Решение

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре Минетдиновой В.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-928/2019 по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

Установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитным договорам: № от 15.07.2011г. в размере 157 973,43 руб., № от 05.08.2016г. в размере 693 018,41 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 11 709,92 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 15.07.2011г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов по обслуживанию банковских карт ВТБ 24, подписания Анкеты-Заявления на получение Кредита и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Подписав и направив кредитору Анкету-Заявление, заемщик, заключил договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка - являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), заключенным между кредитором и заемщиком (п. 10 Правил, п.1 Расписки в получении международной банковской карты).

Согласно Правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты.

Ответчик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты её фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют – 24% годовых, 

Последний платеж ответчиком произведен 22.08.2018г.

Общая сумма задолженности по договору составляет 201 787,58 руб., из которых: 133 938,53 руб. – остаток судной задолженности, 19 166.66 руб. – задолженность по плановым процентам, 48 682,39 руб. – задолженность по пени.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.

Задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 17.12.2018г. по кредитному договору № от 15.07.2011г. составляет 157 973,43, из которых: 133 938,53 руб. – остаток судной задолженности, 19 166.66 руб. – задолженность по плановым процентам, 4868,24 руб. – задолженность по пени.

05.08.2016г. между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1167000 руб. сроком по 05.08.2019г. в взиманием за пользование кредитом 21,6%, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Проценты уплачиваются 02 числа каждого календарного месяца.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату ( п.2.9 Правил).

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (п. 2.8 Правил).

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно п.2.11 Правил, составил 45 231,02 руб.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 167 000 руб., путем перечисления на счет заемщика.

Последний платеж ответчиком произведен 23.08.2018г.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 05.08.2016г. составляет 913 175,58 руб., из которых: 594 180,40 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 376,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 61 616,17 руб. – задолженность по пени, 183002,91 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.

Задолженность по состоянию на 15.12.2018г. по кредитному договору № от 05.08.2018г. составляет 693 018,41 руб., из которых: 594 180,40 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 376,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 6161,62 руб. – задолженность по пени, 18300,29 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о месте и времени рассмотрения дела по своему месту жительства (месту регистрации), однако, от получения судебных извещений уклонилась, в суд возвращены почтовые уведомления с отметкой о том, что срок хранения судебных извещений истек. Судебные извещения судом направлялись по адресу, который соответствует действительности. Таким образом, суд надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность по своевременному и надлежащему извещению лица, участвующего в деле, о времени и месте судебного разбирательства. Между тем, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых ей извещений о принятых в отношении него решениях. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет гражданин.

Исследовав материалы дела, суд признает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 15.07.2011г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, по условиям которого заемщиком получена банковская карта № с кредитным лимитом 136 500 руб. 

Договор заключен путем подписания Анкеты на получение потребительского кредита, которая в совокупности с Правилами предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание банковских карт, Условиями предоставления и использования банковской карты определяют условия заключенного между сторонами кредитного договора.

Факт получения ответчиком карты подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 15.07.2011г., ответчику установлен лимит в размере 136500 рублей, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

При получении банковской карты, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с 15.07.2011г. по 15.07.2041г., состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной ею Анкеты-Заявления. Условия договора обязалась неукоснительно соблюдать.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику карту с установленным кредитным лимитом в размере 136 500 руб., что подтверждается распиской в получении кредитной карты

Ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженностиСогласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28.10.2018г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 09.06.2011г. в срок до 12 12.2018г., до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности по кредитному договору № от 15.07.2011г. по состоянию на 17.12.2018г. подтверждается представленным истцом расчетом и составляет 201 787,58 руб., из которых: 133 938,53 руб. – остаток судной задолженности, 19 166,66 руб. – задолженность по плановым процентам, 48 682,39 руб. – задолженность по пени.

Истцом самостоятельно снижен размер неустойки до 10% от суммы задолженности по пени. Таким образом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 17.12.2018г. составляет 157 973,43, из которых: 133 938,53 руб. – остаток судной задолженности, 19 166.66 руб. – задолженность по плановым процентам, 4868,24 руб. – задолженность по пени.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком иной расчет суду не представлен. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном пунктами 5.4, 5.5 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. 

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания пени за просрочку исполнения обязательства, законны и обоснованны, определены условиями кредитного договора, с которыми ответчик была знакомлена, согласна. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной суммы штрафа и неустойки, последствиям нарушенных обязательств. Суд учитывает, что истец снизил размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. В связи с чем, суд не находит оснований для снижения суммы пени за просрочку исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию 4868,24 руб. – задолженность по пени.

Судом так же установлено, что 05.08.2016г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

В соответствии с Согласием на кредит кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 167 000 руб. сроком по 05.08.2019г. с уплатой процентов за пользование кредитом – 21.6 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 45 231,02 руб., размер первого платежа – 19 284.20 руб., размер последнего платежа – 44 892,83 руб., пени за просрочку обязательства по кредиту – 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Подписывая Согласие на кредит ФИО1, подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования (общие условия) и настоящего Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ПАО). Условия названного договора обязалась неукоснительно соблюдать, подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена (п.21 договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме 1 167 000 на счет заемщика.

Ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности

Согласно п. 3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный срок, банк осуществляет досрочное взыскание.

28.10.2018г. в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 12.12.2018г. Задолженность по настоящее время не погашена.

Сумма задолженности по кредитному договору № от 05.08.2018г. подтверждается представленным истцом расчетом, по состоянию на 17.12.2018 года составляет 913 175,58 руб., из которых: 594 180,40 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 376,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 61 616,17 руб. – задолженность по пени, 183002,91 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Истцом самостоятельно снижен размер неустойки, таким образом, по состоянию на 17.12.2018 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 693 018,41 руб., из которых: 594 180,40 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 376,10 руб. – задолженность по плановым процентам, 6161,62 руб. – задолженность по пени, 18300,29 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком иной расчет суду не представлен. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчик в суд не явилась, данный расчет не опровергнут.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласием на кредит установлен размер пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту – 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. 

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания пени за просрочку исполнения обязательства, законны и обоснованны, определены условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной суммы штрафа и неустойки, последствиям нарушенных обязательств. Суд учитывает, что истец снизил размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. В связи с чем, суд не находит оснований для снижения суммы пени за просрочку исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию 6161,62 руб. – задолженность по пени, 18300,29 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

Учитывая изложенное, а также то, что доказательств в опровержение иска, а также расчет суммы долга, опровергающий расчет истца, стороной ответчика суду не представлены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитным договорам № от 15.07.2011г. в размере 157 973,43 руб., № от 05.08.2018г. в размере 693 018,41 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 11 709 руб. 92 коп. (платежное поручение № от 22.01.2019г.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 15.07.2011г. в размере 157 973,43 руб., задолженность по кредитному договору № от 05.08.2018г. в размере 693 018,41 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 11 709 руб. 92 коп., а всего взыскать 862 701 (восемьсот шестьдесят две тысячи семьсот один) руб. 76 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 04 марта 2019г.

Председательствующий: подпись Ю.В.Бакаева

Копия верна : Судья : Секретарь: