Дело № 2- 74/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк 27 февраля 2019 года

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Плутковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать в пользу АО «ВУЗ банк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №..... от ..... в размере 238 176,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 581,77 рублей.

Свои требования мотивируют тем, что ..... между ОАО «.....") и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления, заключено кредитное соглашение № ....., срок возврата кредита ...... В соответствии с указанным договором, банк открыл должнику счет ..... в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику кредит в размере 347 861,27 рублей. В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства: ежемесячно 20 числа уплачивать проценты за пользование кредитом. Между ПАО «.....» и ОАО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования, согласно которому право требования по кредитному соглашению № ..... от ..... перешло АО «ВУЗ-банк». По состоянию на ..... у должника образовалась задолженность в размере 238 176,87 руб., из которых189 120,59 рублей - сумма основного долга; 49 056,28 рублей - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ..... по ......

Истец представитель АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что в ...... с ОАО «.....» ею был заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб., сроком на 5 лет. При получении указанного кредита с нее была списана страховая сумма в размере 47 861, 27 руб.. Считает, что данная сумма списана банком незаконно, а потому должна быть зачтена в счет оплаты суммы основного долга. При обращении с данным требованием в страховую компанию, банк, перерасчет не произвел. С ..... платежи по кредиту она перестала вносить, т.к. ее уволили. До настоящего времени кредит ею не погашен. Указывает, что с учетом выплаченных ею сумм с нее подлежит взысканию сумма задолженности в размере 165 556,30 руб., представила свой расчет. 

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ЗАО «Д2Страхование».

Третье лицо представитель ЗАО «Д2Страхование» в суд не явился, о дне слушании дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ..... между ОАО «.....» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления было заключено кредитное соглашение № ..... срок возврата кредита ..... (п.1.9 Анкеты-заявления). В соответствии с указанным соглашением, банк открыл заемщику счет ..... в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредитные денежные средства в размере 347 861,27 рублей (п.1.2, 1.3 Анкеты-заявления). В свою очередь, заемщик приняла на себя обязательства: ежемесячно 20 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 24 % годовых (п.1.4, 1.8 Анкеты-заявления). 

Анкета–заявление содержит индивидуальные условия договора кредита, заявление о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный».

Пакет банковских услуг "Универсальный" включает в себя подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей конверта с ПИН-кодом, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления.

В Анкете-заявлении относительно пакета банковских услуг "Универсальный" имеется указание на то, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета составила- 47 861,27 руб. (900 рублей+2,7 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в Анкете-заявлении) и была взята с заемщика единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления.

Из письменных ответов ПАО .....", ЗАО «Д2Страхование» на заявление ФИО1 о перерасчете начисленной задолженности по кредитному соглашению № ....., признании платежа в размере 47 861,27 руб. необоснованно начисленным, поскольку дополнительная услуга навязана ей банком, следует, что ФИО1 на основании ее письменного заявления является застрахованным лицом по Договору коллективного страхования ..... ..... от ....., заключенному между АО «Д2 Страхование» и ПАО ".....". Программа коллективного добровольного страхования является частью пакета банковских услуг "Универсальный". Независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с договором кредита.

При этом, из содержания Анкеты-заявления следует, что ФИО1 проинформирована Банком о том, что предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Также заемщик проинформирована о стоимости услуг, указанной в пакете. Это обстоятельство она также подтвердила своей подписью в Анкете-заявлении.

Пакет банковских услуг "Универсальный", содержит перечень услуг, не подпадающих под перечень банковских операций, перечисленных в п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поэтому установление платы за данные услуги не противоречит действующему законодательству.

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемых договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 указанного Закона, прав заемщика не нарушает.

Изложенное свидетельствует о том, что получение услуг в рамках пакета "Универсальный" не являлось для заемщика обязательным условием для выдачи кредита.

Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ПАО "....." на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается личной подписью заемщика в Анкете-заявлении.

Обстоятельства непредставления заемщику полной и достоверной информации об услуге, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу не нашли, поскольку Анкете-заявлении ФИО1 подтвердила своей подписью, что она ознакомлена и согласна с условиями кредита, проинформирована о том, что плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты заявления, кроме того, проинформирована, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

До заключения договора ФИО1 было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", не подписывая заявление, поэтому суд приходит к выводу о том, что Банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

Из материалов дела следует, что заемщик становится застрахованным по программе страхования на срок действия кредита по кредитному договору, заключенному одновременно с оформлением пакета. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.

Пакет банковских услуг также не может считаться услугой, обуславливающей выдачу самого кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет банковских услуг "Универсальный" предоставлен на основании письменного заявления истицы.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от предоставления полной и достоверной информации по заключаемому кредитному договору материалами дела не представлено.

Представленные в материалы дела доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что Банком права заемщика на свободный выбор услуги ограничены не были.

Из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ..... также следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ОАО "....." и ЗАО «Д2 Страхование», и была ознакомлена с условиями страхования, подтвердила намерение быть подключенной к программе страхования на указанных в договоре условиях.

При этом ей разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Данные обстоятельства свидетельствуют о добровольности выбора информированного заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора.

ФИО1 осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя указанные обязательства, правом отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не воспользовалась.

..... между ПАО «.....» и ОАО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования, согласно которому право требования по кредитному соглашению № ..... от ..... перешло АО «ВУЗ-банк» (л.д.21-22).

Пунктом 1.6, 1.7 Анкеты-заявления предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. При нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пени из расчета 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

Судом установлено, что сумма задолженности по основному долгу и по начисленным процентам заемщиком с декабря 2016г. не уплачивается, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-13).

По состоянию на ....., у должника образовалась задолженность в размере 238 176,87 руб., из которых: 189 120,59 рублей - сумма основного долга; 49 056,28 рублей - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ..... по ......

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчица не исполняет обязательства, взятые на себя по кредитному соглашению № ..... от ....., в связи с чем, с нее подлежит взысканию указанная задолженность.

Представленный расчет задолженности соответствует закону и условиям кредитного соглашения № ..... от ....., является математически правильным. 

Задолженность по процентам в размере 49 056,28 руб. начислена исходя из условий кредитного соглашения № ..... от ....., по ставке 24% годовых (л.д.7-8).

Ответчик доказательств погашения задолженности перед Банком, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представила. Суд не принимает во внимание представленный ответчиком контррасчет задолженности, поскольку он составлен без учета условий кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ответчицей ФИО1 нарушены условия кредитного договора в связи с неоднократным нарушением порядка возврата кредита в части сроков внесения и объема обязательных платежей, платежи по кредитному договору не производятся, в связи с чем, исковые требования суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Расходы по уплате государственной пошлины истцом подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика в сумме 5581,77 руб., что соразмерно заявленным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № ..... от ...... по состоянию на ..... в размере 238176,87 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 581 руб.77 коп..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: (подпись) И.Р. Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ..... 

Судья: (подпись) И.Р. Прокопьева