Гражданское дело № ****** 

решение

 изготовлено 22.08.2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 15 августа 2023 года

Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Темникова В.Ю., при секретаре ФИО2, с участием представителя заявителя ФИО3, представителя финансового уполномоченного ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключён договор потребительского кредита № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписала заявление на участие в указанной программе. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к программе страхования предусматривается, что ФИО1 согласна оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 120 582,21 руб. Услуга подключения к программе страхования состоит в том, что банк по просьбе ФИО1 организует её страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО1 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования являются банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). Возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями договора между ФИО1 и банком не предусмотрено. Более того, в пункте 3.3 условий участия в программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Требование ФИО1, таким образом, основано не на условиях договора (условиях оказания услуги), а на оспаривании таковых. В связи с чем, полагает заявитель, финансовый уполномоченный вообще не вправе был рассматривать обращение ФИО1

Представитель заявителя ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить, в том числе по доводам дополнительно представленных письменных пояснений. Указала, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является не верным. Сумма платы за подключение к программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку клиент уплачивает банку не страховую премию, а стоимость платы за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. При этом, ФИО1 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в течение 14 дней. Доводы последней о непредставлении ей информации об услуге и навязывании страховки являются необоснованными. Оформление кредита и подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ происходило через автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн», где имеются ссылки на индивидуальные и общие условия кредитования, условия программы страхования. Перед заключением кредитного договора и подключением к программе страхования клиент ставит «галочку» об ознакомлении с данными документами, прежде чем начать процесс оформления соответствующих договоров. Плата за подключение к программе страхования уплачивается клиентом непосредственно банку. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица), но не банк, к чему необоснованно пришел финансовый уполномоченный. При этом, п. 43 Общих условий кредитования указано лишь на право банка принять страховое возмещение в целях погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом, условия участия в программе страхования не предусматривают выплату страховщиком страхового возмещения банку в целях погашения срочно/просроченной задолженности по кредитному договору. Ошибочными являются и выводы финансового уполномоченного, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредиту. Какая – либо причинно – следственная связь между условиями заключенного ФИО1 с банком договора потребительского кредита (суммой кредита, сроком возврата, процентной ставкой и иными) и фактом приобретения ФИО1 услуги подключения к программе страхования отсутствует. Клиент оплатил услугу и был застрахован банком в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в связи с чем, договор не является длящимся, исполнен сторонами, обязательство прекращено в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, следовательно, невозможен возврат части платы за подключение к программе страхования на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей. 

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 полагал, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем заявление ПАО «Сбербанк» не подлежит удовлетворению по доводам письменных возражений, в которых указано, что одновременно с кредитным договором с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ потребителем было подписано заявление на страхование, которым потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении потребителя договор страхования. Исходя из представленных финансовой организацией и потребителем документов, кредитный договор подписан потребителем с использованием той же электронной подписи. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи потребителем было подписано заявление на страхование, которым потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении потребителя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями страхования. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена потребителю до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер займа. Плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Из пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. На дату заключения договора какого-либо погашения кредита не производилось, и финансовая организация являлась единственным выгодоприобретателем. Таким образом, Финансовым уполномоченным было установлено, что фактически договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем у потребителя возникло предусмотренное частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ право на возврат части уплаченных денежных средств. Довод же заявителя, что возврат платы за страхование согласно условиям договора страхования производится только в течение 14 дней с момента его заключения, - не имеет правового значения. Услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. Через 14 дней с даты заключения договора услуги еще не оказаны, при этом сама по себе услуга по организации страхования является длящейся. Следовательно, прекращение участия в Программе страхования исключает возможность оказания дополнительных услуг Банком, неразрывно связанных с участием в данной Программе. Досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком. При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Представила суду письменные возражения, в которых полагала, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ дистанционно через мобильное приложение ПАО «Сбербанк» ею был заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 730 801 рубль 25 копеек, включая страховку. Сумма страховой премии составила 120 582 рубля 21 копейка. На момент оформления кредита она не была надлежащим образом проинформирована об условиях страхования. После досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк» об отключении от программы страхования и возврате части страховой премии, по результатам рассмотрения которого был получен отказ. Претензия о возврате части страховой премии была также оставлена без удовлетворения. Полагает, что ПАО «Сбербанк» не соблюдаются обязательные требования к содержанию унифицированной формы Ключевого информационного документа. 

Представитель заинтересованного лица ООО «Сбербанк страхование жизни» ФИО5 в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв, в котором, повторяя позицию заявителя, полагает, что заявление ПАО «Сбербанк» подлежит удовлетворению, а решение финансового уполномоченного – отмене. 

