Дело №2-1786/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации. 

06 сентября 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А.,

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее -ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 059 руб. 35 коп.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 73 068 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 129 059 руб. 35 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 61 710 руб. 77 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 67 348 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 49), просит дело рассмотреть без его участия (л.д. 8).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, так как он надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявлял, об уважительности причин неявки суду не сообщил, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 48), в письменных возражениях (л.д. 39-44) просит дело рассмотреть без ее участия, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку договор присоединения содержит явно обременительное для присоединившейся стороны условие об уплате новых заемных процентов на уже заемные просроченные проценты, тогда как из гражданского законодательства следует, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Заявление о предоставлении кредита подписано ею и содержит подпись представителя банка, но печать банка отсутствует, данное заявление не может служить доказательством заключения кредитного договора, а лишь выражает намерение ФИО1 заключить договор в будущем. Суду не представлены оригиналы документов для сверки. Анкета заявителя является, по сути, предложением о заключении договора, распечатана на бланке банка, ответчиком лишь подписана, данная анкета не содержит существенных условий кредитного договора, следовательно, не может являться доказательством заключения кредитного договора и, тем более, исполнения обязательств банком по исполнению договора в связи с отсутствием самого договора. Истцом не доказан не только факт заключения кредитного договора, но и факт исполнения обязательств по нему. Истцом не предоставлена заверенная копия первичного документа о перечислении денежных средств со счета банка на расчетный счет ФИО1 Договор является типовым, в связи с чем ответчик не имела возможности внести изменения в его условия, была лишена возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, договор заключен на заведомо невыгодных условиях, нарушающих баланс интересов сторон.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, так как она надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляла, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № о предоставлении кредита в сумме 73 068 руб. сроком на 36 мес. под 37,5 % годовых (л.д. 12-13).

Согласно графику гашения кредита (л.д. 12) дата ежемесячного платежа – 30 (29, 01) число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 3 414 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 409 руб. 25 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются также анкетой заявителя (л.д. 17), Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 23-24).

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору ФИО1 выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования от несчастных случаев и болезней (копия заявления – л.д. 14, копия договора – л.д. 15).

Согласно договору страхования (л.д. 15) страховая премия составляет 13 068 руб.

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12. 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (п. 1 ст. 166, ст. 167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования (л.д. 12) ФИО1 подтвердила, что согласна и ознакомлена с типовыми условиями договора, тарифами банка, а также подтвердила, что они являются общедоступными и размещаются на информационных стендах, во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

В конце заявления клиента о заключении договора кредитования, подписанного ответчиком, указано, что подписывая настоящее заявление ответчик заявляет о своем предложении (оферте) Банку заключить с ней договор кредитования счета, на условиях кредитования счета, изложенных в настоящих заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии с п. 58 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление о заключении договора кредитования, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ПАО КБ «Восточный» акцептовало ее путем перечисления на счет, открытый в рамках данного кредитного договора, денежных средств в размере 73 068 руб., из которых 13 068 руб. перечислено в счет уплаты страховой премии по договору страхования, 40 000 руб. и 20 000 руб. сняты ответчиком по карте в устройстве терминала, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18), банковским ордером (л.д. 50)

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что анкета заявителя является, по сути, предложением о заключении договора, распечатана на бланке банка, ответчиком лишь подписана, данная анкета не содержит существенных условий кредитного договора, следовательно, не может являться доказательством заключения кредитного договора и, тем более, исполнения обязательств банком по исполнению договора в связи с отсутствием самого договора, не могут повлиять на выводы суда.

Ответчик ФИО1 в обосновании своих доводов ссылается на то, что на момент заключения кредитного договора у заемщика отсутствовала возможность внести в него поправки.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Условия кредита были согласованы сторонами, заявление на получение кредита было собственноручно подписано истцом ФИО1

Доказательств того, что ФИО1 при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, внести в договор поправки, материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что суду не были представлены оригинал кредитного договора и других документов, а также доводы об отсутствии доказательств передачи денежных средств Банком ФИО1, являются не состоятельными. 

Факт получения денег ответчиком подтверждается выписками банка, являющимися документами первичного бухгалтерского учета, банковским ордером (л.д. 50), подтверждающим перечисление денежные средств в размере 73 068 руб. на счет ФИО1, открытый в рамках кредитного договора, а также, по сути, признавался ответчиком, поскольку согласно выписке по счету частично денежные средства Банку ею возвращались (л.д. 18-20). 

При таких обстоятельствах с учетом положений статьей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен, и денежные средства получены ФИО1

Доводы ФИО1 об отсутствии оригиналов документов, а также отсутствии заверенных копий данных документов, опровергаются материалами дела, согласно которым, банк к исковому заявлению приобщил приложение (л.д. 5-34), которое прошито представителем банка, пронумеровано и скреплено его печатью (оборот л.д. 34).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как установлено в судебном заседании, свои обязательства перед ПАО КБ «Восточный» ответчик надлежащим образом не исполняет, начиная с марта 2015 года платежи в счет погашения кредита от ответчика не поступали. 

Как следует из представленного истом расчета (л.д. 21-22), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 129 059 руб. 35 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 61 710 руб. 77 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 67 348 руб. 58 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20), судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспаривается. 

Доводы ответчика в возражениях на иск о том, что размер долга истцом не доказан, так как представленные истцом выписки из лицевых счетов являются односторонними документами и не подписаны обеими сторонами, не заверены Банками, в которых были заведены лицевые счета, не подтверждены первичными бухгалтерскими документами, подписанными главным бухгалтером организации, не могут повлиять на выводы суда о размере задолженности ответчика, так как являются необоснованными, поскольку заверены представителем банка, действующим на основании доверенности.

Подписание выписок из лицевого счета двумя сторонами, в том числе заемщиком, законодательством не предусмотрено.

Ответчик в установленном кредитным договором порядке осуществила 9 платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашение кредита не осуществляла.

Из выписки из лицевого счета(л.д.17-20), расчета задолженности(л.д.21-22) следует, что Банк учел поступившие от ответчика платежи; очередность погашения из поступавших денежных средств, предусмотренная ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не нарушалась; проценты за пользование заемными средствами рассчитаны исходя из установленной договором кредитования ставки 37,5 % годовых и не включают в себя повышенные проценты в связи с просрочкой платежа; штрафы за просрочку платежа не начислены.

Доказательств и расчетов, опровергающих расчет задолженности, произведенный банком, ответчиком не представлено.

Не может повлиять на выводы суда и довод ответчика о том, что договор присоединения содержит явно обременительное для присоединившейся стороны условие об уплате новых заемных процентов на уже заемные просроченные проценты, тогда как из гражданского законодательства следует, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

Как установлено судом, проценты за просрочку уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами договором не установлены и требования о взыскании таких процентов с ответчика не заявлены.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 059 руб. 35 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 61 710 руб. 77 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 348 руб. 58 коп.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 781 руб. 19 коп. (платежное поручение – л.д. 9), исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, то с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 059 (сто двадцать девять тысяч пятьдесят девять) руб. 35 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 61 710 руб. 77 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 67 348 руб. 58 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины 3 781 (три тысячи семьсот восемьдесят один) руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова

Решение не вступило в законную силу