Дело № 2-2458/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре Л.В. Тенгерековой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее – АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 1 199 260 рублей 52 копейки, в том числе: 1 170 897 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 23 595 рублей 38 копеек – проценты за пользование кредитом, 4 767 рублей 21 копейка – пени; начиная с 24.11.2017 и по день вступления решения суда в законную силу установить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере 11,85% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга; обратить взыскание на предмет залога – квартиру 

<

адрес> и определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 137 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 06.12.2011 между АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчикам ипотечный жилищный кредит в сумме 1 816 683 рубля на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец, его права подтверждаются отметкой в закладной.

Начиная с мая 2017 ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиками производятся несвоевременно и не в полном объёме. В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

08.11.2017 ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательства по кредитному договору. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что в соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке», условиями закладной и кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на 23.11.2017 составляет 1 199 260 рублей 52 копейки. Кроме того, начиная с 24.11.2017 до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,85% годовых.

Согласно отчёту об оценке №4486-СВ/17, выполненному ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», рыночная стоимость квартиры по состоянию на 20.11.2017 составляет 2 137 000 рублей. 

Решением Индустриального районного суда г.Барнаула от 21.03.2018 исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворены частично (л.д. 92-100), судом постановлено: 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06 декабря 2011 года по состоянию на 23 ноября 2017 года в размере: задолженность по основному долгу – 1 170 897 рублей 93 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 595 рублей 38 копеек, пени на просроченный основной долг - 2 844 рубля 38 копеек, пени на просроченные проценты – 1 922 рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 196 рублей 30 копейки, всего взыскать 1 213 456 рублей 82 копейки,

Взыскивать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом по ставке 11,15% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 170 897 рублей 93 копейки с учетом его фактического погашения, за период с 24 ноября 2017 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу включительно. 

Взыскивать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 0,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 170 897 рублей 93 копейки с учетом его фактического погашения, за период с 24 ноября 2017 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу включительно. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 709 600 рублей, и способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение в апелляционном порядке не обжаловано, вступило в законную силу.

Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от 16.05.2018 удовлетворено заявление ФИО1, решение суда от 21.03.2018 отменено по вновь открывшимся обстоятельствам, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, в исковом заявлении выражена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4); до судебного заседания представил уточненный расчет суммы долга по состоянию на 11.10.2018, согласно которому задолженность составила 1 237 973 рубля 22 копейки, в том числе: 1 152 695 рублей 98 копеек – основной долг, 52 477 рублей 35 копеек – проценты за пользование кредитом, 16 854 рубля 94 копейки – пени на просроченный основной долг, 15 944 рубля 95 копеек – пени на просроченные проценты (л.д.192-196). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д. 189), о причинах неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания, оказании помощи в получении доказательств не обращалась. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании относительно удовлетворения заявленных требований возражал, просил об отложении рассмотрения дела, ссылаясь на имеющуюся возможность частично оплатить задолженность в размере 100 000 рублей и встать в график в течение месяца либо продать квартиру и оплатить задолженность, а также на уважительность причины неявки ответчика ФИО2, которая осуществляет уход за маленьким ребенком. Кроме того, не согласился с результатами оценочной экспертизы, полагая, что стоимость квартиры 2 400 000 рублей занижена экспертом.

В связи с отсутствием доказательств о наличии у ответчиков возможности встать в график либо погасить долг путем самостоятельной продажи квартиры, являющейся предметом ипотеки, учитывая, что у ответчиков имелось достаточно времени для погашения просроченной задолженности и восстановления в графике, однако предоставленной возможностью ответчики не воспользовались, а также отсутствие со стороны ответчика ФИО2, надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания, в связи с намерением лично участвовать в судебном заседании, суд не усматривает оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных ст.169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в соответствии со ст.ст. 56, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть настоящий спор, исходя из представленных доказательств, при имеющейся явке.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом установлено, что 06.12.2011 между АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заёмщики) был заключен кредитный договор № 

<

***>, согласно пунктам 1.1-1.1.3 которого, кредитор обязался предоставить заёмщикам ФИО1, ФИО2 кредит в размере 1 816 683 рубля под 11,15% годовых, сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заёмщики обязались осуществить возврат кредита на условиях кредитного договора (л.д.10-16).

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора Часть-1 кредита в размере 1 469 999 рублей 96 копеек подлежит возврату в течение 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, согласно п. 3.3.1 кредитного договора Часть-2 кредита в размере 346 683 рубля 04 копейки подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита. 

В силу п.1.1.4 кредитного договора, в случае нарушения заёмщиками обязательств, установленных п.4.1.8 в части п. 4.1.5.2 договора, размер процентной ставки, устанавливаемый в соответствии с п.1.1.3 договора, увеличивается на 0,7 процентных пункта, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заёмщики были уведомлены кредитором в соответствии с п.4.3.6 и 7.13 договора, по дату фактического возврата кредита (включительно), за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заёмщикам направлено уведомление кредитора, указанное в п.4.3.6 договора, заёмщиками документально подтверждено выполнение п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора.

