№ 2-13/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кодинск 25 февраля 2019 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яхина В.М.,

при секретаре Горбатюк О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 14.11.2012 года в размере 159946,55 руб., в том числе: задолженности по основному долгу – 150926,47 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом – 7520,88 руб., задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 1500 руб.; судебных расходов в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 4398,93 руб. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 259961,20 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 159946,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 150926,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 7520,88 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 1500 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В зал суда представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что с размером задолженности не согласна, поддержала свои письменные возражения на иск, согласно которым считает, что требования банка заявлены не обосновано, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование своих возражений указала, что последний платеж по кредиту ею произведен в октябре 2015 года, на данный период времени ею была выплачена сумма кредита в размере 295079 руб., в то же время по расчетам истца, сумма погашенного кредита составляет 109034 руб. В период действия всего срока кредита сумма гашения ежемесячных платежей производилась в три раза больше, чем установлена графиком, следовательно гашение кредита производилось досрочно, в связи с чем сумма процентов от погашения основного долга ежемесячно должна уменьшаться. Кроме того, банк производил ей начисление платежей, которые не предусмотрены договором, а именно начисление срочных процентов, начисление ежемесячных комиссий, также начисление комиссий за безналичные операции. Банк не предъявлял к ней требований о наличии у нее задолженности в течении двух с половиной лет, смс-сообщений о наличии задолженности ей не поступало. Считает, что задолженность образовалась по вине банка в результате не своевременного контроля гашения платежей, поэтому предъявленные проценты и неустойка за просроченный основной долг предъявлены не обосновано.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14.11.2012 года между ПАО КБ «Восточный» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 259961,20 руб. под 23 % годовых (полная стоимость кредита 42%) на срок 36 мес., а ответчик приняла на себя обязательство вносить платежи в погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии).

Согласно заявлению ФИО1 о заключении договора кредитования дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ; окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа - 15 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса - 10539 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные); комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах банка – 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступающих путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. (+ комиссия стороннего банка), комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка – 1,5 %/135 руб., пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита – 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа (неустойка за просрочку в день) - 3%/590 руб.

Подписывая данное заявление ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью данного заявления.

Из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования следует, что она просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения данного заявления путем совершения в совокупности следующих действий:

- открыть ей текущий банковский счет (ТБС);

- установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита;

- выдать ей неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС

Согласно п. 1.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный взнос - ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов.

Пунктом 4.2. Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с подпунктом 5.1.10. п. 5.1. Общих условий Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подпунктами 5.4.1., 5.4.8., 5.4.9. п. 5.4. Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства в предусмотренном договоре кредитования порядке; исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

14.11.2012 года банк перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 259961,20 рублей.

Заемщик ФИО1 нарушила условия кредитного договора, своевременно не внося платежи за кредит, внося платежи не в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, согласно которой задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд отмечает, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, каждая сторона приняла на себя риски по исполнению кредитного договора.

Фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик действовала добровольно, была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе с процентной ставкой по кредиту, в подтверждение чего имеется собственноручная подпись ответчика. Имея право выбора, заемщик, исключительно по своему добровольному волеизъявлению, заключила кредитный договор.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, проверенного судом, сумма задолженности ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 159946,55 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 150926,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 7520,88 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 1500 руб.

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по договору с учетом фактически произведенных заемщиками оплат. Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Указание в возражениях на иск на несоответствие расчета задолженности, представленного истцом, ничем не подтверждено, оснований полагать, что истцом была нарушена очередность погашения требований, не имеется. Доводы ответчика о завышенном размере процентов за пользование кредитом не могут быть приняты во внимание судом, поскольку они основаны на неправильном толковании закона.

Проценты на просроченный долг начисляются в размере оговоренной в договоре процентной ставки на сумму просроченной задолженности, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге. Данная позиция выражена Верховным Судом РФ и Высшим Арбитражным Судом РФ в пункте 15 постановления Пленума от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Заявленные ко взысканию проценты исчислены истцом с учетом применения процентной ставки, согласованной сторонами при заключении договора, исходя из фактического периода пользования кредитными денежными средствами и остатка задолженности по основному долгу по кредиту. С размером и условиями начисления процентов за пользование кредитом заемщик была ознакомлена, понимала их содержание и согласилась с ними при подписании заявления с предложением заключить с ней соглашение о кредитовании счета. Ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также ст. 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы ответчика о необоснованности взыскания с нее неустойки не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства, непредставление ответчиком доказательств несоразмерности неустойки, а также то обстоятельство, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки и просроченных процентов является соразмерной по отношению к сумме основного долга и уменьшение ее может повлечь нарушение прав истца, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Довод ответчика о том, что банк в течение длительного времени не обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку длительное не обращение кредитора с требованием о взыскании задолженности не освобождает заемщика от обязанности своевременно и в полном объеме выполнять условия кредитного договора.

Принимая во внимание, что ответчиком надлежащим образом не исполнялись обязательства по погашению кредита, до настоящего времени задолженность не погашена, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 159946,55 руб., из которой: 150926,47 руб. - задолженность по основному долгу, 7520,88 руб. - задолженность по процентам, 1500 руб. – неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

В соответствии с п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ расчет госпошлины от суммы, подлежащей взысканию с ответчика должен быть следующим: (159946,55 руб. – 100000 руб.) х 2 % + 3200 руб. = 4398,93 руб.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 4398,93 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4398,93 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о кредитовании от 14.11.2012 года № в размере 159946 рублей 55 копеек, из которой: 150926 рублей 47 копеек - задолженность по основному долгу, 7520 рублей 88 копеек - задолженность по процентам, 1500 рублей - неустойка, возврат государственной пошлины в размере 4398 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: В.М. Яхин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.