 ГК РФ имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности. Имущество может находиться в общей собственности с определением доли каждого из собственников в праве собственности (долевая собственность) или без определения таких долей (совместная собственность). Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество. По соглашению участников совместной собственности, а при недостижении согласия по решению суда на общее имущество может быть установлена долевая собственность этих лиц.

В соответствии ст. 34 СК РФ и ст. 256 ГПК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Правила определений долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются законодательством о браке и семье (ч. 4 ст. 256 ГК РФ).

Согласно ст.39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 приняла наследство после смерти Т. А.Н., что подтверждается материалами наследственного дела.

ФИО2 от причитающейся ему доли наследства после смерти Т. А.Н. отказался в пользу ФИО1, что подтверждается его заявлением от 05.12.2017г., удостоверенным нотариусом.

При этом ФИО1, как супруга умершего Т. А.Н., приняла наследство в виде права пожизненного наследуемого владения земельным участком, расположенным по адресу: *** (кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти наследодателя 13 489 руб. 84 коп.), а также выданы свидетельства о принятии наследства на земельный участок № *** (кадастровая стоимость 6365 руб.), на *** доли земельного участка, площадью *** кв.м.. расположенного по адресу: ФИО5 (кадастровая стоимость наследуемой доли 183611 руб.), на *** доли жилого дома, расположенного по адресу: *** (кадастровая стоимость наследуемой доли 291 667 руб. 07 коп.).

Таким образом, по долгам наследодателя Т. А.Н. будет отвечать наследник ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к ответчику имущества в порядке наследования после смерти Т. А.Н. достаточна для погашения задолженности перед истцом.

Доводы ответчика о том, что с Т. А.Н. она проживала раздельно, суд считает необоснованными. Как следует из материалов наследственного дела, согласно справке формы-8 Т. А.Н. проживал совместно с ФИО1 по адресу: ***. Достаточных и достоверных доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что о полученном супругом кредите ничего не знала, суд считает необоснованными. Как следует из пояснений ФИО2, после похорон Т. А.Н. они предоставили в Банк справку о смерти, тем самым выполнив обязательства об информировании Банка о смерти заемщика.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен и считает его верным. Доказательств обратного ответчиком и третьим лицом не предоставлено.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению. Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Т. А.Н., умершего ***, задолженность по договору № *** от 23.01.2014 г., а именно: сумму основного долга- 74 923 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом- 2 343 руб. 69 коп., комиссию за направление извещений- 58 руб., а всего в общей сумме 77 325 руб. 12 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 519 руб. 75 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований, других требований стороны суду не заявили.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти Т.А.Н., умершего ***, задолженность по договору № *** от 23.01.2014 г. в общей сумме 77 325 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 519 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Г. Трубачёва