Согласно п.1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п.4.1.1 кредитного договора, заёмщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при её возникновении).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1.3 договора (п.3.1.1 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет 16 920 рублей (п.1.1.6 кредитного договора).

Пунктами 5.2-5.5. кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата части-1 кредита заёмщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части-1 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-1 кредита процентов заёмщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты просроченного платежа на счёт кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

При нарушении сроков возврата части-2 кредита заёмщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы части-2 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-2 кредита процентов заёмщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за пользование частью-2 кредита, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счёт кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В соответствии с п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по договору является, в том числе ипотека квартиры в силу закона.

Факт перечисления истцом ответчикам денежных средств в сумме 1 816 683 рубля подтверждается материалами дела и не оспорен ответчиками.

Права кредитора по договору удостоверены закладной, составленной ответчиками ФИО1, ФИО2, как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО). Права по закладной передавались от АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) к ООО «Алтайская ипотечная корпорация», а затем к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметками в закладной (л.д.20-27). 

Впоследствии ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» было переименовано на АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в соответствии с требованиями законодательства.

На основании договора купли-продажи квартиры с обременением её ипотекой в силу закона от 06.12.2011, заключенного между продавцом ФИО и покупателями ФИО1, ФИО2, ответчики приобрели в общую совместную собственность у продавца квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

По состоянию на 23.11.2011 квартира 

<

адрес> была оценена в размере 2 100 000 рублей, что подтверждается записью в закладной (л.д.22 оборот). 

В силу п.п.2,3 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

На основании ст.48 ФЗ «Об ипотеке» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», поскольку все требования, предусмотренные законом, для передачи прав по закладной соблюдены, что подтверждается отметкой на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиками любого из обязательств, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанными в п 4.1.5.1 договора; в других случаях предусмотренных действующим законодательством РФ. 

В силу п.4.4.2 кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1 договора.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по состоянию на 23.11.2017 (л.д.5-9), последний платеж ответчиками по кредитному договору был совершен 01.11.2017, до этой даты имелись просрочки по уплате ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им. 

В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору, 08.11.2017 в их адрес истцом по почте направлялись требования о досрочном истребовании задолженности (л.д.28-31). Указанные требования ответчиками не исполнены.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиками ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № 

<

***> от 06.12.2011.

Согласно расчёту истца, по состоянию на 23.11.2017 за ответчиками числилась задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06.12.2011 в размере 1 199 260 рублей 52 копейки, из которых: 1 170 897 рублей 93 копейки – задолженность по основному долгу, 23 595 рублей 38 копеек – проценты за пользование кредитом, 2 844 рубля 38 копеек - пени на просроченный основной долг, 1 922 рубля 83 копейки - пени на просроченные проценты (л.д. 6-9).

В связи с внесением ответчиками денежных сумм в декабре 2017 года, мае-июне 2018 года, направленных истцом в погашение основного долга и процентов, задолженность по состоянию на 22.06.2018 составила 1 236 956 рублей 03 копейки, в том числе: 1 152 695 рублей 98 копеек – задолженность по кредиту, 66 325 рублей 16 копеек - проценты за пользование кредитом, 9 569 рублей 84 копейки - пени на просроченный основной долг, 8 365 рублей 05 копеек - пени на просроченные проценты (л.д. 139-143). 

Кроме того, ответчиками внесено 55 387 рублей 50 копеек, которые зачислены на счет 21.09.2018 и направлены истцом на погашение процентов, что подтверждается представленным истцом по состоянию на 11.10.2018 расчетом задолженности, которая на указанную дату составила 1 237 973 рубля 22 копейки, в том числе: 1 152 695 рублей 98 копеек – основной долг, 52 477 рублей 35 копеек – проценты за пользование кредитом, 16 854 рубля 94 копейки – пени на просроченный основной долг, 15 944 рубля 95 копеек – пени на просроченные проценты (л.д.192-196).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом по состоянию на 11.10.2018, по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, судом проверен, является верным: в нем учтены суммы, оплаченные по 11.10.2018 в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размеры процентных ставок, предусмотренных договором и согласованных сторонами, а также количество дней пользования кредитом и допущенной просрочки. 

Учитывая, что истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом «на будущее время», суд с учетом положений ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает первоначально заявленные требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, включая их взыскание «на будущее», применительно к представленному истцом расчету на 11.10.2018, поскольку данное обстоятельство не является выходом за пределы исковых требований.

Проверяя расчет суммы неустойки, начисленной ответчикам за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, суд находит его выполненным правильно, поскольку в нем верно учтены предусмотренная договором процентная ставка для меры гражданско-правовой ответственности, исходные данные в части суммы основного долга и процентов, на которые произведено начисление неустойки, количество дней допущенной просрочки. 