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В своем решении № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, принятом по обращению ФИО1, финансовый уполномоченный, анализируя положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ, пришел к выводу, что договор добровольного страхования, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», обладает признаками, обеспечивающими потребительский кредит и при досрочном погашении кредита прекращает свое действие, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору выступает ПАО «Сбербанк», соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, как следствие, заемщику предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости, в связи с чем, денежные средства в размере 120 582 рубля 21 копейка, уплаченные заявителем, являются страховой премией. 

Однако, с данными выводами суд согласиться не может. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» через использование автоматизированной информационной системы «Сбербанк онлайн» заключен кредитный договор № ****** (далее - кредитный договор). 

В этот же день на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ****** (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк».

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования). 

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». Страховая сумма по указанным рискам является единой и неизменной и составляет 730 801 рубль 25 копеек, размер страховой премии составляет – 120 582 рубля 21 копейка. 

Вопреки доводам финансового уполномоченного выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо - сама ФИО1, а в случае её смерти – наследники застрахованного лица, что прямо следует из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 заявления). 

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем последняя в этот же день обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования за неиспользованный период. По результатам его рассмотрения, в удовлетворении требований было отказано. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Учитывая изложенное, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В статье 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ч. 1). Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ч. 2).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из Условий участия в программе страхования № ****** «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк – застрахованным лицом.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2). В рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования (п.3.1). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п.4.1.1).

Согласно пункту 2.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата соответствующая последнему дню срока равному 60 месяцам, который начинается течь с даты оплаты.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, при этом, досрочное погашение задолженности по кредиту, основанием для прекращения действия программы страхования не является. Суд также отмечает, что по договору страхования застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью, здоровьем и потерей работы застрахованного лица. Причем, что риск наступления страхового случая не отпал ни на момент погашения кредитной задолженности, ни на момент рассмотрения спора финансовым уполномоченным, а также судом. 

Поскольку, ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от программы страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, то у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания денежных средств в размере 118 403 рубля, уплаченных за подключения к программе страхования, в связи с чем, решение финансового уполномоченного № ****** от ДД.ММ.ГГГГ является незаконным и подлежит отмене.

Исходя из пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что указанные требования законодательства были выполнены, при оформлении заявления на получение кредита и заключении кредитного договора через электронную систему ПАО Сбербанк «Сбербанк-Онлайн» ФИО1 выразила согласие с оказанием ей ПАО «Сбербанк» услуги по заключению в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, согласно которому она пожелала быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем ФИО1 подписано электронной подписью заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, с которым она до его подписания ознакомилась и согласилась с указанными в нем условиями страхования. 

При этом, вопреки доводам заинтересованного лица ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном последней простой электронной подписью, последняя подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, указано, что она уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными по адресу ******, указано, что она также ознакомлена с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Кроме того, ФИО1 согласилась с внесением платы за участие в программе страхования в размере 120 582 рублей 21 копейки, подтвердила, что до подписания заявления ей был предоставлен Ключевой информационный документ, с которым она ознакомилась, информация, условия страхования, содержащиеся в Ключевом информационном документа, ей понятны. Таким образом, подписанием заявления потребителем явно и недвусмысленно выражена воля на приобретение услуги страхования, при этом, содержание самого заявления от ДД.ММ.ГГГГ опровергает доводы ФИО1 о ненадлежащим информировании её об условиях предоставляемой финансовой услуги. Доказательств несоответствия Ключевого информационного документа ПАО «Сбербанк» на момент подписания договора требованиям Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" заинтересованным лицом не представлено. Отсутствие же в нем в качестве основания для возврата страховой премии полного погашения кредита об этом свидетельствовать не могут, поскольку по условиям программы страхования досрочное погашение кредитной задолженности основанием для возврата части уплаченной страховой премии не является. 

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют также о том, что предоставление кредита не было обусловлено приобретением услуги страхования. 

Выводы финансового уполномоченного о взаимосвязи кредитного договора и договора страхования ввиду одновременного их заключения, назначении выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк» основаны на неверном толковании условий договора страхования.

Критерии отнесения договора страхования к обеспечивающему исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), как было указано ранее, установлены частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Однако, согласно указанным в заявлении на участие в программе страхования условиям (п.п. 4.1, 4.2) страховая сумма по названным в нем страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования и составляет 730 801 рубль 25 копеек. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (либо его наследники в случае его смерти). Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Кроме того, из материалов дела следует, что заключение договора страхования или отказ от приобретения услуги страхования не влияли на размер процентной ставки по кредитному договору, срок предоставления кредита. Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и п. 9, 10, 15 кредитного договора не содержат требований об обязанности заемщика заключить в качестве обеспечения договор страхования или подключиться к программе коллективного страхования.

Таким образом, заключенный договор страхования указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" критериям соответствовал. При этом, совпадение сроков действия договоров, равенство страховой суммы начальной сумме выданного кредита само по себе не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения кредитного договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, принять по обращению ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № ******, новое решение об отказе в удовлетворении её требований к ПАО «Сбербанк». 

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга

Председательствующий В.Ю. Темников