Поскольку требований о взыскании неустойки «на будущее» истцом не заявлено, суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации принимает решение о взыскании начисленных ответчикам сумм неустоек в пределах заявленных исковых требований – по состоянию на 23.11.2017.

С учетом изложенного, а также установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиками взятых на себя обязательств, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме являются требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере 1 152 695 рублей 98 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 52 477 рублей 35 копеек (с учетом уточненного расчета) по состоянию на 11.10.2018. 

Как указано ранее, размер неустойки истцом не увеличивался в ходе рассмотрения дела, заявлен к взысканию в сумме 4 767 рублей 21 копейка, в том числе 2 844 рубля 38 копеек - пени на просроченный основной долг, 1 922 рубля 83 копейки - пени на просроченные проценты (л.д. 4, 5-9).

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу судом не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки (2 844 рубля 38 копеек – по основному долгу, 1 922 рубля 83 копейки – по просроченным процентам), является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу 1 152 695 рублей 98 копеек и уплате процентов – 52 477 рублей 35 копеек.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06.12.2011 по состоянию на 11.10.2018 в размере 1 209 940 рублей 54 копейки: задолженность по основному долгу – 1 152 695 рублей 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 52 477 рублей 35 копеек, пени на просроченный основной долг - 2 844 рубля 38 копеек, пени на просроченные проценты – 1 922 рубля 83 копейки.

Поскольку ответчики являются солидарными заёмщиками по кредитному договору, то вышеуказанные суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, подлежат взысканию с них в пользу истца в солидарном порядке.

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условиями кредитного договора 

<

***> от 06.12.2011 установлено увеличение размера процентов за пользование кредитом с 11,15% годовых на 0,7 процентных пункта, то в соответствии с вышеназванными разъяснениями Постановления Пленума от 08.10.1998, размер ставки 0,7%, на которую увеличена плата за пользование кредитом, будет являться не процентами за пользование кредитом, а процентами за пользование чужими денежными средствами, то есть фактически неустойкой.

Согласно п.3 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 11,15 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 152 695 рублей 98 копеек с учётом его фактического погашения, за период с 12.10.2018 до дня вступления решения суда в законную силу включительно.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 0,7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 152 695 рублей 98 копеек с учётом его фактического погашения, за период с 12.10.2018 до дня вступления решения суда в законную силу включительно. При этом оснований для применения к данным процентам положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, исходя из их размера. 

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при рассмотрении дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в виде просрочек внесения платежей, которые в силу пункта 4.4.2 кредитного договора являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлены.

На основании ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет №4486-СВ/17 об оценке квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, выполненный 20.11.2017 ООО «ЭсАрДжи - Ипотечный центр», согласно которому рыночная стоимость квартиры 

<

адрес> составляет 2 137 000 рублей (л.д.32-49). 

В связи с оспариванием ответчиками рыночной стоимости предмета ипотеки, предложенной истцом, судом назначалось проведение оценочной экспертизы (л.д. 145-147).

Согласно заключению оценочной экспертизы № 1657/09.18 от 13.09.2018, проведенной ООО «Агентство оценки», рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 2 400 000 рублей (л.д. 154-186).

Указанное заключение эксперта проведено с непосредственным осмотром предмета исследования, с извещением участвующих в деле лиц, в присутствии ответчиков ФИО1 и ФИО2, представляет собой полный и последовательный ответ на поставленный перед экспертом вопрос, неясностей и противоречий не содержит, исполнен лицом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, в связи с чем его результаты принимаются за основу, а доводы ответчика ФИО1 о несогласии с экспертной оценкой квартиры – необоснованными, к тому же доказательств иного размера рыночной стоимости предмета залога ответчиком не представлено. 

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки - квартиры 

<

адрес> равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной заключением оценочной экспертизы №1657/09.18 от 13.09.2018, то есть в размере 1 920 000 (2 400 000 рублей х 80%), с его реализацией путем продажи с публичных торгов. 

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчиков как солидарных должников в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 196 рублей 30 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06 декабря 2011 года по состоянию на 11 октября 2018 года в размере: задолженность по основному долгу – 1 152 695 рублей 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 52 477 рублей 35 копеек, пени на просроченный основной долг - 2 844 рубля 38 копеек, пени на просроченные проценты – 1 922 рубля 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 196 рублей 30 копейки, всего взыскать 1 224 136 рублей 84 копейки.

Взыскивать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование кредитом по ставке 11,15% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 152 695 рублей 98 копеек с учетом его фактического погашения, за период с 12 октября 2018 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу включительно. 

Взыскивать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 0,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 152 695 рублей 98 копеек с учетом его фактического погашения, за период с 12 октября 2018 года до дня вступления настоящего решения суда в законную силу включительно. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 920 000 рублей, и способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2018 года.